Прелести жизни «волка», шкуру которого вот-вот начнут делить на куски, Или как, решив кинуть банк с выплатой по кредиту, оказаться нищим, нервным и одиноким

Беря кредит, кто-то предвкушает удовольствие от скорой покупки давно желанной вещи или получения приятной, но дорого стоящей услуги. Кто-то рассчитывает поправить свое или чье-то здоровье, внезапно или уже какое-то время расшатываемое болезнью. А кто-то таким образом предпринимает попытку отдать ранее взятые взаймы средства, поскольку со временем выяснилось, что без такой помощи выплатить уже имеемый долг не получается.

Попадать в категорию людей из третьего примера, мало кто хочет. Но даже у лиц, умеющих прекрасно планировать свои расходы и способных вовремя рассчитываться с долгами благодаря наличию стабильных источников дохода, случаются форс-мажорные обстоятельства, мешающие выполнять обязательства по кредиту. Что уж говорить о людях, стремящихся получить нужные им суммы здесь и сейчас, но не имеющих четких представлений о том, как они будут рассчитываться за одолженные деньги.

Последний тип клиентов банка являются «головной болью» подобных  финучреждений и для получения как «кровных», так и накапавших в виде процентов средств, применяется ряд мер. Одинаковых, кстати, как для лиц, злонамеренно не отдающих деньги банку, так и ставших неплательщиками по кредиту из-за начавшейся в их жизни полосы невезения. Так что понимать, чем рискуешь, что грозит в случае неуплаты по кредиту, нужно каждому, кто пришел в банк за одалживанием финансов.

Прецеденты с не возвращенными кредитами – явление частое, инструменты воздействия на провинившихся лиц многообразны и разработаны с учетом законов, разных ситуаций. И если идти навстречу банку, а не скрываться от его представителей, проблему легче решить малой кровью для обеих сторон затянувшейся  по срокам сделки. Но рассчитывать на то, что в банке «забудут» о долге не стоит – такое случается, но крайне редко. К тому же после длительных мытарств и прессинга должника банком в рамках закона. Поэтому слушать родственников-друзей, своими советами подталкивающих к решению «отморозиться» и продолжать жить в свое удовольствие, не пытаясь вернуть одолженное – выйдет себе дороже. Поскольку ощущения у попавших в зону давления представителей банка, стремящегося забрать положенное ему по обязательствам контракта, комфортными не назовешь. Даже при условии, что группа лиц, занимающаяся разруливанием подобных вопросов, действует строго в рамках закона.

«Прививка» от вероятных сложностей с отдачей займа

Проблемы с не выплаченным кредитом проще переживать как банку, так и кредитору, если при оформлении услуги,  в контракте предусматривалась страховка сделки. При ее наличии, если берущий взаймы у организации окажется в действительно сложной жизненной ситуации, условия возврата средств возможно поменять на более лояльные.

При проблемах с доходами платим банку меньше

Виды уважительных причин, с учетом которых можно обоснованно и законно надеяться на смягчение условий по ранее выданному кредиту:

  • Потеря по независящим от человека обстоятельствам работы, являвшейся главным источником его дохода. При увольнении сотрудника из-за нарушений ним внутреннего регламента организации, можно не рассчитывать на снисхождение со стороны банка и смягчение условий кредитного контракта.
  • Утрата здоровья и официальное присвоение заемщику 1 или 2 группы инвалидности. Но, если изменения в здоровье наступили по вине человека и при отягчающих обстоятельствах – был пьян, одурманен наркотиками, убегал или уезжал от патруля правоохранительной структуры, смягчение условий могут и не присудить.
  • Смерть заемщика. Понятно, что при таких обстоятельствах непосредственно с умершего уже не взыщут никто и нечего. Однако его обязательства перейдут к наследникам, и долги их родственника могут оказаться неподъемным бременем для последних.

