Цель торгового эквайринга проста, она состоит в том, чтобы помочь эффективно вести свой бизнес: выполняется ли полная миграция микросхем EMV или одна повторная сертификация терминала. Банк-эквайринг является зарегистрированным членом карточной ассоциации, такой как Visa/MasterCard, которая предоставляет предприятиям и частным лицам возможность принимать кредитные, дебетовые и предоплаченные карты в качестве оплаты за товары или услуги.
Торговый эквайринг принимает или приобретает операции с кредитными картами от банков, которые выдают кредитные карты потребителям, называемым банками-эмитентами. Банк-эквайринг ведет торговый счет для каждого бизнеса, который он обслуживает. Торговый счет - это открытая кредитная линия, которая позволяет эквайринг-банку принимать транзакции от имени бизнеса и вкладывать средства от продажи на депозитный счет. Торговый эквайринг предполагает риск, связанный с транзакциями, который он обрабатывает. Если бизнес становится неплатежеспособным и не в состоянии финансировать разворот, банк-эквайринг бизнеса должен предоставить средства. Термин «процессор кредитных карт» в буквальном смысле относится к компании, которая передает информацию о транзакциях банковской карты в компьютерную сеть ассоциации карт, где она затем маршрутизируется между банками-эквайерами и эмитентами.
Например, компания, которая лицензирована зарегистрированным членом карточной ассоциации, может обрабатывать свою собственную транзакцию и фактически является процессором кредитных карт, но она не является банком-эквайером. Когда одна торговая компания решает взять на себя другую, она называется эквайером. Она сделает это, купив либо большинство, либо совокупность доли собственности доли, которая будет передана.
Торговый эквайринг - это услуга, предлагаемая Банком торговым и сервисным предприятиям. Благодаря этой услуге организация может принимать кредитки для оплаты товаров и услуг. Было бы лучше объяснить следующим образом: это взаимное обслуживание, предлагаемое как Банком, так и торговым предприятием владельцу платежной карты. Чтобы принимать платежные карты, предприятие должно заключить с Банком договор об установке платежного терминала.
В условиях такого соглашения торгово-сервисное предприятие:
Банк:
Торговый эквайринг - выгодный бизнес как для Банка, так и для предприятия. Банк имеет перспективу расширять услугиги, получить дополнительный доход в торговой и сервисной сети. Предприятие также получает преимущество:
Эквайринг может быть выполнен наличными деньгами, акциями эквайринг-компании или их комбинацией.
Банк-эквайринг (торговый банк) выполняет множество функций, связанных с обработкой онлайн-кредитных карт и электронной торговлей. У реального банка-эквайера нет фактического здания или офиса, где можно просто войти и открыть контрольный счет. Они выполняют критически важные функции без необходимости физического присутствия, поскольку они в основном касаются других поставщиков торговых счетов и финансовых учреждений, основанных на бизнесе. Сегодня больше товаров и услуг покупаются онлайн через транзакции по обработке кредитных карт, электронные чеки и переводы популярны более чем когда-либо. Эквайринг банков в основном служит своего рода посредником для этих электронных транзакций. В целом, они связаны между торговыми счетами и банками, которые выдали кредитные карты. Банк-эквайринг несет ответственность за опытный поток информации и данных, которые неизбежно переносятся между ними.
Существует ряд шагов, которые происходят в среднем процессе электронных транзакций. Во-первых, клиент решает купить определенный предмет в магазине. Он вытаскивает свою кредитную карту в терминал или иногда вводит ее информацию на страницу оформления веб-сайта. После проверки данных он совершает покупку. Затем данные передаются в банк-эквайринг для обработки. В банке-эквайере сообщается, что владелец кредитной карты хочет купить товар, а затем берет средства на свою карточку. Банк-эквайринг отмечает запрос и затем передает информацию вместе с соответствующим банком-эмитентом кредитных карт для утверждения. Это банк-эмитент, а не банк-эквайринг, который буквально одобряет или отклоняет транзакцию. Если он одобрен, банк-эмитент передает код авторизации непосредственно обратно в банк-эквайринг, который затем уведомляет о хранении решения. Если сделка одобрена, средства затем передаются от банка-эмитента через банк-эквайринг за вычетом комиссии обмена за транзакцию клиента. Затем банк-эквайринг сократит весь объем средств, полученных от банка-эмитента, и отправит депозит остатка на текущий счет торгового или другого выбранного банковского счета.
Из-за постоянно меняющейся конкуренции со стороны других финансовых институтов и банков, которые продолжают развиваться в технологическом развитии, несколько банков-эсквайров рассматривают свои общие бизнес-структуры, чтобы включить ключевые изменения, где в конечном итоге будут поддерживать новый рост.
