Оформление автокредита – последовательность оформления кредита + советы его ускорения
Автокредит - один из видов потребительских кредитов, обычно являются нецелевыми и могут использоваться на любые нужды. Заемщик не обязан отчитаться перед банком за использование полученных денежных средств. В то время как автокредит, являясь потребительским кредитом, выдается только на покупку ТС.
Автомобиль для большинства людей давно не является роскошью, а стал уже необходимостью. Однако далеко не каждый человек может позволить себе купить автомобиль сразу за собственные средства. На помощь приходят автокредиты. Сделав первый взнос (иногда и без него) иногда в тот же день можно стать обладателем авто.
В связи с большой конкуренцией на финансовом рынке, банки стараются привлечь максимум клиентов. При выдаче автокредитов они стараются улучшить условия кредитования. Снижаются процентные ставки, появляются многочисленные льготные и бонусные программы. Они уменьшают затраты клиента на покупку машины, повышают спрос на автокредиты.
Банковскими учреждениями предлагаются разные виды кредитов на покупку автомашин.
Основные виды:
экспресс - кредитование;
покупка автомобиля в рассрочку без процентов. В большинстве случаев можно приобрести только новые иномарки;
кредит без первоначального взноса. Предъявляются более высокие требования к заемщику, и устанавливается более высокий процент по кредиту;
кредит беспроцентный. Вносится половины первоначального взноса;
кредит без страхования. В этом случае залогом является не сам автомобиль, а иное имущество заемщика;
кредит с передачей прав банку на уже имеющийся у заемщика автомобиль (заменяет первый взнос);
кредит с господдержкой.
Кредит получают в банке и в автосалоне. В последнее время в процесс автокредитования включаются все активнее и компании, изготавливающие автомобили и занимающиеся продажей автомобилей. Заемщик имеет возможность получить сравнительно не дорогой автокредит и автомобиль у производителя.
Особенности и отличия автокредита
Являясь потребительским кредитом, он значительно отличается от других кредитов.
Основные отличия автокредитования:
целевой кредит независимо от приобретаемого транспортного средства. Требуется документальное подтверждение факта приобретения ТС в торговой организации;
для приобретения автомобиля у партнера банка (в магазине, продающем авто, или автосалоне);
размер выдаваемой суммы кредита чаще превышает сумму потребкредита;
предоставляется с обеспечением. Чаще всего залогом является приобретаемый автомобиль. Он может быть продан при невыплате кредита;
специфическое страхование при выдаче автокредита. Одновременно с договором кредитования заключается страховое соглашение между кредитором и банком. Это связано с возможным риском повреждения (угона) Т.С. в процессе эксплуатации;
требуется наличие стабильного доход для своевременного погашения кредита по графику, согласованному с банком, и для первоначального взноса;
предоставляется по месту постоянной регистрации заемщика;
предоставляется в наличной или безналичной форме единовременно или частями;
погашение производится частями или единовременно;
возможно досрочное погашение долга;
переводятся деньги на счет продавца, а не выдаются заемщику;
выдается, как правило, для приобретения некоммерческого транспорта.
По просьбе заемщика банк может отложить выдачу кредита, зафиксированного в договоре, на срок до одного года. До этого срока заемщик обязан подтвердить документально фактическое приобретение автомобиля.
Разные банки могут выдвигать дополнительные условия кредитования, отличные от общепринятых условий.
Последовательность получения автокредита
Общая схема кредитования:
выбор банка и автосалона - партера банка по продаже автомобилей в кредит;
подача заявки на выдачу кредита;
заключение договора с автосервисом (после одобрения банком заявки) о покупке и продаже авто;
получение у авто-дилера документов на оплату автомобиля и передача в банк;
уплата первоначального взноса. Возможен во взносе зачет стоимости старого автомобиля при его передаче;
заключение с банком договора кредитования. Максимальный срок кредитования на приобретение автомобиля составляет 5-7 лет;
перечисление средств банком автосалону;
страхование автомобиля и заемщика;
оформление в банке договора по залогу;
документальное подтверждение покупки автомобиля на полученные средства банка;
погашение кредита;
получение авто в личное пользование.
