Кредит под материнский капитал - практическая помощь в получении на покупку жилья, предоставляемая государством в рамках общей стратегии, направленной на исправление демографический ситуации в РФ. Юридическим документом, позволяющим получить деньги из бюджета на улучшение воспитания ребенка, выступает специальный сертификат.
Начиная с 2007 г. число граждан, обращающихся за кредитами с участием маткапитала, стабильно возрастает. Родителей привлекают программы с участием государства. Которые дают банкам проводить кредитование с применением сниженных ставок, возможность жить в собственном жилье до завершения оплаты.
Положительное влияние на динамику роста обращений оказывают и озвученные заявления руководства государства о продлении программ маткапитала, проведения долгожданной индексации.
Законодательство допускает при кредитовании с участием маткапитала только безналичные расчеты, поэтому любые попытки обналичить сертификат будут рассматриваться как мошенничество и могут привести к аннулированию сертификата.
Верховный Суд РФ разъяснил, а ПФ РФ подтвердил эти решения четко обозначив, что оформление под залог маткапитала не допускаются. Однако возможно расходовать его как часть первоначального взноса при кредитовании на цели, предусмотренные госпрограммой стимулирования рождаемости в РФ.
Эта программа была принята в 2007 году, а затем получила продление до 2021 г. Сегодня рассматриваются возможности её продления до 2023 года. Она предусматривает получение специализированной денежной помощи для семей, в которой родился 2-й ребенок (третий на момент действия госпрограммы и так далее). Помощь направляется адресно в виде специального сертификата, выдающегося по заявлению родителя. С 2007 по 2015 год ежегодно проводилась индексация суммы сертификата. В 2015 году она составила четыреста пятьдесят три тысячи двадцать шесть рублей и в последующем до сегодняшнего дня индексация не проводилась. Субъекты РФ со своей стороны приняли ряд законов, положения которых предусматривают выдачу сертификатов, суммы помощи которых зависимы от состояния бюджета.
В 2017 году ряд изданий разместил информацию о поручении вице-премьера О. Голодец Министерству экономического развития, Минтруду и Минфину изыскать возможность выделения дополнительно двухсот пятидесяти тысяч рублей женщинам которые родили второго ребенка, если возраст мамы не превышает 35 лет. Также поручение включало предложение вернуться к ранее (до 2017 года) практике траты двадцати пяти тысяч рублей из маткапитала не на указанные в законодательстве цели, а на любые. До настоящего времени никакой информации, подтверждающей или опровергающей это сообщение, не поступало. Вместо этого, премьер Д. Медведев, выступая в Госдуме 19.04.2017 г., говорил о том, что преодолеть низкую рождаемость стимулированием появления в семье второго ребенка нельзя. Было предложено рассмотреть возможность направить деньги на стимулирование рождения первого ребенка женщинами до 25-ти лет, увеличив не материнский капитал, а размер пособия, выплачиваемого на первого ребенка до достижения им возраста в полтора года. В 2017 году эта сумма составляла минимально три тысячи шестьдесят пять рублей, а максимально - 40 % от среднего заработка за 2 года, предшествовавших рождению ребенка. До настоящего времени никакой информации, положительной или негативной о работе правительства в этой проблематике не поступало.
Средства материнского капитала полностью подпадают под действие законодательства об индексации средств. Такая индексация денег маткапитала проводилась последний раз в 2015 г. и в последующие годы в связи с нехваткой денег в бюджете была перенесена на последующие периоды. 2018 г. – заключительный шаг в двенадцатилетней программе государства, направленной на рост рождаемости. Поскольку госзатраты на этот проект закладываются на три года вперед на 2017 и 2019 годы проценты увеличения составят 6 % и 5,1 % соответственно, а размер выплат по сертификату в 2018 г. возрастет примерно до пятисот пяти тысяч рублей.
Индексация состоится в 2018 году обязательно, поскольку этот год – отправная точка продления программы.
Длительное время оставался неурегулированным вопрос получения маткапитала на умершего в раннем детстве ребёнка, включая младенцев умерших на первой неделе жизни. В настоящее время Верховный суд РФ разъяснил, как с точки зрения правовых норм РФ следует поступать в таких случаях, а Пенсионный Фонд (ПФР) сформулировал решения, ознакомиться с которыми можно на его официальном сайте.
Согласно решениям ВС РФ при рассмотрении исков граждан в области получения маткапитала следует исходить из того, что в случае рождения первого или второго ребенка мертвым женщина фактически родила 2-х детей. Обстоятельство отсутствия свидетельства о рождении мертвого ребенка нельзя рассматривать как обстоятельство, которое может быть обоснованием отказа в праве получить маткапитал.
Документы решений и постановлений, размещенных на официальном сайте ПФР, указывают на то, что смерть ребенка не может быть юридическим фактом, отменяющим биологический и юридический факт их рождения. Следовательно, это событие не имеет правовой связи с возникновением права на выплаты, предусмотренные законодательством при рождении ребенка (как первого, так и второго и последующих).