Разумные банки-эквайеры будут инвестировать в предоставление услуг с добавленной стоимостью, которые могут быть быстро внедрены в средах электронной коммерции. Было много предположений о том, как будет развиваться ландшафт платежей. Например, растущая конкуренция ускорила необходимость того, чтобы торговцы уменьшали плату за электронную торговлю, что вынудило банки сократить свои издержки и увеличить доходы за счет предоставления услуг с добавленной стоимостью в месте продажи. Сегодня есть только несколько эквайеров, которые действительно способны удовлетворить такие потребности в дополнение к возможности работать в разных странах и регионах. Совершенно очевидно, что эквайеры должны предоставлять привлекательные услуги для всех участников платежей во всем мире по всем пунктам обслуживания, включая электронную торговлю, m-коммерцию (мобильные устройства), физические устройства POS (точка продажи), MPOS (мобильный пункт продажи), пункты самообслуживания и другие киоски.
Органический рост требует поиска новых деловых возможностей, масштабов и эффективности. Эквайеры часто могут быть более умными и быстрыми, особенно если хочется разнообразить сервисы, добавить новые возможности или расширить географию. Для достижения целей необходимо тщательно управлять эквайрингом. В противном случае это может стать дорогостоящим для бизнеса и повлиять на клиентов и отношения с персоналом. Установление хорошего культурного согласования между двумя компаниями является ключом к успеху любого слияния.
Стоит быть готовым к серьезным усилиям, включая исследования и планирование, чтобы определить пригодность и соответствие эквайринга своему существующему бизнесу.
Нужно знать, что бизнес работает эффективно, со здоровой прибылью и удовлетворенность персонала и клиентов. Бизнес должен быть в состоянии развиваться в соответствии со своей стратегией и потенциально обеспечивать возможности для роста посредством кросс-продаж. Не нужно выигрывать за счет сильных доходов. Кроме того, нужно добиться бесшовной интеграции между офисами двух компаний. Для этого понадобится комплексный план развертывания, включающий полную индукцию всех основных процессов в течение первых недель использования эквайринга. Это может помочь, если знать бизнес в течение нескольких лет, и личная сеть часто может быть лучшим источником потенциальных возможностей.
Когда целевые компании были идентифицированы в личных сетях, есть больше шансов, что две компании будут более тесно согласованы с точки зрения позиционирования на рынке и предоставления услуг, что сокращает время и риск, связанные с должной осмотрительностью и интеграцией.
Чем быстрее можно работать над разработкой и реализацией своего плана эквайринга, тем лучше. Но это, конечно же, не означает что нужно спешить с финансовыми и культурными стадиями должной осмотрительности. Нужно заранее сообщить своим сотрудникам, почему происходит эквайринг, ключевые этапы проекта и позволяют им предоставлять обратную связь. Объясните потенциальное воздействие на структуру бизнеса, а также на отдельные роли и лидеры персонала.
Когда банк-эквайринг выдает торговый счет, он принимает на себя серьезный риск. В некотором роде процесс похож на предоставление кредита новому торговцу или PSP.
Риски, по сути, связаны с торговым мошенничеством. Торговец может обрабатывать транзакции, используя украденные номера карт, получать финансирование и исчезать. Когда владельцы карточек начинают выдавать возвратные платежи, какой-то субъект должен будет взять на себя финансовое обязательство и возместить соответствующие суммы держателям карт. Эквайринг-банк, по сути, является субъектом, который должен смягчать эти риски, связанные с платежами по кредитным картам и мошенничеством в обработке. Таким образом, до того, как банк-эквайринг выдает торговый счет, он проверяет финансовую состоятельность и достоверность заявителя, чтобы предотвратить потенциальное мошенничество с торговцами и минимизировать риски возврата платежей.
Следовательно, любой бизнес, который хочет владеть размещенной версией платежного шлюза и обрабатывать транзакции для других продавцов в качестве надлежащего поставщика платежных услуг, должен либо быть партнером существующего эквайера, либо стать одним из них.
Компании, которые хотят иметь свои собственные платежные шлюзы (становятся провайдерами платежных шлюзов), часто не понимают концепцию платежного эквайринга и почему им необходимо сотрудничать с банком-эквайером для достижения своих целей. Они стали свидетелями «историй успеха» других поставщиков шлюзов (включая Stripe или PayPal) и считают, что если они владеют или лицензируют какой-либо программный продукт платежного шлюза (или технологию оплаты), они смогут обрабатывать кредитные и дебетовые карты. Тем не менее они не понимают, что для обработки платежных карточек им нужны торговые счета, и некоторые организации должны их подписать.
Фактически, платежный шлюз - это просто техническое решение, позволяющее продавцу передавать информацию о транзакции в банк для авторизации платежей. Однако это только один аспект процесса. Официальное определение выглядит следующим образом: банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени торговца, называется эквайером или банком-эквайером. По сути, банк-эквайринг - это банк, который андерритирует торговые счета. Merchant accounts - это, в свою очередь, виртуальные аккаунты, связанные с физическими банковскими счетами. Торговый счет используются для обработки платежных карт (как дебетовых и кредитных карт). Сделки, обработанные через торговый счет, учитываются на физическом банковском счете, связанном с соответствующей учетной записью продавца. Хотя обычный банковский счет можно открыть в любом банке, торговый счет должен быть приобретен через банк-эквайринг.