О самом страшном для заемщика

Факт показа фортуной спины свершился: после оформления кредита, по каким-то причинам потеряна способность своевременно расплачиваться за него. Действия банка в этом случае:

  • В качестве первой репрессивной меры начнется начисление пени с первого дня не поступления ежемесячного взноса на счет банка. Что приведет к увеличению конечной общей суммы, которую будут стараться взыскать с нерадивого заемщика. Следует понимать, что помимо пени, могут насчитать еще и штраф – если в договоре прописано, что эта санкция налагается на заемщика даже при не грубом нарушении взятых им на себя обязательств.
  • При отсутствии желаемой реакции со стороны заемщика, сотрудники банка прибегают к услугам связи. О задолженности напоминают звонками на мобильный и стационарный телефон, начинают регулярно слать на почту письма с напоминанием об имеющейся задолженности.
  • Спустя квартал – если заемщик никак не идет на контакт и не переводит на счет банка никаких средств, учреждение вправе аннулировать первичные условия проблемного кредита и потребовать от получившего его человека возвращения всей одолженной суммы задолго до оговоренного поначалу срока. А заодно и накопившихся за это время процентов, пени и штрафных начислений.

Отсутствие желаемых последствий дает банку право на подачу иска в суд с претензией на заемщика. Последствия такого шага различны. С учетом обстоятельств это может быть полный или частичный арест личного имущества задолжавшего по кредиту, с последующим выставлением на продажу вещей, транспорта, недвижимости. Возможно присуждение обязательного отчисления средств с официального дохода обвиняемой стороны без ее участия в процедуре расчета с банком – какой-то процент финансов будет автоматически уходить на счет кредитора раньше, чем остальная сумма попадет к заработавшему ее.

Привлечение коллекторской организации, получающей право получения суммы кредита и набежавших по нему дополнительных средств, за счет выкупа проблемной сделки или частичной передачи прав на долг.

Счета по кредиту сводят с ума

 

Неприятные «проделки» банка

Систематический выход на связь представителей кредитора должен проводиться без нарушений прав абонента.

На деле это означает, что:

  • Очередной прозвон должны осуществлять не ранее 8.00. утра и не позднее 22.00. вечера. В выходные дни этот промежуток короче на 3 часа – с 9.00. до 20.00.
  • Телефонные, письменные и электронные оповещения не должны содержать угрожающих и оскорбительных высказываний.
  • Личные встречи, цель которых напоминание о задолженности, по закону не должны происходить чаще раза в неделю, а все претензии должны быть переданы лично заемщику, а не его семье и, тем более, несовершеннолетним или престарелым домочадцам.

На практике же нередки случаи, когда звонки проводятся ночью, ранним утром, факт о задолженности сообщается соседям, коллегам, друзьям нерадивого заемщика. Причем оповещения других лиц тоже могут проводить в неурочное время и далеко не в самой лицеприятной форме.  Отчего эмоциональная атмосфера вокруг человека быстро становится напряженной и крайне неприятной. Выдержать в такой ситуации 3 года, надеясь на перевод банком долга за кредит в категорию уже не подлежащих взиманию из-за истекания срока давности, сохранив при этом имевшиеся дружественные связи и семью, удается единицам.

Особо рьяно забоятся о максимальном дискомфорте для должника  коллекторы. Зачастую представители компании на личных встречах не стесняются ни в выражениях, ни в явно угрожающем поведении.  Но даже при условии, что свой долг они будут исполнять сугубо по телефону – приятного в переговорах точно мало.

Оформляя кредит, клиенты часто  берут в поручители близкого родственника или друга, с которым находятся в хороших отношениях. В случае проблем с возращением долга сложная и неприятная ситуация становится насущной не только для заемщика, но и для его поручителя. Мало того, что банк вправе ставить последнего в известность об отсутствии денежных поступлений от лица, за которое было оформлено поручительство. Учреждение может взимать недоимки любым удобным для себя способом с того, кто был взят в свидетели и подтвердил платежеспособность заемщика. Поэтому-то заявленные претензии к поручителю  иногда оказываются более действенным инструментом в процессе возращения средств по кредиту, чем прочие меры.

