Как происходит реструктуризация долга по кредиту, что это такое, почему предлагается, какие виды существуют

Процесс реструктуризации используется достаточно часто, особенно в настоящий момент. По сути, это процесс предоставления новых условий по старому кредиту с учетом того, что человек не может выполнять ранее взятых на себя обязательств. Банки не охотно шли на такие компромиссы, так как увеличивается срок кредитования и существенно снижается сумма выплат. Тем не менее, в настоящий момент именно таким образом формируется возможность взыскания средств с тех или же иных клиентов.

Отсутствие финансовой грамотности, да и сложное положение в стране, привели к тому, что многие граждане, которые оформляли кредиты, потеряли платежеспособность. Кредит навис непосильным бременем, при этом, проценты, штрафы и санкции продолжают насчитываться. Выбраться из такой ситуации крайне сложно. С момента, когда стартовал закон о возможности проведения банкротства именно лицами физического типа, банки стали предлагать своим клиентам услуги реструктуризации, которые позволяют приостановить начисление процентов по штрафам и пене, а также предоставить оптимальные условия выплат. Появилась даже услуга по кредитным каникулам. Такое положение вещей объясняется тем, что после банкротства произвести взыскание средств с заемщика становится невозможным. По сути, кредит считается выплаченным, и банки несут весьма значительный убыток. Более рациональным разрешением ситуации становится договор с клиентом. Банк предлагает определенные послабления и в течение более существенного количества времени получает всю сумму долга. Клиент же сохраняет за собой положительные данные истории, что также имеет немаловажное значение, так как сохраняется возможность получения кредитов в дальнейшем.

Безусловно, банки предлагают разные условия по реструктуризации. Есть варианты, когда данный процесс предполагает подписание нового договора, по которому списываются определенные штрафы и пеня, происходит составление нового графика, в соответствии с которым выплаты осуществляются в течение более значительного количества времени, а их сумма становится минимальной. Такое положение вещей гарантирует возможность заемщика совершать своевременные платежи. При этом, от заемщика могут потребовать предоставление доказательств, которые бы подтверждали утрату трудоспособности, справку о болезни, или же документы, которые подтверждают сокращение. Многие банки не списывают штрафы и проводят своеобразный процесс перекредитования. То есть, оформляется новый договор на сумму средств, которой можно погасить предыдущий кредит. Условия по новому договору более лояльные, но банк в такой ситуации ничего не теряет.

Предоставление данного варианта договора с банком позволяет многим гражданам получить перспективы избавления от серьезного обременения. Тем не менее, не всегда банки способны предоставить выгодные условия по реструктуризации, поэтому, в определенных случаях более рациональным будет оформление кредита в другом банке для погашения предыдущего.

Как только вы потеряли возможность стабильно уплачивать всю сумму кредита, нужно обратиться в банк и попросить предоставить вам определенное снисхождение для возможности исполнить те обязательства, которые вы на себя взяли. Чаще всего банки идут на уступки своим клиентам предоставляя возможность оформления реструктуризации.

Распространенные причины реструктуризации долга

Реструктуризация – это специализированная мера, которая применяется к различным должникам в статусе дефолта. То есть, формируется возможность предоставить клиенту новые условия сотрудничества с учетом того, что по определенным причинам они не могут выполнять ранее взятые на себя обязательства.

Сама реструктуризация подразумевает под собой процесс полного пересмотра всех положений, которые касаются процентов, графика выплат, а также размера ежемесячного платежа. Становится понятно, что банк предоставляет должникам возможность выйти из сложной ситуации и восстановить свою платежеспособность. Предоставляются своеобразные кредитные льготы, в определенных случаях могут быть предоставлены кредитные каникулы, когда клиент осуществляет выплату исключительно процентов, тело кредита начинает выплачиваться по окончанию срока предоставленных льгот.

