Банковская гарантия - это очень выгодная схема страхования финансовых рисков для бизнеса. В период нестабильной экономической ситуации, когда мировая экономика стагнирует или демонстрирует спад, много организаций и предпринимателей не могут исполнить своих обязательств по разным причинам. Всё это повышает финансовые риски для заказчика любых работ, услуг или при поставках товаров.
Чтобы минимизировать финансовые риски заказчики и исполнители работ обращаются к третьей стороне, для страхования любых возможных негативных ситуаций.
В качестве гаранта по бизнес-контрактам, в таких случаях обычно выступают коммерческие банки, которые разделяют с компаниями их финансовые риски. Это помогает бизнесу активно работать даже в непростых условиях, наращивать свои обороты и находить новых партнеров, в том числе и за рубежом.
На практике такой инструмент применяется довольно часто, но сразу разобраться в этом вопросе не просто. Поэтому мы сегодня решили рассмотреть эту тему для вас подробно.
Банковская гарантия, это по сути, письменное обязательство банка уплатить кредитору некую установленную сумму, в том случае, если исполнитель-должник не исполнил своих договорных обязательств. В качестве должника может выступать юридическое лицо или физлицо.
Если говорить о банковской гарантии юридическим языком, то это будет выглядеть так: Гарант, которым на практике обычно является банк, гарантирует кредитору (Бенефициар), что должник (Принципал), исполнит свои обязательства по договору. В противном случае Гарант должен будет выплатить Бенефициару некую оговоренную в гарантийном обязательстве сумму денег.
Юридическое понятие достаточно сложное, но для того, чтобы правильно прописать договор или прочитать его, нужно хорошо разобраться в этих юридических терминах и обязательствах, которые предусматриваются в общепринятой деловой практике.
В большинстве случаев, на практике банковская гарантия реализуется следующим образом, банк дает письменное обязательство выплатить оговоренную сумму денег заказчику, в случае невыполнения исполнителем условий заключаемого контракта. Для некоторых контрактов данный способ снижения рисков является главным условием сотрудничества, поскольку заказчик заинтересован в выполнении работ и хочет застраховать себя от неисполнения договорных обязательств в оговоренные сроки или исполнения их ненадлежащим образом. При невыполнении контракта надлежащим образом, заказчик несёт финансовые потери, и таким образом, требуя от исполнителя банковской гарантии, он хочет снизить свои финансовые риски.
Гарантом обычно выступают коммерческие банки, которые за определённую плату или комиссию берут на себя финансовые обязательства по исполнению контракта. Исполнитель работ в данном случае является инициатором предоставления таких обязательств, и обращаются в банк за предоставлением ему банковской гарантии. Заказчик работ по контракту, в случае невыполнения этих работ становится кредитором, которому банк должен возместить причиненный ущерб, в случае срыва контракта, то есть невыполнения договорных работ в установленные сроки необходимого качества и объёма, срыве поставок.
Вид предоставляемой гарантии, зависит от типа заключаемого договора между заказчиком и исполнителем работ:
В зависимости от цели заключения договора, могут быть другие виды предоставления гарантий.
В зависимости от условий, предоставляемой гарантии, выделяют ещё несколько ее видов:
Несоблюдение взятых на себя договорных обязательств какой-либо организацией вполне возможно. Но если контракт заключен на очень крупную сумму, то это может привести к разорению фирмы. Поэтому заказчики и исполнители обращаются к третьим лицам, способным гарантировать их сделку, чтобы не брать на себя значительные финансовые риски, которое при неблагоприятном развитии событий могут их просто привести к банкротству.
Любая банковская гарантия нужна лишь для того, чтобы при любых обстоятельствах гарантировать, что все интересы заказчика будут соблюдены и он в любом случае, чтобы ни произошло, не понесет крупные финансовые потери. Это особенно важно при заключении крупных контрактов, когда речь идет об очень больших суммах.
Банковская гарантия дает возможность вести бизнес, не опасаясь значительных финансовых рисков и не допускать разорения компаний. За банковскими гарантиями часто обращаются индивидуальные предприниматели, так как малый бизнес является достаточно рискованной сферой деятельности и более крупные предприятия зачастую не хотят брать на себя повышенный риск невыполнение условий договоров и просят у малого бизнеса, при заключении любых контрактов предоставлять дополнительные финансовые гарантии.
Наличие гарантии позволяет избежать каких-либо конфликтов и негативных ситуаций, которые могут возникнуть при выполнении договора в процессе совместной деятельности заказчика и исполнителя.
Правила, срок действия гарантий распространяется на время договора, для обеспечения, которого они выдается. Если гарантия выдается на исполнение госзаказа, то она действует весь срок, пока не будет выполнен договор и распространяется на период, указанный в гарантийных обязательствах.
Вообще в бизнесе на практике, применение банковских гарантий очень широко распространено. Это своего рода страховка от финансовых рисков. Как правило, если исполнитель является достаточно надежным хозяйственным субъектом, то банки и другие кредитные учреждения, страховые фирмы с удовольствием выдают гарантии, поскольку они получают за это комиссионные и неплохо зарабатывают на этом.