Плюсы и минусы автокредитования
Большинство банков выпускает кредиты на покупку ТС. Программы кредитования могут во многом отличаться.
Как и у любого кредитования у этого вида имеются свои плюсы и минусы.
Основные общие плюсы:
возможность приобрести машину при минимальных накоплениях или без таковых. Главное – достаточно текущих доходов на выплату ежемесячных платежей;
возможность получения кредита на льготных условиях. Государство компенсирует часть процентов по кредиту на покупку автомашин, произведенных на территории России. Господдержка касается автомобилей различных марок, но ограничивается максимальная цена машины.
Основные минусы:
большие требования к клиентам;
наличие риска потерять купленную машину. Автомобиль становится залогом у банка - гарантом возврата долга;
ограниченное распоряжение автомашиной. До выплаты кредита полностью нельзя подарить авто, оформить на кого-то другого или продать;
страхование автомобиля (часто и владельца авто).
Приобретение полиса КАСКО увеличивает расходы заемщика приблизительно на 10%. При отказе от страхования дороже оказывается займ.
долгая процедура оформления. Процесс может быть ускорен при оформлении экспресс (значительно увеличивается ставка).
Оформление кредита через автосалон
Наиболее часто при желании купить автомобиль, сначала человек выбирает автосалон, а затем уже модель и кредитора. В большинстве крупных салонов находятся представители банковских организаций, оформляющие автокредит в автосалоне.
Основные плюсы оформления:
возможность получения кредита всего за несколько часов. Продавец салона заинтересован в том, чтобы быстрее продать любое авто. Заявки на заем передаются банкам - партнерам.
возможность прибавить к сумме кредита и стоимость дополнительных запчастей к данной модели;
требуется минимум документов: заявка, заполненная анкета, паспорт РФ и удостоверение водителя;
возможность покупки в рассрочку (быстрого оформления кредита от автосалона). Годовая ставка увеличивается до 3% по сравнению с классическими формами кредитования;
К недостаткам можно отнести:
условия займа могут быть менее выгодными из-за ограниченного числа кредиторов для выбора (выбираются из числа партнеров салона);
большую переплату за скорость оформления.
Автокредитование в специализированных компаниях
Можно обратиться за предоставлением кредита в компанию которая занимается автокредитованием.
Такие компании связаны с производителями авто. Поэтому стоимость авто может быть особенно привлекательной для заемщика. Важно и то, что такие компании предоставляют услуги по обслуживанию и ремонту приобретенных у них автомобилей. Имеются компании, которые предоставляют кредит без первого взноса (например, компания «РосАвтоТрейд»).
Основные документы для оформления договора кредитования в банке
Набор документов в большинстве банков одинаковый. Требуется предъявлять:
паспорт РФ (удостоверение водителя);
заполненную анкету;
справку о доходах;
квитанцию об уплате первого взноса (если требуется);
договор купли-продажи;
счет - фактуру на авто;
паспорт технического средства.
Некоторые банки могут попросить предоставить военный билет, документ об образовании.
Погашения автокредита
Возможны два способа:
выплата процентов на остаток долга - дифференцированные платежи. Погашение долга начинается с максимальной суммы. Постепенно ежемесячно снижаются проценты на остаток долга и платежи;
аннуитет – кредит выплачивается на протяжении всего срока равными частями. Он более популярный и удобный, позволяет планировать свои затраты заранее. Однако эта форма погашения для заемщика является более затратной. Сумма, выплаченная по процентам, оказывается в итоге выше, чем при выплате процентов на остаток.
Подводные камни автокредитования
Автомобиль, купленный по автокредиту, стоит дороже, чем покупаемый за наличные средства (обычно на одну треть стоимости).
Основная часть подводных камней - полис КАСКО. Его оформление - обязательное условие у большинства банковских учреждений. У банка партнерами обычно являются одна - две страховые компании, которые могут предлагать дорогие услуги. Клиент лишается права выбрать более выгодные условия страхования.
Переплата также зависит от условий кредитования, от дополнительных сборов и комиссий. Они часто скрываются за небольшими процентами по кредиту.
Особенно важно в кредитном договоре: размер первого взноса и ежемесячные выплаты, размер штрафа за просрочку очередного платежа. Следует узнать, взимаются ли сборы при открытии счета в банке, за кассовое обслуживание и выдачу кредита.