В случае, когда клиент не имеет возможности исполнять взятые на себя ранее обязательства, например, из-за потери трудоспособности или же болезни, формируется возможность обратиться в банк с заявлением на предоставление реструктуризации. В данном случае, банк рассматривает просьбу клиента и предлагает ему варианты решения вопроса. Не следует считать, что если вы не будете вносить платежи в течение определенного количества времени, ничего страшного не случится, потом можно будет со всем разобраться. На самом деле, сложно будет выйти из ситуации, если будет насчитано феноменальное количество процентов, а также штрафных санкций. Помните о том, что самостоятельно проблема не разрешится. И в дальнейшем, чтобы избавиться от обременения придется пройти процесс банкротства, и это в лучшем случае. Бывают ситуации, когда приставы судебного плана забирают все из дома, чтобы продать на торгах, и за вырученные средства компенсировать долг банку. Лучше всего начинать разрешать ситуацию сразу же, тогда есть большая вероятность того, что банк пойдет на встречу вам, и вы сможете реализовать свои обязательства в течение более существенного количества времени, но полностью и без порчи записи в КИ.

Причины

Если ранее банки не особо активно шли на встречу своим клиентам, то в настоящий момент ситуация резко поменялась, возможно потому, что появилась процедура банкротства, и она способствует формированию действий, которые позволяют человеку избавиться от обременений и не выплачивать кредитование полностью. Но, для того, чтобы получить реструктуризацию нужно будет также предоставить банку определенные доказательства – основания для проведения такого процесса.

Основания для реструктуризации:

  • Заемщик утратил основной источник дохода. Это может быть последствие увольнения, которое в нашей стране в последние годы считается основной проблемой заемщиков. Это может быть закрытие собственной компании и невыполнение работодателем обязательств по уплате заработной платы;
  • Также человек может предоставить документы, которые определяют определенный аспект утраты трудоспособности. Например, случилось непредвиденное и человек серьезно заболел, не смог исполнять профессиональные обязанности и был вынужден уволиться. В таких ситуациях банк нередко предлагает воспользоваться кредитными каникулами;
  • В настоящий момент также предлагается реструктуризация в тех ситуациях, когда формируется резкое изменение курса валют. Но, такое предложение существует исключительно в тех ситуациях, когда человек брал кредитование в иностранной валюте;
  • Кроме всего прочего устанавливаются преимущества и значительные скидки в виде реструктуризации в том случае, если в семье появляется ребенок, а соответственно формируется изменение семейного положения, что серьезно влияет на денежное состояние должника.

Вопрос по реструктуризации решается исключительно в индивидуальном порядке. То есть, пересматриваются условия кредитования на основании веских причин. Иначе, предоставление новых условий по ранее оформленному кредиту будет просто невозможным. Банки обычно требуют предоставить подтверждение неплатежеспособности в виде документов. В тоже время, иногда формируется процесс реструктуризации на основании заявления клиента, если он давно использует услуги данного банка.

Следует отметить, что любая реструктуризация влияет на историю должника. В тоже время, это не считается негативным аспектом. Все дело в том, что другие финансовые организации при изучении истории напротив увидят, что клиент очень внимательно отнесся к своим обязательствам даже в критический момент. Это говорит об его ответственности, и в предоставлении последующих кредитов ему вряд ли будет отказано.

Почему банки предлагают реструктуризацию?

Многие говорят о том, что реструктуризация выгодна исключительно заемщикам. На самом деле, это не так. Все дело в том, что плательщик в данном случае имеет возможность исполнить свои обязательства, банк также получает неоспоримое преимущество. Ведь он получит всю сумму предоставленного кредита и процентов, только чуть-чуть позже. В случае, если будет произведен процесс банкротства физического лица, кредит может быть вовсе не уплачен. При этом, после проведения всех действий через арбитражный суд, будет считаться, что у человека нет кредитов.

Соответственно, банки понимают, что существует немало различных ситуаций, когда возврат долга будет крайне непростым делом. Нередко у заемщика имущества недостаточно, чтобы исполнить свои обязательства в принудительном порядке. И в данном случае банк теряет очень многое.

Фактически неплательщиков становится все меньше, а банк не теряет свои средства. То есть, такая процедура выгодна двум сторонам. Причем, в настоящий момент многие специалисты банковского дела указывают на то, что для банков такая процедура будет более выгодной даже, чем для клиента. Все дело в том, что после объявления несостоятельности банк взыскать долги с человека не сможет. Конечно же, в его историю вносится такая информация, но все же, есть масса финансовых организаций, которые предлагают займы без проверки истории. А значит, в результате банк теряет более существенное количество перспектив.

