В наше нестабильное время, при росте инфляции хочется сохранить свои сбережения в банковских учреждениях. Банковские вклады физлиц являются одной из разновидностей депозита. Далеко не всегда удается получить существенную прибыль, но сохранить вклад все же удается. Тем более, что государство, заботясь о вкладчиках при разорении банка, отзыве лицензии ЦБ России, выплачивает клиентам определенную сумму, не превышающую, установленную Правительством для выплаты на текущий момент.
Основным источником финансов для пополнения средств банковских учреждений являются вклады его клиентов. Банк выплачивает своим клиентам определенные договором проценты за использование средств вкладчиков для получения своей прибыли. Полученные деньги физических лиц банк выдает в виде кредитов новым своим клиентам, но под высокие проценты. Также банк на полученные деньги от клиентов покупает прибыльные акции крупных и известных организаций, облигации на фондовом рынке.
Банки предлагают очень много типов вкладов, часто вкладчику трудно разобраться, определить, какой вклад является самым выгодным именно для него. Кажется, ответ очевиден: вклад, который имеет минимальные риски для сохранения и максимальную прибыль. Однако найти выгодный вклад (депозит) не очень просто.
Выбор вклада является не очень простым вопросом. Вкладчики хотят сохранить свои средства, а лучше еще и увеличить свои сбережения. В России около 650 банков с предложениями вкладов от одного месяца до нескольких лет с разными процентами.
Для нахождения выгодного вклада нужно определить вначале, что значит именно для вас определение - выгодный вклад? Это может быть: высокая процентная ставка, возможность забрать средства досрочно с небольшими потерями, надежный банк или все вместе.
Например, в старейшем и самом популярном банке России имеются срочные вклады: "Пополняй", "Сохраняй", "Управляй", а также "Социальный", "Пенсионный Плюс" и другие. Есть из чего выбирать.
На практике обычно считают выгодным вкладом:
При выборе учреждения, куда отнести свои деньги обязательно обращайте внимание на репутацию банка. Он должен участвовать в реализации госпрограммы страхования вкладов. С одной стороны, вклады застрахованы, поэтому можно доверить свои сбережения любому из этих банков. С другой – неизвестно, как долго государство будет сохранять страхование. Также выплаты производятся только после отзыва ЦБ РФ у банка лицензии, а это может затянуться на многие месяцы.
Необходимо учитывать, что выбор вклада по высоким процентам может оказаться опасным. Лучше выбирать его со средней процентной ставкой. Ее можно узнать на официальном сайте ЦБ России. От рефинансированной ставки ЦБ зависит процентная ставка банков.
Все банки стремятся привлечь вклады населения. Часто чем меньше банк, чем ниже рейтинг, тем больший процент предлагается. Если сам банк нуждается в средствах, он рекламирует повышенные проценты по вкладам.
Учтите что вклады, открываемые онлайн, имеют более высокий процент по вкладу.
Возможность пополнения счета – важна, если вы копите на очень дорогую покупку или для другой цели. При этом предполагается откладывание небольших сумм ежемесячно или ежеквартально.
Капитализация процентов — выгодна при любом вкладе, происходит постоянное увеличение суммы с процентами. Без нее, проценты прибавляются только к первоначально внесенной вами сумме при открытии счета в банке. Ставка начисляется на основной вклад и начисленные проценты (суммарный размер вклада).
Рассмотрим, какой вклад выбирать выгоднее в зависимости от цели вложения средств в банк:
При внесении вклада в банк и открытии счета - предлагается положить деньги на депозит. До открытия вклада в банке потенциальному клиенту банка необходимо:
Информацию можно получить на официальных сайтах банков, через рекламу. К предлагаемым условиям в навязываемой рекламе необходимо относиться крайне настороженно. Для экономии времени можно воспользоваться информацией на сайтах, на которых собираются ставки в разных банках.
Официальные сайты банка содержат часто особые условия при открытии счетов (например, зависимость от статуса клиента, повышенный процент участникам зарплатных программ).
Учтите, что разные ставки не только в банках, но и по вкладам в выбираемом банке. Выбирайте на сайте банка регион проживания - условия в разных отделениях одного банка могут существенно отличаться.
Выбирая банк учтите, что он должен принимать участие в системе страхования вкладов, разработанной государством. Законодательно гарантируется выплата вкладчику вложенных в банк средств в размере, утвержденном Правительством России на текущий момент в случае отзыве у банка лицензии ЦБ России. Учтите, что целесообразнее все же размещать денежные средства в разных банках для более надежного их сохранения.
ЦБ усиливает контроль деятельности банков и у недобросовестных банкиров отзывает лицензию и закрывает их банки. Банки становятся более надежным хранилищем средств вкладчиков и доверие к ним у клиентов растет.