Таким образом, получив отказ в праве на маткапитал в связи со смертью ребенка, его можно рассматривать как необоснованный и обращаться в прокуратуру или же в суд и после получения правового решения об удовлетворении заявления на получение сертификата маткапитала получить установленную законом сумму денег. Расходовать их можно только на цели, предусмотренные госпрограммой в целом.
В текущей программе материнских капиталов есть несколько непроработанных моментов. Скажем, как рассматривать усыновленных детей? Например, в момент заключения брака один из супругов уже имеет ребенка. Второй супруг усыновляет его и по здравому смыслу в новой семье уже есть один ребенок. Затем рождается еще один ребенок. Согласно действующим нормам, сертификат выдается на второго ребенка, а в данном случае новородившийся является первым в отношении созданной семьи, поскольку в законодательстве говориться о детях, родившихся в браке, поэтому законного права на получение маткапитала не возникает. Но в тоже время для семьи - это уже второй ребенок, а главная цель госпрограмма – помощь родителям, решившимся на рождение второго, третьего или больше ребенка. Сертификат не выдается в случае смерти ребенка при родах.
Кредитование под маткапитал тесно связано с общими положениями Закона относительно целей, на которых допускается его расходование. Получить кредитование для иных нужд невозможно, поскольку выделенные средства являются целевыми. В 2018 году разрешается тратить деньги материнского капитала только на:
Материнский капитал запрещается получать в виде наличных денег, направлять средства на покупку дорогостоящих товаров, например, автомобиля, их нельзя использовать и для того, чтобы положить причитающиеся деньги на депозит. Поэтому ни в коем случае не стоит поддаваться на получающую все большее распространение рекламу предложения об обналичивании денег маткапитала за определённый процент вознаграждения. Не стоит забывать, что Закон рассматривает такие действия как мошенничество со всеми вытекающими последствиями (уголовное преследование согласно диспозициям статей о мошенничестве УК РФ). Результатом будет как потеря денег, так и репутация.
Маткапитал разрешается использовать только после того, как ребенок достигнет трёхлетнего возраста. Разрешается использование средств по сертификату до наступления этого времени только в случаях:
Если на приобретение жилья были использованы деньги материнского капитала, полученного за рождение ребёнка-инвалида, независимо от того, была ли совершена прямая сделка или покупка состоялась в результате получения денег в виде кредита под средства маткапитала, то продать подобную недвижимость можно лишь с соблюдением определенных условий – получения разрешения на продажу, выдаваемого органами попечительства и опеки.
Президент РФ в рамках стратегии увеличения жизненного уровня граждан РФ предложил региональным органам власти в меру своих бюджетных возможностей принять программы дополнений к федеральной программе маткапитала. Законодательно такое право внесения дополнений в федеральные программы имеют окружные, краевые, областные органы власти, а также органы власти городов федерального значения. Инициатива президента была поддержана и на 2018 год региональные программы маткапитала реализуются во многих Федеральных округах.
Программы дополнений к материнскому капиталу работают в 72-х субъектах РФ. Также задействованы высокие региональные пособия.
Материнский капитал предоставляется только в том случае, если ребенок, на которого выдается сертификат, является гражданином РФ вне зависимости от места, где он родился.
Обычно размер таких выплат по сертификату маткапитала по региональным программам позволяет увеличить общую сумму федерального маткапитала от двадцати пяти тысяч рублей до ста тысяч рублей.
В ряде субъектов Рос.Федерации разрешено потратить средства регионального маткапитала на покупку земли, машины, лечение ребенка. В некоторых субъектах федерации местные власти при рождении второго ребенка или последующих детей выдают земельные участки.
Десятая статья ФЗ 256 регламентирует расходование субсидии как на получение новой ипотеки, так и направления средств для погашения уже оформленной. Средствами с материнского сертификата можно воспользоваться для совершения первоначального ипотечного взноса, а также выплат по остаткам задолженности. Возможно также оплачивать кредитные проценты, если кредит брался на жилье.
Как правило, при решении вопросов о возможности предоставить ипотеку, финансовые учреждения требуют от соискателя кредита предоставить порядка 10 % от суммы кредитования в виде имеющихся денег. Вместо наличных или хранящихся на счетах можно применить сумму материнского каптала. Наличие сертификата рассматривается как подтверждение платежеспособности.
Предоставляемая банками ипотека, если сравнивать с привычными потребительским кредитом, более сложная разновидность кредитования, поскольку предусматривает строгое расходование целевых денег. Поэтому пакет необходимых для оформления кредита документов более обширен. Соискателям потребуется предоставить:
Субсидии, связанные с рождением ребёнка можно направлять на строительство индивидуального дома, но в этом случае перечисления выполняются после введения строения в эксплуатацию.