Что заемщику стоит предпринять для возможности получить смягчение судебного приговора по просроченному кредиту

Получение повестки для посещения заседания суда по вопросу с кредитом – это шанс улучшить свое положение. Для этого необходимо:

  • Еще раз, возможно, что даже неоднократно и с привлечением лица, разбирающегося в «буквах закона», изучить условия договора с банком. Случается, что двойственный смысл одного или нескольких пунктов так и просится для использования в суде в интересах заемщика.
  • Найти надежного адвоката, чтобы составить иск к банковскому учреждению и добиться от него уменьшения процентов, изменения сумм штрафов и пени.
  • Собрать все, какие можно официально оформить и заверить справки, объясняющие причину, из-за которой возникли непредвиденные задолженности перед банком. Внезапная болезнь заемщика или родственника на иждивении, радостное событие –прибавление в семействе, печальное – утрата работы – все эти факторы могут быть рассмотрены судьей как смягчающие и дающие право на облегчение условий по проблемному кредиту.
  • Предпринятая ранее попытка добиться от банка кредитных каникул, рефинансирования, реструктуризации долга, подтвержденная документально, но не принесшая нужного результата, тоже может стать важным фактором для поворота дела в пользу ответчика. (Вот почему нужно сразу пытаться разрешить дело, как только возникли серьезные проблемы с возвращением средств).

Ответчику важно понимать, что он обязан присутствовать на каждом судебном заседании, где рассматривается его дело. Отсутствие виновного может быть рассмотрено как неуважение к суду или косвенное свидетельство о том, что существующая проблема – следствие безалаберности заемщика. Что никак не может благотворно повлиять на конечное решение судьи.

Закон и кредит: копилка-ловушка

Жизнь должника по кредиту после суда с иском от банка

Поскольку судебные издержки, по крайней мере, при подаче иска, ложатся на «плечи» банков, последние видят смысл обращаться в суд только в случае, если одолженные суммы значительны и уже превысили порог в 50 000. Но эта граница в действительности не предельна, поэтому ситуации с судебными разбирательствами возможны и при гораздо меньших задолженностях. Все зависит от политики банка и текущих обстоятельств на местах. Например, может приниматься во внимание загруженность как финансового так и судебного учреждения, удаленность их друга – ведь представителям банка для присутствия в суде придется выделять средства на командировку, что является дополнительной статьей расходов.

В зависимости от последующих выводов и постановлений, незадачливому заемщику могут назначить, как говорилось выше, частичный или полный арест на личное имущество – для последующей продажи, либо санкцию на банковский счет для принудительных систематических отчислений пострадавшей стороне.

Будучи владельцем единственного жилья, заемщик с проблемами по кредиту сегодня уже не может рассчитывать на то, что эту недвижимость приставы не арестуют.  И тогда что-то сделать с ней, как с объектом собственности – продать, обменять, сдать – не получится. По крайне мере до тех пор, пока ее владелец не решит свои проблемы с банком. Любую прочую недвижимость приставы вправе продать по более низкой рыночной цене, особенно, если она ипотечная и была залоговым имуществом. Что нельзя назвать выгодным решением для прежнего ее владельца.

Что делать, если возможность платить по кредиту полностью отсутствует

Если следовать восточным мудрым высказываниям, то даже при такой ситуации есть выход. Например, объявить себя банкротом. Процедура эта не быстрая, но, фактически, снимающая с плеч заемщика все обязанности по поиску нужных сумм для выплат. Банки такой поворот событий встречают без особой радости, но это уже проблема учреждения. И чтобы избежать ее финучреждения охотнее соглашаются на реструктуризацию долга, надеясь, пусть и в длительной перспективе, но получить хоть часть причитающегося им за выданный кредит.

Ситуация с банкротством

Однако важно понимать, что после признания банкротства человек теряет:

  • Доверие со стороны всех финансовых учреждений, выдающих кредиты. Получить новый заем в будущем будет очень сложно. Практически невозможно. Только если человек сумеет каким-то образом организовать новый бизнес и благодаря обретенной материальной стабильности вновь станет привлекательным клиентом для кредиторов.
  • Все или какую-то часть имущества.
  • Доступ к банковским счетам до момента, пока не погасится задолженность.
  • Запрет на посещение на протяжении 5 лет ряда зарубежных стран.
  • Пятилетнее ограничение на работу в качестве руководителя.

 

Когда наступает момент списания кредитного долга

Да, иногда банки идут на такой шаг, как официальное признание задолженности не подлежащей возмещению. Но, естественно, делают это в исключительных случаях. Рассчитывать на наступление благодатного момента спустя три года мытарств и преследований со стороны различных представителей банка весьма непредусмотрительно.