Вклады отличаются сроком вложения, получаемыми процентами. Различают вклады:
Без срочных вкладов банк не сможет нормально существовать и развиваться. Чем больше сумма вклада и период, на который вложен вклад, тем большую прибыль получит не только банк, но и вкладчик.
При этом виде вклада клиент в любое время может расторгнуть договор досрочно и забрать свои деньги. В этом случае более высокие проценты, оговоренные в договоре, банк не выплатит. В свою очередь срочные вклады делятся:
Открыть банковский счет можно разными способами. Способы открытия счета для физлиц:
Если вы решили открывать свой счет в отделении банка, то вам необходимо:
Важно учитывать не только расположение банковского учреждения от своего места проживания, но и предлагаемые условия открытия счета.
При открытии вклада онлайн необходимо:
Предварительно прочитайте договор и проанализируйте предлагаемые условия. В нем представлена самая важная информация.
Выбирая банк, открывая банковский счет, обращайте особое внимание именно на ставку. Она имеет главное значение в получении прибыли банком и клиентом.
Различают ставки:
Величина процентной ставки зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. По этой ставке ЦБ предоставляет кредиты банковским учреждениям, периодически ее меняет и контролирует банки при ее использовании. Возможность уменьшения банком процента по внесенному вкладу.
Величина процентной ставки банков во многом зависит от ставки рефинансирования ЦБ России. Она банком периодически изменяется в зависимости от ситуации на финансовом рынке. При снижении ставок ЦБ, коммерческие банки также снижают проценты по вкладам.
Многих вкладчиков интересует, может ли банк снизить ставку, указанную в ранее заключенном договоре в одностороннем порядке? Согласно Гражданскому кодексу РФ, ответ на вопрос зависит от вида вклада - "до востребования" или заключен на определенный срок, указанный в совместном договоре. Если оформлен вклад "до востребования", то процент может измениться. Согласно ГК РФ банк должен уведомить вкладчика за месяц об изменении в договоре в одностороннем порядке.
При оформлении срочного вклада (на определенный срок) процент изменить нельзя. Он действует до истечения срока договора. Чаще всего физические лица заключают именно срочные договоры. Обычные счета "до востребования" имеют символический процент.
Он далеко не всегда совпадает с рейтингом самих банков. При его анализе обычно проводится оценка:
Не рекомендуется вкладывать средства более выплачиваемой суммы по системе страхования.
На сайтах многих банков имеется специальный калькулятор, который может использовать потенциальный клиент при выборе банка. Введя необходимые для расчета данные, можно получить предварительный расчет полученной прибыли в данном банке. Для расчета потребуется указать: вносимую сумму, предлагаемый банком процент, дату планирования открытия счета и срок, на который будет внесен данный вклад. В считанные минуты будет произведен расчет. Будет ясно, на какую сумму изменится сумма вклада.
В связи с разным порядком начисления процентов и их величиной в разных банках фактические суммы дохода могут значительно отличаться. Точный расчет прибыли можно узнать после заключения с банком договора по вкладу.
Любая прибыль согласно законодательству облагается налогом. Полагается и клиенту заплатить налог с полученной прибыли по вкладу.
Клиент банка не должен сам платить налог в налоговую службу. После окончания договора, в выдаваемой клиенту сумме денег банк учтет сумму налога.
Налоги платятся по установленным правилам. Величина налога разная для резидентов и не резидентов. Зависит она также от валюты и величины ставки вклада. Если договор автоматически продляется после окончания срока его действия, то платить налог не требуется.
Многие хотели бы получать доход по своим вкладам, жить на проценты по вкладам. Зачастую вклад, размещенный на несколько лет, не предоставляет ощутимого дохода. Банки помогают физическим лицам в основном только сохранить свои средства от инфляции в нестабильное экономическое состояние в стране и на финансовом рынке. Получаемая прибыль во много зависит от выбора банка и предоставляемых условий. Очень важно выбрать надежный банк, познакомиться с рейтингом, открыть выгодный вклад. Однако из сказанного выше следует, что само понятие «выгодный вклад» зависит исключительно от пожеланий вкладчика. Для некоторых важен не высокий процент, а более важна возможность пополнения счета. Другим клиентам важна возможность частичного снятия денег. А иным - высокий процент и все остальное.
Много факторов, влияет на получение прибыли. Опытные финансисты, знающие все тонкости, успешно решают свои задачи и своих клиентов. За короткий срок можно получить значительную прибыль по валютным и мультивалютным вкладам при выгодном их размещении. Центробанк пристально следит за деятельностью банков, не разрешает работать нечестным банкирам. Доверие к банкам растет и благодаря законодательной гарантии возвращения вкладов (до определенной суммы) и при отзыве лицензии.
Подходите к выбору коммерческого банка и условий по вкладу с прагматизмом, взвешивая величину процентов и риски, и другие важные именно для вас условия. В этом случае сбережения будут надежно защищены в банке и выгодно размещены.