Законодательство РФ разрешает финансовым организациям кредитование с участием маткапитала, если полученные общие средства будут расходоваться на повышение уровня жилищных условий конкретной семьи.
Есть целый ряд ограничений на выдачу кредитов с участием материнских капиталов. Их нужно знать и соблюсти требования закона, которое в обязательном порядке находит отображение в Кредитных договорах всех банков, имеющих лицензию на работу на территории РФ.
Воспрепятствовать успешному кредитованию под маткапитал могут:
В 2018 г. молодым семьям банки дают возможность воспользоваться целевыми программами, предоставляющими различные льготы, которые зависят от места получения ипотеки. Узнать о таких льготах подробно можно в жилищных департаментах районных администраций.
Кредитный договор оформляется либо на мать, либо на отца. Законодательство не делает разницы между родителями. Однако сотрудники многих банков оставляют за собой право оценить социальность того родителя, на которого предполагается оформление договора и принять соответствующее решение.
Ипотечное кредитование под маткапитал более привлекательно, чем обычные ипотеки. Многие крупные банки принимают участие в госпрограммах с материнским капиталом. Процентные ставки на такие ипотеки ниже, чем на обычные. Поэтому, приняв решение об оформлении ипотеки под маткапитал нужно предварительно ознакомиться с условиями в различных банках. Предполагается, что в 2018 году такие ставки будут в районе 6 %.
Соискателю кредита нужно будет предоставить в финансовую организацию:
Банки также могут затребовать и иные документы, если их наличие отображено во внутренних инструкциях финансового учреждения.
Как правило, банки, принимающие участие в госпрограммах и устанавливающие сниженные ставки на ипотеки под маткапитал, требуют, чтобы к моменту внесения/погашения первоначального взноса ребенок был старше трех лет.
Оплата первого взноса производится непосредственно территориальным органом ПФР, который по безналичному расчету, в случае положительного решения о предоставлении кредита, переводит деньги в банк-кредитор. Сегодня срок проведения такой операции составляет десять дней.
После изучения документов банк может отказать в кредите. При этом он оставляет за собой подтвержденное Законом право не указывать причин, из-за которых было принято негативное решение. Соискатель наделен правом запросить разъяснения причин, но давать конкретизированный ответ или нет решает сам банк.
Наиболее часто встречающиеся причины вынесения негативного решения:
Нужно учитывать, что документы на предоставление кредитования под маткапитал проверяются очень тщательно – сначала двукратно сперва сотрудником ПФР, а затем сотрудниками службы безопасности и отделов кредитования финансовых организаций.
В случае получения негативного решения нужно исправить выявленные ошибки и можно обращаться в тот же банк ли в иной.
Деньги на приобретения жилья с участием маткапитала можно получать не только в банках, но и в кредитных кооперативах. Обращаться за получением кредитования в такие организации можно только после того, как ребенок станет старше трех лет.
Допускает использование субсидии на:
Многих привлекают именно кредитные кооперативы, поскольку процедура оформления там более проста, проценты часто меньше, пакет документов не такой подробный.
Если кредит берут в кредитном кооперативе, а эта финансовая организация не обладает лицензией на выдачу ипотеки, то в кредитном договоре в обязательном порядке указывает конкретная цель, ради которой оформляется займ.
Для ПФР доказательством того, что средства будут потрачены для того, чтобы улучшить жилищные условия является не только сам договор, но и закладная, поскольку, как и случае получения ипотеки в банке, залогом выступает покупаемое жилье.
ПФР имеет право отказать в случаях совершения сделки с кредитным кооперативом, если в результате поверки будут выявлены:
Средствами маткапитала в целях разрешенных законодательством можно и до наступления даты, когда ребенку исполнится три года. Закон допускает такое расходование денег в случаях:
Алгоритм действий в таких случаях следующий:
Срок рассмотрения составляет до двух месяцев.
Деньги материнского капитала можно применить для получения займа или кредитования строительства личного дома. Получить такие средства возможно и до того, как ребенку исполнится три года. Можно получить как часть требуемой суммы, так и единовременно всю сумму, из которой будут вычтены проценты, начисляемые за пользование займом, полученным под маткапитал.
Законодательство понимает под строительством дома не только сам процесс возведения здания, но закупку строительных материалов. Исходя их этих нормативных документов, многие расходуют маткапитал на кредитование покупки материалов, которые понадобятся в будущем при возведении жилища. Нормативные акты выдвигают при этом требование, чтобы в результате строительства жилищные условия для всей семьи улучшались минимально на 1 учетную норму.
Кредитование со стороны финансовых учреждений становится более легким, если уже вырыт котлован, залит фундамент.
В пакете документов в зависимости от конкретных обстоятельств должны быть:
С дельными советами по кредитованию с маткапиталом можно ознакомиться в видоролике.