Как оформить ипотеку, условия и требования банков, особенности оформления, негативные и положительные стороны + покупка за 5 шагов – практика и опыт

Цены на имущество все время растут. Спрос на квартиры, особенно в крупных городах остается невероятно высоким. Тем не менее, не каждый человек может за собственные – накопленные средства осуществить приобретение. Именно по этой причине формируется высокий спрос на кредитование, разработанное именно для осуществления сделок с приобретением имущества. Банки клиентам, которые являются постоянными, предлагают достаточно существенное количество различных программ, с разными условиями. Так что, выбрать будет из чего. Также скажем о том, что есть программы государственного типа.

Например, капитал материнского типа может быть использован в качестве взноса или же тела кредита. Тем не менее, тут же скажем о том, что не все банки способны предоставить вам возможность использования такой программы. Некоторые структуры предоставляют исключительно свои программы, при этом не взаимодействуют с государственными программами. Есть помощь государства, которая рассчитана на предоставлении средств молодым семьям. Предоставляется от 20 процентов общей стоимости имущества. Причем данное субсидирование является безвозмездным. Правда, придется собрать существенное количество документации, получить одобрение, после чего, средства можно будет применить в качестве взноса первоначального типа или же для частного погашения уже имеющейся ипотеки.

Разнообразие программ не может не радовать. Для каждого человека и для каждой семьи тут найдутся решения, способные вам всецело импонировать. Главное – внимательно оценивать условия, на основании которых будет осуществляться процесс выплат. Ипотечные программы имеют свои требования. Например, взять средства на приобретение недвижимости могут исключительно те граждане, которые имеют стабильную заработную плату. Это очень важный фактор при принятии решения. Также сотрудники банка осуществляют процесс расчетов, на основании которых формируется определение ежемесячных выплат и производится сравнение с суммой получаемой заработной платы. Если средств, которые зарабатывает заемщик или же семья, которая будет брать ипотеку – недостаточно для погашения обязательств, формируется отказ.

Соответственно, в первую очередь вам нужно убедиться в том, что вы можете претендовать на получение ипотеки. Для этого посетите официальный сайт банка и воспользуйтесь системой ипотечного калькулятора. Посредством данной программы вы сможете просчитать суммы своих выплат. В данный калькулятор нужно будет ввести данные по сумме кредитования и по сроку. Далее программа осуществит автоматический расчет, и вы просто получите конечный результат. Все достаточно просто и быстро. Так, вы сможете определить, предоставит ли вам банк кредит, и на какой срок его следует брать.

Запомните, что при оформлении кредита придется платить дополнительную комиссию банка, которая касается предоставления услуг оформления сделки, также может потребоваться страхование. Причем, практически все банки требуют, чтобы приобретаемая недвижимость была застрахована. Некоторые имеют требования по страхованию от потери работы. Так что, при выборе программы данные аспекты вами также должны быть рассмотрены достаточно детально.

Что такое ипотека

Ипотека является особой программой – ответвление кредитования, которое имеет целенаправленное значение. За предоставленные банком средства осуществляется приобретение недвижимости. Есть различные направления по данному вопросу:

  • Приобретение квартиры на вторичном рынке. В данной ситуации дополнительно оформляются оценочные документы, обязательно предоставляется пакет документов, которые определяют отсутствие обременений и прописанных граждан в помещении. Средства предоставляются напрямую на счет продавцу. Приобретенная недвижимость остается в залоге у банка. Есть банки, которые работают именно с такой структурой ипотеки. При этом, у них даже есть подписанные договора с компаниями по поиску недвижимости, что серьезно упрощает деятельность заемщика;
  • Программы на приобретение недвижимости в новостройке. Структура оформления будет достаточно проста. Осуществляется подача документов, формируется подписание документации с продавцом, оформляются дополнительные документы по залогу. Такие варианты кредитов для многих банков считаются предпочтительными. Так как недвижимость в новостройке является более ликвидной;
  • Покупка долевого формата. Банк выдает одобрение кредита в том случае, если потенциальный заемщик имеет стабильную заработную плату и действительно сможет осуществить выплаты. Если долевое строительство не будет завершено и человек не получит свое имущество, то все равно он будет обязан возвратить средства банку. То есть, такие варианты кредитования более рискованные, поэтому, их предоставляют не многие банки, и чаще всего предоставление такого кредита осуществляется на основании залога в виде уже имеющейся в собственности недвижимости;
  • Строительство дома. Тут могут потребоваться документы, которые определяют наличие земельного участка под строительство, наличие проекта, а также разрешительных документов на возведение объекта. Непременно скажем о том, что не все банки осуществляют предоставление таких кредитов, так как они имеют существенные риски.

