Где и как можно взять кредит на погашение уже имеющихся кредитов – расскажем подробно в нашей статье + особенности получения нового кредита в различных банках

Заемщики, купив квартиру по ипотеке, первое время радовались тому, что осуществилось их заветное желание – есть собственное жилье, жилищные условия стали более комфортными. Однако вскоре у многих началось разочарование. Обнаруживается необоснованная переплата при погашении долга, платить ежемесячные платежи становится все труднее. Сегодня количество просроченных заемщиками обязательных платежей только растет. Это связано с экономическим положением в стране.

Даже самые добросовестные заемщики, получив несколько потребительских кредитов, ипотеку, не могут вовремя погашать платежи. Одним из вариантов для решения этой проблемы, явилось перекредитование. Многие берут новый кредит для частичной или полной выплаты взятых ранее средств у банка в долг. ЦБ недавно опять понизил свою ключевую ставку. Банки тоже начали последовательно снижать все свои ставки. Рефинансирование теперь стало возможным и актуальным и для физических лиц. Легче стало брать кредиты индивидуальным предпринимателям для видения своего бизнеса.

Подавая заявку на рефинансирование, необходимо заранее все хорошо продумать. Это будет выгодно только, когда впереди еще долгие годы платежей.

Общие сведения о рефинансировании

Программы рефинансирования созданы для того, чтобы снизить риски банков из-за просрочек по обязательным платежам. Они создают для заемщиков более мягкие кредитные условия для погашения. Все больше людей обращаются к перекредитованию долгов по взятым кредитам. За рефинансированием обращаются в случаях:

• при отсутствии необходимых денег для выполнения своих кредитных обязательств по договору - внесение в банк обязательных платежей по потребительскому кредиту или ипотеке;
• при предложении более мягких кредитных условий – уменьшение переплаты за взятый кредит. Это может быть более низкая кредитная ставка, продление сроков, возможная смена валюты.
• при наличии нескольких потребительских кредитов, их рефинансированием можно объединить в один кредит. Это услуга экономит время заемщика, не требует контроля сумм погашения, дат в различных банках.

Бесспорное преимущество перекредитования – сниженная ставка проценту. Желательно все взвесить, рассчитать: оптимальную сумму нового кредита, срок, необходимый для погашения долга, наиболее выгодный процент по оплате за использование средств банка. Условия предоставления займов на погашение кредитов у банков разные.

При этом можно выделить основные условия:

• заемщик должен быть надежным, с хорошей кредитной историей. Ежемесячные платежи по взятому кредиту вносились без нарушения графика платежей;
• отсутствие каких-либо ограничений по досрочке;
• постоянного дохода;
• кредитное оформление под залог собственного жилья. Оценка стоимости залога, оформление страховки;

Следует сопоставить расходы, связанные с переоформлением долга, с полученной выгодой от нового займа.

• при наличии просрочек по платежам, изыскать средства для их оплаты;
• направить заявку на рефинансирование;
• выделенные средства перечисляются насчет предыдущего кредитора. Банк составляет новый кредитный график погашения на более выгодных условиях для выплаты долга.

В случае одобрения банком большей суммы, чем долг, ваше финансовое положение, кредитная история внушают доверие новому банку, возможно при рефинансировании получить на руки часть средств.

Брать новый кредит обычно выгоднее, когда разница в ставке составляет не менее 2%, выплата производилась в течение не более половины срока, оговоренного в договоре.

«Подводные камни» при рефинансировании

Рефинансирование помогает погасить задолженность в случае тяжелого текущего финансового положения, при снижении дохода.

При использовании программы могут быть нюансы:

• некоторые кредитные менеджеры не будут выдавать деньги клиенту-заемщику для погашения займов, взятых на непродолжительное время. Их не интересуют так же кредиты, до конца выплаты которых осталось менее полугода;
• за досрочку взимается скрытая комиссия;
• отказ рефинансировать кредит, полученный 3 –12 месяцев назад;
• - при оплате платежей в течение более половины срока аннуитетным методом, нет никакой выгоды. При этом методе оплаты, основная сумма процентов выплачивается вначале погашения долга – переплата по процентам не возвращается;
• - многие банки применяют к должникам штрафы при не закрытии старых договоров. Валютные кредиты становятся неподъемной нагрузкой. Их целесообразно переводить в рубли. Однако в нашей валюте процентные ставки выше, чем в валюте - снижается выгода рефинансирования. При рефинансировании новый банк выкупает у банка не выплаченный кредит – долг гасится досрочно. Условия выдачи кредита выгоднее, но есть один важный нюанс. Все граждане по закону могут подать заявление на налоговый вычет в размере 13% от стоимости жилья, оказанных услуг на образование и выплаченных процентов. При этом получить налоговый вычет можно раз в жизни.