Потому что:

  1. «Закрывают глаза» чаще всего на небольшую, так сказать «смешную сумму» или в случае, когда получить ее выйдет себе дороже. Например, в случае исчезновении субъекта, взявшего в кредит. В реальности это сделать сложно и дорого: до момента, пока не удастся получить подложные документы, придется как-то умудряться не попадаться на глаза ни одной официальной организации, требующей для любого контакта с ее сотрудниками предъявление личных документов. Проще всего махинатору это сделать, выехав в страну третьего мира и осесть там навсегда. Но все ли готовы к такому и стоит ли из-за не возвращенных средств, в корне менять свою жизнь? И не факт, что в лучшую сторону.
  2. Гарантированно появление фамилии проблемного заемщика в списках людей, которым больше никто и никогда официально не предоставит кредит.
  3. При наличии судебного решения о принудительном изъятии средств с заемщика любым законным способом, обоснованно возникнет ряд новых проблем.

Одна из них: приставы. Они даже менее желательны для заемщика, чем большинство порядочных и воспитанных коллекторов. Поскольку первые имеют на руках постановление суда и фактически получают неограниченные полномочия в своей работе.

  • За человеком может быть установлена слежка, чтобы выяснить какие доходы он все же получает и на что живет – даже если источник средств неофициальный. Все полученное в результате розыска может быть изъято в пользу банка.
  • В отличие от работников банка, которых закон ограничиваем во временном промежутке, когда можно звонить проблемному клиенту, а когда нет, приставы не связаны этими правилами. Звонить, приходить на личные встречи даже домой и входить в жилье без приглашения со стороны владельца – они тоже вправе. Как и выставлять на продажу все, что принадлежит неудачливому заемщику.

При задолженности очень больших сумм вполне вероятна уголовная ответственность либо присуждение работ на благо общества и на безвозмездной основе. В ряде случаев возможно наложение штрафных санкций.

Кредитные проблемы партнера по браку – это общая головная боль

Даже если пара не намерена разводиться, кредит был взят по обоюдному согласию, отвечать перед  законом будет тот, чьи личные данные внесены в банковский договор.

Поэтому:

  • При изъятии имущества в оборот будут браться лишь предметы, недвижимость, принадлежащие лично заемщику.
  • Совместно нажитое может быть подвержено продаже лишь при условии, что доля супруга или супруги, не являющихся должниками банка, возвратится им в полной мере.

Ситуация будет выглядеть по-другому, в случае взятия вторым партнером по браку на себя обязательств поручителя при оформлении кредита. И если главный заемщик не будет вносить средства банку, то учреждение имеет все права применять меры к тому, кто взялся подтвердить платежеспособность бравшего кредит. Если к моменту возникновения сложностей пара успеет развестись, то и в этом случае поручителю претензии могут быть предъявлены.

Как точно не стоит себя вести при проблемах с кредитом

Взяв средства на приобретение движимого и недвижимого имущества, не стоит пытаться портить его ради наступления страхового случая и перекладывания своих обязанностей как плательщика, на страховщиков. Они всегда назначают расследования по каждой отдельной проблеме и способны вычислять мошенников. И конечно они понимают, что, например, угон купленного в кредит авто и поджог ипотечной квартиры могут совершать как злоумышленники, так и новоявленные владельцы пострадавшего имущества. В случае выяснения, что верно второе, к задолженности перед банком у человека прибавится дополнительная проблема: необходимость отвечать перед законом по уголовной статье.

Лучшая поведенческая стратегия заемщика при проблеме с кредитом

Не следует избегать контактов с представителями банка, даже если эмоционально трудно с ними общаться. Ложное чувство стыда перед менеджером вполне способно привести к погружению в еще большие долги и к потере личного имущества. Поэтому необходимо настроиться на сугубо деловые переговоры и требовать, чтобы с другой стороны диалога было такое же отношение. Попытки эмоционального воздействия лучше пресекать на корню. Поскольку деньги банка не личные средства человека, который будет вести дело, а реструктуризация долга – это эффективный и удобный инструмент для решения подобных проблем. И чем раньше удастся к нему прибегнуть, тем быстрее улучшится непростая ситуация.