Ипотека и ее особенности

Отличительные особенности ипотеки:

  1. Сумма кредита. Так как стоимость имущества достаточно значительна, ипотека предоставляется с крупными лимитами. Тем не менее, нужно детально изучать условия по программе. Есть варианты, которые предусматривают, что лимит достигает миллиона рублей, и предполагается возможность приобретения квартиры бюджет класса. Есть варианты с более крупными лимитами, которые рассчитаны на приобретение недвижимости элит класса;
  2. Срок кредитования. По сравнению с остальными видами кредита именно ипотека имеет серьёзные сроки. Так, получить такой кредит можно на срок до 50 лет. Тем не менее, сразу же скажем о том, что более существенные предпочтения банки уделяют тем вариантам кредитования, которые предполагают минимальный срок. Так как значительный срок увеличивает риски банковской структуры;
  3. Минимальная ставка по процентам. По ипотеке устанавливается самая минимальная ставка по процентам. Есть немало кредитных программ, которые предполагают, что получить средства можно под 9% в год. При выборе программы непременно оценивайте данный нюанс. Чем более существенным будет процент, тем более значительной будет сумма переплаты;
  4. Залог. Имущество, которое будет приобретено по ипотеке, обязательно должно быть оформлено залогом. Пока человек или же семья не осуществят процесс выплаты средств, формируется отсутствие возможности распоряжаться данной недвижимостью полноценно. Нельзя ее продать без ведома банка, нельзя осуществить процесс дарения, а также нет возможности ее подарить.

К тому же следует учитывать, что ипотека предполагает, что вы будете осуществлять выплаты равными частями на протяжении существенного количества времени.

При регистрационных действиях приобретенная недвижимость становится имуществом заемщика. Ему предоставляются все соответствующие документы. Но, регистрационный орган сразу же осуществляет указание на обременение. Как только кредит будет выплачен вам нужно будет произвести ряд действий, на основании которых обременение с недвижимости будет снято. После этого вы можете полноценно распоряжаться своей квартирой.


 

Пять шагов покупки

  • Шаг 1: Выбор недвижимости. Как вы понимаете, тут следует быть достаточно внимательным. Оценивайте свои потребности и возможности. Если ваша семья имеет средний доход, то нет необходимости оформлять трехкомнатную квартиру. Сразу же нужно просчитать количество средств, которые вы будете тратить на содержание – уплату коммунальных услуг по данной недвижимости. После чего, обязательно нужно будет просчитать сумму кредитования и рассчитать возможности вашей семьи производить такие выплаты. Поиски недвижимости можно осуществлять своими силами, а можно обратиться к опытным специалистам по недвижимости. Второй вариант считается более предпочтительным. Во-первых, нередко собственники имущества начинают сильно возмущаться по поводу оформления в ипотеку, так как это требует определенной затраты времени, да и сумма в договоре будет прописана реальная. Нередко ее снижают для снижения налоговых выплат. Во-вторых, средства будут перечислены на счет покупателя и чаще всего банки одобряют кредиты в рублях, а не в валюте. Поэтому, лучше работать с агентством, где риелторы найдут недвижимость под ваши индивидуальные требования и возможности, а также будут предлагать вам именно те варианты, владельцы которых согласны на оформление ипотеки;
  • Шаг 2: Выбор банка. Естественно, сегодня банков коммерческого формата появилось достаточно много. Соответственно, вы должны прекрасно понимать, что перед вами предстанет невероятно значительный ассортимент предложений. Вам остается их изучить, проанализировать и сравнить. Первое, на что нужно обратить свое пристальное внимание – размер ставки. Чем менее существенным он будет, тем менее значительной будет и ваша переплата. Также вам нужно будет оценить требования и сопоставить их со своими возможностями. Многие банки устанавливают обязательную необходимость уплаты комиссии за предоставление кредитных средств, в других же банках таких аспектов нет. Кроме всего прочего, если вы собираетесь воспользоваться капиталом материнского формата или же субсидированием государственного типа, нужно уточнить в банке, можно ли вам использовать их в процессе получения ипотеки. То есть, детально оцените все условия, в случае необходимости позвоните оператору и уточните информацию, можно даже посетить отделение и задать все возникшие вопросы специалистам. Так, вы сможете подобрать тот банк, условия в котором будут для вас идеально приемлемы;
  • Шаг 3: Подготовка документов. В банке вам непременно смогут предоставить полный список той документации, которую вам нужно будет быстро собрать. Вам нужно начать все заранее подготавливать. Если вы собираетесь воспользоваться программой государственной помощи, то вам непременно нужно будет собрать дополнительный пакет документов, чтобы получить сертификат и использовать его в процессе оформления ипотеки. Запомните также то, что в обязательном порядке придется оформлять специализированное заявление. В нем отражаются все паспортные и индивидуальные данные семьи – если оформление производится вместе с созаемщиком. В такой ситуации на второго заемщика также предоставляется пакет документации с учетом требований банка. Также в заявлении указывается информация о сумме кредитования и сроке. На основании данного документа осуществляется процесс рассмотрения запроса и принимается решение о предоставлении средств на приобретение;
  • Шаг 4: Страхование сделки. Получение кредита сочетается с необходимостью оформления полиса страхования. В разных банках условия разные. Но, чаще всего у банка уже подписаны определенные договорные взаимоотношения со страховой компанией, и все нюансы оформления вам может рассказать сотрудник банка. Также нужно сказать о том, что в банке же осуществляется процесс составления всей необходимой документации. В обязательном порядке производится процедура страхования объекта. В некоторых случаях банк также может потребовать оформить дополнительный полис защиты от утери трудоспособности и пр.;
  • Шаг 5: Подписывается договор кредитования и договор на приобретение. В банке, как правило предоставляется полный комплекс услуг включая юридические. Именно по этой причине и требуется оплата комиссии за оформление сделки. То есть, вы должны прекрасно понимать, что все документы должны быть вами детально изучены и все данные проверены. Если вы боитесь, что что-то будет вам непонятным попросите предоставить вам документ по кредитованию на руки, чтобы вы смогли обратиться к юристу и поинтересоваться всеми угрозами тех или же иных нюансов оформления. После подписания документа вы получаете право собственности, но также берете на себя ряд существенных обязательств, которые должны исполняться в течение установленного количества времени.