Учтите, что на рефинансированный кредит налоговый вычет получить невозможно, так как новый банк произвел погашение кредита. На новый кредит вычет не положен. Вы теряете деньги.

Банки, предоставляющие займы для погашения других кредитов

Услуги рефинансирования предлагают многие банки на разных условиях: Сбербанк, ВТБ-24, Росэнергобанк, Ситибанк и другие.

Более подробно рассмотрим условия программ рефинансирования ипотеки во флагмане кредитования – в Сбербанке России.

Сбербанк постоянно совершенствует свои программы, стараясь делать доступными для многих, а условия кредитования сделать более лояльными. В Сбербанке программой рефинансирования можно воспользоваться при условиях:

• место проживания клиента должно обслуживаться одним из близлежащих филиалов банка;
• объект недвижимости, взятый по ипотеке, находится в зоне, которая обслуживается филиалом банка;
• компания, в которой работает заемщик, расположена в местности функционирования филиала банка;
• компания-работодатель заемщика кредитуется Сбербанком или заемщик является зарплатным клиентом банка;
• приобретенное жилье должно быть в собственности у заемщика;
• пакет предоставления документов стандартный, идентичный с предоставляемым пакетом при выдаче ипотечного кредита.

Прежде, чем обращаться с заявкой на рефинансирование, необходимо на калькуляторе для ипотеки на банковском сайте рассчитать, на основе своих финансовых возможностей, переплату, срок погашения нового кредита, выгоду от взятия нового кредита.

Условия рефинансирования в Сбербанке России:

• валюта – российские рубли;
• кредит, как и сама ипотека, целевой и используется только для рефинансирования ипотеки;
• перечисление средств на счет банка, который выдал ранее ипотечный кредит;
• отсутствие требований в приобретении заемщиком страховки;
• требование наличия созаемщика, в роли которого должен быть супруг (супруга) заемщика;
• число созаемщиков не более трех человек;
• участники программы граждане 21 - 75 лет (на окончание кредитного договора);
• возможность досрочного погашения без ограничений;
• жесткие условия при просрочке платежей - комиссия составляет 20% от величины просрочки.

Рассмотрим основные требования:

• наличие российского гражданства, отметки о месте регистрации в паспорте;
• стабильный доход. Требуется подтверждение текущих доходов;
• «чистое» кредитное досье – без серьезных нарушений при оплате кредитов;
• наличие права собственности на ипотечную недвижимость. Требуется бумажные подтверждения прав собственности;
• ипотечное имущество является ликвидным.

Требования к залогу:

• залог - приобретаемый объект, имеющееся жилье;
• жилье является зарегистрированной собственностью клиента-заемщика.

Условия кредитования:

• возможность оформить кредит на сумму не меньше миллиона рублей и не больше 80 % стоимости залога. Средства можно использовать для погашения одной ипотеки и пяти потребительских кредитов под залог жилья. Потребительские кредиты могут быть оформлены как кредитные карты, кредит на машину;
• минимальный размер выделяемых средств – 300 тысяч руб., а сумма-максимум – не более 80% общей стоимости приобретенного жилья;
• величина кредитной ставки связана с периодом погашения. При выдаче кредита в 2017году на период до 10 лет размер кредитнойставки - 13,75% в год, от 10 до 20 лет - 14,0%, от 20 до 30 лет - 14,25%. При приобретении кредита до регистрации ипотеки, то размер кредставки увеличивается на 1,0% в год.

Указанные условия рефинансирования являются актуальными только для заемщиков, обслуживаемых в Сбербанке. Они должны использовать карту банка при получении заработной платы или хранить сбережения на счету банка. Для остальных клиентов существует надбавка процентной ставки в размере 0,5% к базовой величине ставки.

• сумма оставшегося непогашенного долга по ипотеке – не более 80% оценочной стоимости имущества;
• обеспечение кредита рефинансирования.

Эксперты отмечают достоинств рефинансирования в Сбербанк:

• приемлемые процентные ставки, которые не требует подтверждения текущих доходов;
• оперативность в работе;
• возрастной регламент довольно лояльный;
• возможность не проводить страхование;
• возможность использования средств материнского капитала. Деньги маткапитала можно использовать на погашение кредита рефинансирования.

Одним из банков по оказанию услуг перекредитования, является Банк ВТБ.

При рефинансировании там можно получить 100 тысяч - 3 млн. руб. Объединять в один рефинансируемый кредит можно до 9 займов.

Требования банка:

• деньги использовать только для погашения потребкредитов;
• в течение последнего года не было просрочек по выплате платежей;
• последние 6 месяцев новые кредиты не оформлялись;
• отсутствие банкротства;

Действующий кредит гасится безналичным расчетом.