Такой вариант договорных отношений очень выгоден всем сторонам, и заказчикам, и исполнителем, и кредитным учреждением, поэтому на практике он очень популярен. Это своего рода идеальный вариант, при котором заказчику-кредитору, обеспечивается гарантия частичного или полного возврата инвестированных средств, авансовых платежей, это страхует от финансовых рисков срыва контракта на выполнение работ или поставку товаров. Заключая такой договор с предоставлением гарантии, заказчик или кредитор страхует себя от финансовых рисков потерь и убытков, какие бы форс-мажорные обстоятельства не произошли на практике. Во время экономических кризисов и спада экономики, понижения бизнес активности, такие гарантии очень важны. Своего рода это страховка от финансовых рисков, только такой договор для заказчика или кредитора более выгоден, чем страховой.
На практике заключение коммерческого договора с предоставлением гарантии выглядит следующим образом:
Таким образом, можно заметить, что схема предоставления гарантий выгодна всем сторонам. Заказчик страхуют свои финансовые риски, его убытки значительно снижаются в любом случае. Банк-гарант зарабатывает свои комиссионные, а в случае срыва контракта, он будет требовать деньги с клиента-исполнителя, поэтому он обычно ничего не теряет. Исполнитель получает возможность заключать более крупные контракты и расширять свой бизнес. Ему выгодно выполнять взятые на себя обязательства, он сможет получить хорошую прибыль от большого контракта, но в случае неисполнения обязательств он понесёт серьёзные убытки.
Работа с банковскими гарантиями очень актуальна и важна для малого бизнеса, который являются достаточно рискованным и крупные организации не хотят связываться с ним из-за того, что считают менее надёжным партнером. Предоставив банковскую гарантию, малый бизнес получает доступ к более крупным контрактам, что позволяет ему значительно вырасти за короткий срок, выйти на новый уровень.
Поэтому несмотря на то, что оформление гарантии достаточно сложная процедура, которую мы рассмотрим ниже и требует предоставления целого списка документов, и даже оценки бизнеса или имущества принципала, все стороны таких сделок идут на неё достаточно охотно. Это происходит, потому, что заключение договоров страхования, зачастую может быть более дорогостоящим и не гарантировать стопроцентное покрытие убытков. Сотрудничество с банками считается более надежным, как с финансовой точки зрения, так и с точки зрения прозрачности всей схемы работы, обеспечивается надежность исполнения обязательств всех сторон при любых обстоятельствах.
Оформление гарантий происходит в несколько основных этапов:
Перед выдачей банковской гарантии, кредитные учреждения обычно тщательно проверяют клиента, который обратился за подобной услугой. В ходе этого, оценивается бизнес клиента, его имущество, его платежеспособность, обязательства по договору.
Иногда процедура поиска подходящего гаранта может занимать достаточное количество времени, принципалом приходится обращаться в несколько банков, ведь зачастую коммерческие банки неохотно работают с малым бизнесом. Поэтому иногда целесообразно сразу обращаться к кредитным брокерам. Можно также попробовать сразу обратиться в Сбербанк, у которого достаточно хорошие условия и он представляет услуги по доступным ценам и без посредников.
Напомним, что в случае наступления неблагоприятных условий и срыва контракта, банк должен погасить за принципала его финансовые обязательства. Хотя принципал должен возместить ему потом эту выплату, всё же гарант, в какой-то степени рискует своими собственными средствами. Поэтому банки тщательно проверяют своих клиентов прежде, чем дать им свою гарантию.
Схема работы предусматривает, что принципал должен будет возместить банку все потраченные средства, поэтому банк обязательно тщательно проверяет его платежеспособность. С этой целью нередко проводится оценка бизнеса клиента и его имущества, оценивается также их ликвидность.
Документы необходимые для получения гарантии:
Для предоставления банковской гарантии клиент должен удовлетворять следующим требованиям:
При обращении в банк за гарантией необходимо зачастую наличие имущественного или денежного обеспечения, которые могут быть предоставлены в качестве залога. Иногда требуется наличие поручительства. Отсутствие необходимого имущественного обеспечения, повышают плату за предоставление гарантии, иногда вдвое.
Стоимость банковских услуг, то есть предоставление гарантии зависит от многих факторов. Обычно комиссионные соотносятся со стоимостью контракта, под которой выдается гарантия. На размер комиссионных, также оказывает влияние предмет контракта, срок действия гарантии и выполнение условий контракта, его общая стоимость. Как правило, комиссионные составляют в пределах от 2 до 10% от цены контракта.
Банки часто также устанавливают минимальную фиксированную сумму для предоставления таких услуг, что актуально для малого бизнеса, нередко она составляет 10 тыс. руб.
Сумма банковской гарантии, обычно составляет примерно 30% от стоимости контракта. Годовая комиссия за предоставление гарантии может составлять примерно 3-6% процентов. Процент банковских комиссионных обычно указывается на их сайтах.
Сегодня мы подробно изучили понятие банковской гарантии, ее виды, схему работы организаций по контрактам с гарантиями.
Также мы рассмотрели требования банков к клиентам, обращающимся за предоставлением им гарантий, предоставили вам подробный список необходимых в этом случае документов.
Надеемся, что наш материал был для вас полезным, и вы смогли прояснить интересные для вас вопросы.