Факторы, влияющие на процентную ставку:
количество предоставленных заемщиком документов;
размер первоначального взноса, чем большие вы оплачиваете первоначально (в процентах от стоимости авто), тем выгодней будут условия автокредитования, то есть ставка будет ниже;
оформление КАСКО - обязательное условие или нет;
наличие залогового обеспечения – если вы готовы предоставить залог, то требования банка будут мягче, ставка ниже. А иногда предоставление залога является одним из главных условий предоставления автокредита.
Учтите, что общее у всех банков правило - чем больше предоставлено доказательств надежности и платежеспособности с документальным подтверждением, тем ниже ставка.
Причины невыдачи кредита или почему банк может вам отказать:
стоимость авто выше, чем могут позволить текущие доходы автолюбителя (по представленной официальной справке о зарплате), или стоимость машины выше, чем предусмотрено программой льготного кредитования;
кредитная история заемщика нечистая;
стремление приобрести авто не российской сборки по льготной программе;
автомобиль находится на учете;
желаемая программа автокредитования имеет ограничения на покупку подержанных авто, а выбранная машина является подержанной.
Для более лояльного отношения банка, требуется погашение просрочек, имеющихся кредитов. При отказе в выдаче автокредита, рекомендуется рассмотреть вариант оформления кредита на супруга/супругу.
Учтите, чем больше у банка риск неполучения выданных клиенту средств, тем будет ставка выше. В случае отказа, банк не обязан указывать ее причину.
Есть ли выгода от автокредита
Этот вопрос интересует автолюбителей больше всего. При выборе банка надо учитывать, что ни один банк не выдаст собственные средства, чтобы не получить максимально возможную для себя прибыль. Он никогда не заботится о своих клиентах. Банк существует, используя вклады клиентов и проценты, получаемые от предоставления различных кредитов.
Рассмотрим наиболее привлекательные автокредиты:
Беспроцентный автокредит. Обычно он предоставляется на дорогие марки автомобилей и только кажется привлекательным.
Схемы получения прибыли и уловки очень простые:
автосалон, договариваясь с банком – партнером, сам субсидирует проценты по выдаваемому кредиту или делает скидку на цену ТС, равную процентной ставки кредита банка – партнера. В любом случае стоимость кредита закладывается в стоимость покупаемого автомобиля. Автосалон, снижая уровень дохода, привлекает новых покупателей, продает больше машин за то же время, за которое он бы продал авто по цене обычного кредитования;
продажа при условии приобретения определённой марки автомобиля. Автомобиль не продаваемой марки, простоявший длительное время в автосалоне, имеет другую стоимость. Парковка, обслуживание, хранение тоже требует вложения средств. Поэтому беспроцентный кредит не всегда является только пиаром, а является выгодным для салона;
обычно предлагается выбирать компанию для страхования из списка, предложенного самим банком;
кредит может выдаваться только на один год. В случае просрочки очередного платежа, неустойка перекроет все проценты. Из-за одной просрочки банк может ввести выплату процентов, как при взятии кредита на общих условиях. Так банк закладывает свои риски.
Автокредит без справок о доходах
Эта услуга востребована и актуальная среди физических лиц без официального трудоустройства, которые не могут получить документы по не зависимым от них причинам или нежелающих собирать документы.
Автокредит без оформления КАСКО существенно удешевляет стоимость приобретения автомобилем. Однако, банки, обычно настаивают на автостраховании. Они не склонны рисковать залоговым имуществом - покупаемым автомобилем.
Поэтому риски банк компенсирует большим первоначальным взносом (не менее 40% от стоимости авто).
Получить автокредит без КАСКО обычно проще при покупке недорого автомобиля с пробегом.
Иногда удается заемщику договориться с банком о включения страховки в основной кредит. Можно обсудить возможность снижения первого взноса. При покупке дорого авто в автосалоне, также рекомендуется обратиться к менеджеру с просьбой о предоставлении скидки в связи с нехваткой средств на КАСКО (авто надо продать и просьба может быть выполнена).