Почему банки идут навстречу клиентам

Реструктуризация для банка представляет такие перспективы:

  • Возможность сохранить клиента. Так как в будущем, клиент может стать на ноги и еще не раз оформить кредит и выплатить его. Кроме всего прочего, лояльное отношение банка провоцирует доверие клиента, что впоследствии становится основой формирования перспектив многолетнего сотрудничества по депозитам, зарплатным картам и пр.;
  • Банк получает всю сумму кредитования, а также проценты. Минусом считается то, что приходится продлевать срок кредитования, а также снижать сумму выплат за каждый месяц. Но, в итоге, получается вся сумма, что для банка имеет невероятно выгодное значение. Ведь в другом случае можно вовсе не получить средства, так как взыскать с клиента просто нечего;
  • Судебные процессы и взыскания накладывают на банк определенные расходы. Во-первых, специалист должен подготовить определенные документы. Во-вторых, есть необходимость юридического представления дела в судебном заседании. При этом, нет никакой гарантии того, что после окончания разбирательств можно будет в действительности получить свои средства назад. Суд может принять решение в пользу банка, тем не менее, клиент может просто не иметь имущества, которого было бы достаточно для того, чтобы погасить все обязательства. В таком случае, банк теряет все.

В тоже время банк не делает процедуру реструктуризации простой и доступной. Устанавливаются определенные условия, исполнение которых может стать основой получения новых условий по договору. Клиент обязан предоставить данные, которые определяют наличие веских причин для рефинансирования. Также должны быть предоставлены документы, которые определяют, что ранее процесс реструктуризации клиентом не использовался. Ну, и конечно же, очень важно, чтобы в истории по кредитам не фигурировали данные, которые определяли бы наличие открытых и неуплаченных кредитов. То есть, банк предоставляет реструктуризацию на определенных условиях, которые формируют правила получения новых условий по кредитованию.

Немаловажным моментом также считается то, что клиент должен самостоятельно инициировать процесс реструктуризации при возникновении проблемы. Если банк в течение нескольких месяцев безуспешно пытается связаться с должником для разрешения ситуации, но должник избегает таких встреч, то в таком случае могут возникнуть сложности в предоставлении реструктуризации.

Как происходит реструктуризация?

Реструктуризации подлежат любые виды кредитов. Тем не менее, есть разные условия, так что, данную информацию нужно уточнять у специалистов банка. По сути, в любой момент, когда клиент понимает, что не может исполнять своих обязательств, он посещает банк и оговаривает возможные условия, посредством которых ему будет предоставлена реструктуризация.

Общий алгоритм действий будет такой:

  • Клиент должен будет осуществить процесс заполнения анкеты. В данном документе обязательно нужно будет указать все нюансы по неплатежеспособности. Также в случае необходимости указывается дополнительная информация по вопросу ухудшения финансовой ситуации. В соответствии с установленными требованиями также нужно будет указать все данные, которые касаются имущества должника, а также все данные, которые определяют его семейное положение и уровень доходов. Указываются и все данные, которые касаются расхода;
  • После чего, плательщик выбирает вариант кредитования, который ему подойдет с учетом его индивидуальных потребностей и возможностей. В тоже время, банк предлагает только те варианты, которые импонируют ему. То есть, на данном этапе очень важно сбалансировать все требования клиентов и банка, чтобы выбрать оптимальных выход, импонирующий всем;
  • Анкета после полноценного заполнения направляется в специализированный отдел, который работает с должниками. После чего, составляется план, на основании которого будут производиться все необходимые действия по выплате. В данный этап входят всесторонние обсуждения, составление плана, на основании которого будут выплаты производиться в течение ранее оговоренного срока времени;
  • В обязательном порядке собирается пакет документов. Четкий список устанавливается индивидуально, в зависимости от определенных нюансов дела. Так что, вам нужно будет грамотно подойти к данному процессу. Чем больше документов будет предоставлено, тем более выгодным будет для вас процесс реструктуризации;
  • В течение четко установленного количества времени, после подачи соответствующей документации, производится процедура изучения дела. Банк рассматривает возможные перспективы, определяет все важные нюансы, составляет документ, который сочетает в себе удобные условия сотрудничества, как для банка, так и для клиента;
  • Если принимается положительное решение, то в данном случае составляется новый договор. Соответственно, очень важно, чтобы все нюансы, ранее оговоренные в данном документе, были отражены. Также составляется новый график, в него вносится указание сроков, в течение которых осуществляются ежемесячные выплаты, а также указывается точная сумма.