Инструкция


 

Особенности сделки: условия и требования

Процесс оформления имеет свои особенности и нюансы. Как мы уже сказали, существует масса различных программ, но практически все они имеют идентичные условия. Также нужно сказать о том, что каждый банк устанавливает свои требования по отношению к заемщикам:

  • В нашей стране существуют такие программы только для граждан страны. Соответственно, основным требованием выступает наличие гражданства. Тут же нужно сказать о том, что для иностранных граждан многие банки предоставляют денежные варианты кредитов, но ипотека на существенный срок не предоставляется. Так как данный вариант кредитования для банка считается крайне рискованным;
  • Устанавливаются критерии по возрасту. Чаще всего банки определяют, что человек, который претендует на получение ипотеки должен достичь возраста в 21 год. При этом, есть программы, которые предназначаются исключительно для молодых семей. В данном случае формируется структура созаемщиков. То есть, осуществляется оформление ипотеки на двух человек. Непременно скажем о том, что для пенсионеров ипотека считается менее доступной. Так, банки определяют, что на момент закрытия кредита человеку должно быть не более семидесяти лет;
  • Основным требованием по кредитованию считается наличие постоянной работы. При этом очень важно, чтобы клиент мог предоставить справку о начислении оплаты труда. Многие банки прекрасно понимают структуру теневой экономики значительного количества предпринимателей, соответственно, предоставляется также вариант, который позволяет указать в справке формы банка реальную сумму получаемых средств, если оплата труда частично осуществляется в конверте;
  • Также банк детально проверяет все данные по истории кредитования. Если у вас есть негативные моменты такой истории, то непременно будет сформирован отказ.

В качестве дополнительного обеспечения, с целью получения менее существенной ставки процентов нередко используется вариант с предоставлением залога имущества, которое уже имеется у вас в наличии.