Стать эквайером - чрезвычайно дорогостоящий процесс. Сначала нужно найти банк-эквайринг. Для тех, кто нуждается в эквайринг партнерских отношений, поиск банка-эквайринга становится самой сложной задачей. Вот почему, если нужно стать провайдером платежных шлюзов, то нужно найти банк, который хочет выпустить торговые счета бизнесу (PSP) и суб-продавцам.
Стоит иметь в виду, что каждый банк-эквайринг использует некоторую платежную платформу, к которой нужно подключиться, чтобы отправлять транзакции в этот банк.
Далее необходимо запросить и проанализировать спецификацию интеграции платформы обработки платежей, используемую потенциальным приобретающим партнером. Только когда есть эта спецификация, можно начать искать технологию шлюза платежей, которая может быть использована в качестве основы для бизнеса в виде поставщика платежных услуг. В то время как многие люди начинают искать подходящую технологию шлюза или программное обеспечение для платежных шлюзов (например, UniPay Gateway), прежде чем они найдут партнера по эквайрингу, это неправильная стратегия. Эти люди часто разочаровываются, потому что нет эквайрингового банка, который поддерживает коды MCC, что им нужны в географическом регионе, где находится их бизнес.
Если хочется стать поставщиком платежных шлюзов или PSP, необходимо искать партнерство по эквайрингу, прежде чем искать технологию шлюза платежей для использования. Выбор технологий платежных шлюзов будет в значительной степени зависеть от выбора эквайринг-банков.
Пять ключевых шагов, необходимых для поддержки торговцев с успешной инициативой трансграничных платежей, заключаются в следующем:
Глобальная сеть, в которой заинтересованные стороны тщательно определяют обязанности, может снизить риск, в то время как прибыль через захватывающие возможности для бизнеса на развивающихся рынках может быть разделена. Такой разумный подход к эквайрингу позволит банкам извлечь выгоду, поскольку их клиенты сосредоточиваются на своем собственном основном бизнесе. Тенденция к расширению бизнеса торговцев за пределы существующих границ ускорится.
Биржа может заключить с заявителем договор об обмене, если заявитель удовлетворяет следующим условиям и представляет документы, перечисленные ниже:
Выделены 10 наиболее спешных предложений для эквайринга:
Платформа для всех ваших транзакций поддерживает глобальный эквайринг с одинаковым качеством в каждом регионе PSP, ISO и веб-продавцов, для которых обрабатываются транзакции. Трансграничная электронная торговля предлагает неограниченные возможности для бизнеса поставщикам платежных услуг, эквайринга и их продавцам. Большое разнообразие на новых и развитых рынках означает, что подход «одного размера подходит всем» невыгодно, поскольку предпочтительные способы оплаты и язык различаются для каждой страны. Более того, проникновение интернета, привычки к покупкам и готовность к онлайн-покупке варьируются в зависимости от региона.
Чтобы преодолеть эти проблемы, веб-торговцы должны подключаться к международным PSP, MSP или ISO с опытом работы на внешних рынках и с пониманием поведения местных клиентов. Благодаря своей глобальной сети эквайринга компания-эквайер является верным партнером для поддержки глобального расширения в разных регионах. Эквайер как бизнес-партнер, который понимает правила, положения и местные налоговые структуры в отношении электронной торговли, ведет к прибыльным трансграничным продажам, международной экспансии.
В качестве независимого поставщика платежных решений, специализирующегося на глобальной карточной обработке для рынка электронной коммерции, эквайер предлагает эквайер-банки, PSP, ISO и их торговцев защищенную PCI-DSS-совместимую, лицензированную PSD, международную платформу обработки платежей, дополненную инновационными технологиями.
Обработка возможна более 150 транзакционных валют и региональных карт расчета с интегрированными решениями управления рисками и мошенничеством. У эквайеров есть один уникальный интерфейс для отчетов по всему миру, а также один международный протокол рисков и андеррайтинга, который приводит к снижению затрат и оптимизации для прибыльной трансграничной электронной коммерции с круглосуточной поддержкой. Терминалы точки продажи давно стали обычным атрибутом организаций торгового обслуживания. Принятие платежей через банковские карты на кассах повышает уровень обслуживания компании и продаж.
Главные преимущества:
Объединяя международные PSP и их торговцев с глобальной сетью эквайринга, розничные торговцы могут расширить свой охват в разных регионах, используя при этом одну прозрачную платформу, которая снижает сложности. Эквайринг делает трансграничные платежи внутренними и прозрачными.