В Сити Банке деньги заемщик может получить наличными.

Их надо использовать на погашение кредитов, а не использовать на другие цели. Иначе задолженность по кредитам сильно вырастит, будет неподъемной для погашения. Заемщик обязан в течение 3 месяцев подтвердить расчет с банками по просроченным платежам.

Особенность: перекредитование потребительских кредитов может включать в себя займы на покупку автомашины и кредитные карты.

Росбанк.

Договор на срок не более 5 лет, в размере до 1 млн. рублей. Кредставка от 14 до 17% в год.

Особенности кредитования:

• остаток денег после погашения задолженности, может использоваться на самые разные цели;
• даты погашений выбирает клиент;
• рефинансирование потребительских кредитов за исключением кредита, выданного на покупку автомашины.

Московский Кредитный Банк.

Сумма кредитования до двух миллионов рублей, сроком до15 лет. Кредставка от 16 % в год. Особенность: выдается кредит на погашение имеющегося кредита и дополнительная кредсумма на любые другие цели.

Газпромбанк.

Сумма кредита не больше 3 млн. рублей со сроком кредитования до 5 лет. Процентная кредставка составляет от 14 % в год с обеспечением и 15% без обеспечения. Особенность – нет залога в обеспечении, но требуется поручитель.

Россельхозбанк.

Договор, не больше 1 миллиона рублей на срок от 12до 60месяцев. Кредставка предлагается от 14 % в год с обеспечением и 15% дает клиенту возможность погашать уже имеющиеся у него задолженности по ставкам - от 15,5% в год. В банке есть скидки и надбавки, которые; Особенность: клиент самостоятельно выбирает тип платежей - аннуитетный или дифференцированный.

ЮниКредит Банк.

Рефинансирует только ипотечных кредитов. Сумма, на которую можно оформить договор, до 80% от стоимости жилья на срок до 30 лет. Минимальная ставка - 13% в год 4.

Документы необходимые для Рефинансирования

Обычно банки требуют предоставить типичный набор документов. Некоторые банки значительно их сокращают с целью привлечения клиентов. Перечень основных документов включает:

• заявления от заемщика и созаемщика с просьбой о рефинансировании;
• паспорт гражданина России с отметкой о месте регистрации;
• для нерезидентов банка необходимо подтверждение стабильного дохода заемщика;
• справку действующего кредитора о размере суммы, невыплаченной согласно договору;
• документы на имущество в залоге;
• реквизиты банка (заемщика) для перечисления средств, которые должны быть перечислены новым кредитором. При положительном решении – выделении средств, деньги будут переведены на указанный счет;
• документ, который подтверждает наличие кредита для рефинансирования (обычно договор).

Получение кредита для погашения долга с просрочками

Взять такой кредит очень сложно. Легче провести рефинансирование в банке, в котором оформлялся кредит ранее. При этом нужно:

• подать заявку на реструктуризацию;
• обосновать ситуацию, рассказать об источниках доходов для погашения задолженности.

Кредитор может:

• продлить срок кредитного договора;
• уменьшить кредставку на некоторый период времени;
• сменить валюту;
• оформить дополнительный договор, перевести просроченную задолженность в текущую.

Оформление займа в небольшой финансовой организации

Одним из наиболее распространенных кредиторов является микрофинансовые организации (МФО). Такие компании более лояльны к клиентам, чем банки. Практически во всех МФО заявки на займ возможно направить через интернет. Поэтому заемщику предоставляется возможность отправить заявки одновременно в несколько организаций, можно одновременно оформить не один заем. При этом не требуется предоставлять большой список документов. Часто достаточно одного паспорта.

Заключение

Рефинансирование ранее уже полученных заемщиками кредитов, позволяет уменьшить риски банкам по займам, сократить невыплаты по кредитам, особенно это важно и актуально для ипотеки. Заемщики получают возможность сохранить приобретенное жилье, проведя реструктуризацию ранее взятых займов в связи с изменениями в семейном бюджете или изменившейся жизненной ситуацией.

Анализ результатов условий рефинансирования показал, что в разных банках они отличаются. Одни банки выдают деньги только на погашение ипотеки, другие готовы выделить деньги только в форме потребительских кредитов. Есть банки, которые перечисляют все рефинансируемые деньги сразу банку - кредитору на погашение клиентских долгов, а есть банки, которые выдают средства заемщику на руки. Некоторые банки выдают еще и дополнительные средства для использования на любые цели. Условия предоставления кредита тоже отличаются. Рассматривайте их в разных банках, используйте дополнительную информацию. Выбор всегда за вами!