Программа выкупа автомобилей
Основное преимущество такого кредитования - клиент получает новый автомобиль, а по окончании кредитного срока, быстро избавляется от старого авто.
По этой программе:
заключается договор заемщика с банком и с автосалоном, который в конце кредитного срока обязан выкупить автомобиль. При этом цена при выкупе не должна быть меньше, чем последний выплаченный платёж;
возможность сдать автосалону старую машину и взять новый автокредит в салоне.
Минусы данной программы:
требование автосалона представить машину для выкупа в хорошем состоянии;
обслуживание и ремонт производить в определенных сервисах;
может устанавливаться лимит пробега ТС.
Наверное все уже наслышаны об программах «trade-in». Они пользуются большой популярностью и для многих автолюбителей являются достаточно выгодным способом приобретения авто.
Автокредит с господдержкой
Льготная программа действует с 2009 года и вызвала настоящий бум в приобретении транспортных средств. Ныне действующая программа, реализуется с 2017 года. Приобрести авто по госпрограмме льготного автокредитования имеет право каждый желающий, который отвечает определенным требованиям банка - кредитора. Главное - необходимо документальное подтверждение платежеспособности.
Выдаваемая государством субсидия на автокредитование - денежная помощь Правительства страны, Министерства промышленности. Она способствует росту автомобильной промышленности в стране. Наличными госсубсидия не выдается. Помощь заключается в снижении банком процентной ставки при выдаче автокредита. При этом автомобиль должен иметь только базовую комплектацию. В ином случае, он должен приобретаться без субсидии.
Максимальный размер предоставляемой государством субсидии - 6,7 %. При этом сам банк получает прибыль, как из бюджета, так и от клиента.
Условия выдачи льготного автокредита:
приобретать автомобили, собранные только в нашей стране определенных марок: ВАЗ, Киа, Фольксваген, Пежо, Хендай и некоторых других (всего 50 моделей!);
максимальная цена -1 450 000 рублей, предоставляется возможность в приобретении довольно дорогих автомобилей иностранных марок российской сборки (увеличена сумма займа);
масса - не более 3,5 тонн;
комплектация должна быть только базовой;
возраст автомобиля не более года;
не должен эксплуатироваться;
срок автокредита - 3 года;
приобретаемое авто – будет в залоге у банка;
субсидия может быть выдана только на не зарегистрированный ранее автомобиль;
льготы на оформление КАСКО.
Наличие первоначального взноса стало необязательным условием автокредитования. Размер взноса, при его наличии, устанавливает банк. Заметим, что ранее наличие первоначального платежа было обязательным условием - 20% от цены автомобиля.
Основные достоинства программы:
значительное снижение расходов при приобретении автомобиля (предоставляется субсидия государством);
отсутствие комиссий и сборов в пользу банка;
увеличивается доход банков, участвующих в госпрограммах;
увеличение продажи продукции, производимой отечественным автопромом;
возрастает активность в автопроме и финансовой сфере.
Основные недостатки госпрограммы:
транспортное средство в залоге (аналогично другим видам автокредитования);
более длительный срок оформления, чем обычного займа;
непродолжительный срок на выдачу займа - всего 3 года;
предъявление банком более жестких к заемщику требований.
Полученная субсидия позволяет значительно уменьшить переплату за автокредит.
Для получения более выгодных условий автокредита, рекомендуется воспользоваться рейтингами банков у экспертов – профессионалов, просмотреть специальные интернет-сайты.
Заключение
При отсутствии необходимых денежных средств на оплату автомашины, благодаря автокредиту, можно стать ее счастливым обладателем. Кредит позволяет приобрести ту марку авто, которую автолюбитель желает, а не ту, на которую хватит денег в данный момент.
У автокредита имеются объективные плюсы и минусы, поэтому перед покупкой, нужно реально оценить свои финансовые возможности. При уверенности в возможности выплачивать кредит без существенного снижения семейного бюджета, стоит брать кредит.
Внимательно изучайте договор, уточняйте все возможные платежи, стоимость страховки и прочее. Только после этого принимайте обоснованное решение. Автокредит помогает быстро купить автомобиль. Именно этим он и полезен. Во всех иных случаях он менее выгоден, чем основной потребительский кредит.