В некоторых банках могут просить дополнительное составление заявления уже после одобрения запроса. Также может потребоваться заполнить дополнительную анкету, которая в своем составе содержит все нюансы, по заработной плате, а также по расходам, которые несет человек.

Инструкция

Виды реструктуризации

Существуют такие варианты улучшения кредитных условий по реструктуризации:

  • Пролонгация. В данном случае речь идет о том, что серьезно увеличивается срок договора по кредиту. При этом следует сказать о том, что после проведения всех процедур формируется дополнительное снижение суммы платежа. Так, человек получает преимущества серьезной экономии, срок становится более существенным;
  • Каникулы кредитного типа. Суть данной процедуры сводится к тому, что предоставляется срок, в течение которого клиент может платить исключительно ставку процентов. То есть, тело кредита не платится, а это значит, что появляется уникальная возможность восстановить свою платежеспособность. Предложения такого плана предоставляются не так и часто;
  • Изменение валюты. Естественно, многие оформляли кредитные средства в иностранной валюте, так как формировалась возможность получить преимущества сниженной ставки по процентам. Но, с момента повышения значения доллара наступил критический момент для многих людей, так как они заработную плату получают в рублях и не могут покупать нужное количество долларов. Расчет все равно будет осуществлен по текущему курсу;
  • Снижение процентной ставки. Нередко банк предоставляет клиенту вариант снижения ставки по процентам. Но, такое предложение могут получить исключительно те клиенты, которые имеют безупречную репутацию по истории кредитования. При этом, сумма оплаты тела кредита остается той же, но вот нагрузка все равно существенно снижается, причем в некоторых случаях снижение процента будет весьма ощутимым;
  • Снижение размера платежа. Такая структура становится возможной исключительно в том случае, если формируется возможность увеличить срок кредитования. Таким образом, банк предлагает выплачивать сумму в несколько раз меньше, но вот срок будет больше, и проценты будут рассчитываться в стандартном формате, что в принципе, сделает кредит на самом деле более дорогим в итоге;
  • Списание неустойки. Такие преимущества предоставляются в том случае, если человек в действительности предоставляет документы, которые отражают, что отсутствие оплаты было спровоцировано исключительно негативным фактором в виде заболевания, травмы, потери трудоспособности, другими сложными и серьезными обстоятельствами. В определенных случаях банк вовсе списывает все штрафы и ранее насчитанные суммы неустойки;
  • Вариант комбинированного типа. В определенных случаях банк готов предоставить своим клиентам вариант, в котором предлагается сочетание пролонгации со списанием штрафов. Или же списываются все неустойки, а также предлагается вариант снижения суммы платежа.

Виды

То есть, становится понятно, что в каждом конкретном случае применяется индивидуальный подход. Не стоит считать, что банк непременно откажет вам в улучшении ситуации с кредитом. На самом деле чаще всего клиентам идут на уступки, предоставляя им возможность получить перспективы выплаты кредита и сохранения нормальных взаимоотношений с банком.

Выгодные моменты перекредитования

Сегодня предоставляется услуга перекредитования, которая есть в списке многих банков. Суть процесса заключается в том, что вы берете документы в своем банке о кредите, а также о сумме остатка для выплаты, обращаетесь в другой банк и получаете средства для погашения первого кредита. При этом, средства на руки не предоставляются. Они сразу же будут перечислены на счет банка. Также нужно учитывать, что в такой ситуации можно рассчитывать на более выгодные условия. Это может быть менее существенная ставка, что серьезно снизит общую сумму долга. Это может быть предоставление кредита на более значительный срок, что сделает ваши выплаты минимальными, а это значит, что оплата кредита не скажется сильно на семейном бюджете.

Перекредитование

Многие специалисты банковской сферы считают, что именно такой вариант является самым оптимальным, особенно в том случае, если заемщик желает сохранить историю по кредитам в идеальном состоянии, без указания на реструктуризацию. По сути, вы берете новый кредит. Все старые обязательства погашаются, и вам остается выполнять условия нового договора. В КИ будет отражено, что вы осуществили исполнение обязательств перед первым банком, и если вы своевременно погасите второй кредит, то отражается только позитивная информация, которая в дальнейшем может стать основой быстрого оформления кредита в любом банке и на весьма существенную сумму.