Как осуществляется приобретение

Что же касается условий по кредиту, то их также нужно изучить заранее:

  1. Ставка. Самый важный критерий, который должен быть вами изучен заранее. Как вы уже поняли, чем более существенной будет ставка, тем более существенной будет переплата. Поэтому, ваш выбор банка должен быть основан именно на данном параметре. В тоже время, учитывайте, что многие банки хитрят, предоставляя минимальную ставку, но устанавливая требования по страхованию жизни, потери трудоспособности, а также недвижимости, кроме всего прочего, устанавливают высокий комиссионный сбор. Таким образом, ваша переплата, невзирая на низкий процент, может быть достаточно значительной;
  2. Сумма. Все программы имеют определенные лимиты. Так, есть программы, где сумма лимита достигает пятьсот тысяч, есть варианты для приобретения элитной невидимости и рассчитаны они на миллионы. Выбирайте те лимиты, в рамки которых впишется стоимость желаемой недвижимости;
  3. Срок. Еще одним немаловажным аспектом выбора считается срок кредитования. Данное условие определяется разными программами. Срок достигает 50 лет. Тем не менее, основное количество программ приемлет срок в 25-30 лет. Рассчитайте ту сумму, которую вам придется оплачивать каждый месяц и на ее основании вы сможете грамотно подобрать вариант программы с нужными параметрами срока;
  4. Требования по недвижимости. Также банки нередко устанавливают одним из условий – требования, которые предъявляются к недвижимости. Определяется возможность осуществления приобретения вторичной недвижимости или же первичной, строительство и на другие варианты приобретения собственности;
  5. Использование государственных программ. Не все банки в своем составе имеют определенные программы, которые сочетаются с государственными. Если вы планируете серьезно сэкономить свои средства посредством использования субсидирования или же капитала, то нужно заранее поинтересоваться возможностью использования таких преимуществ в том или же ином банке;
  6. Взнос. Многие банки определяют, что взнос делается в обязательном порядке. Он может составлять от 10 до 80 процентов. Если же вы не можете позволить себе предоставление такого взноса, то рассматривайте программы, которые не предполагают предоставление первоначальных инвестиций.

Есть масса дополнительных условий, которые тоже имеют важное значение в процессе выбора программы. Вам нужно крайне тщательно их оценивать и изучать. Если какие-то данные вам не понятны, старайтесь уточнять информацию у сотрудников банка.

Плюсы и минусы ипотеки

Чтобы полностью определиться со своим решением, вам непременно нужно взвесить все положительные и негативные моменты. Начнем с плюсов:

  • Оформление в течение нескольких дней. Все услуги по оформлению предоставляют сотрудники банка;
  • Возможность быстро получить собственную недвижимость с учетом своих индивидуальных потребностей;
  • Возможность выбрать программу, которая будет вам всецело импонировать по своим условиям и ставкам процентов;
  • Перспектива использования программ государственного формата. Можно использовать субсидирование и капитал. Также банки разрабатывают массу программ для молодых семей, которые не могут стать участниками программы, но желают совершить приобретение;
  • Возможность получить ипотеку по лояльным условиям (для тех клиентов, которые услугами банка пользуются регулярно).

То есть, как вы имеете возможность видеть, приоритетов весьма существенное количество. К этому нужно еще и добавить то, что вам не нужно будет арендовать имущество и платить весьма значительные размеры аренды.

Положительные и негативные моменты

Из негативных моментов отметим следующие:

  • Существенный срок кредитования. В принципе, в течение длительного количества времени вам придется четко исполнять все установленные требования по срокам вложения средств;
  • Значительная переплата, если срок кредитования достаточно продолжительный;
  • Достаточно значительная финансовая нагрузка;
  • Возможность потерять недвижимость в случае отсутствия выплат.

 

Советы, практика и опыт

Практика многих граждан говорит о том, что справляться с нагрузкой финансового плана при оформлении ипотеки достаточно сложно. Кроме всего прочего, не каждая семья может получить одобрение. И естественно, существует мнение о том, что переплата формируется достаточно существенная. Например, семья оформила квартиру на 25 лет. Стоимость недвижимости составила 300 тыс. рублей. Выплаты составили по окончанию срока – 600 тыс. рублей. То есть, переплата составляет 300 тыс. рублей. Достаточно серьезные инвестиции.

Практика и опыт по ипотеке

Опыт же говорит о том, что все равно ипотека является привлекательной возможностью экономии. Например, вы взяли кредит на 25 лет, при этом стоимость недвижимости составляла 300 тыс. рублей. Так как цена все время растет, через установленное время такая же квартира имеет цену 450 тыс. рублей. При этом, вы проживали в своей квартире и не платили аренду. Например, стоимость аренды в год составляет 10 тыс. рублей. За 25 лет – 250 тыс. Соответственно, общая сумма переплаты, если бы вы копили средства составила 400 тыс. рублей. А это значит, что оформление ипотеки считается крайне выгодным мероприятием.

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в: