Беря кредит, кто-то предвкушает удовольствие от скорой покупки давно желанной вещи или получения приятной, но дорого стоящей услуги. Кто-то рассчитывает поправить свое или чье-то здоровье, внезапно или уже какое-то время расшатываемое болезнью. А кто-то таким образом предпринимает попытку отдать ранее взятые взаймы средства, поскольку со временем выяснилось, что без такой помощи выплатить уже имеемый долг не получается.
Попадать в категорию людей из третьего примера, мало кто хочет. Но даже у лиц, умеющих прекрасно планировать свои расходы и способных вовремя рассчитываться с долгами благодаря наличию стабильных источников дохода, случаются форс-мажорные обстоятельства, мешающие выполнять обязательства по кредиту. Что уж говорить о людях, стремящихся получить нужные им суммы здесь и сейчас, но не имеющих четких представлений о том, как они будут рассчитываться за одолженные деньги.
Последний тип клиентов банка являются «головной болью» подобных финучреждений и для получения как «кровных», так и накапавших в виде процентов средств, применяется ряд мер. Одинаковых, кстати, как для лиц, злонамеренно не отдающих деньги банку, так и ставших неплательщиками по кредиту из-за начавшейся в их жизни полосы невезения. Так что понимать, чем рискуешь, что грозит в случае неуплаты по кредиту, нужно каждому, кто пришел в банк за одалживанием финансов.
Прецеденты с не возвращенными кредитами – явление частое, инструменты воздействия на провинившихся лиц многообразны и разработаны с учетом законов, разных ситуаций. И если идти навстречу банку, а не скрываться от его представителей, проблему легче решить малой кровью для обеих сторон затянувшейся по срокам сделки. Но рассчитывать на то, что в банке «забудут» о долге не стоит – такое случается, но крайне редко. К тому же после длительных мытарств и прессинга должника банком в рамках закона. Поэтому слушать родственников-друзей, своими советами подталкивающих к решению «отморозиться» и продолжать жить в свое удовольствие, не пытаясь вернуть одолженное – выйдет себе дороже. Поскольку ощущения у попавших в зону давления представителей банка, стремящегося забрать положенное ему по обязательствам контракта, комфортными не назовешь. Даже при условии, что группа лиц, занимающаяся разруливанием подобных вопросов, действует строго в рамках закона.
Проблемы с не выплаченным кредитом проще переживать как банку, так и кредитору, если при оформлении услуги, в контракте предусматривалась страховка сделки. При ее наличии, если берущий взаймы у организации окажется в действительно сложной жизненной ситуации, условия возврата средств возможно поменять на более лояльные.
Виды уважительных причин, с учетом которых можно обоснованно и законно надеяться на смягчение условий по ранее выданному кредиту:
Факт показа фортуной спины свершился: после оформления кредита, по каким-то причинам потеряна способность своевременно расплачиваться за него. Действия банка в этом случае:
Отсутствие желаемых последствий дает банку право на подачу иска в суд с претензией на заемщика. Последствия такого шага различны. С учетом обстоятельств это может быть полный или частичный арест личного имущества задолжавшего по кредиту, с последующим выставлением на продажу вещей, транспорта, недвижимости. Возможно присуждение обязательного отчисления средств с официального дохода обвиняемой стороны без ее участия в процедуре расчета с банком – какой-то процент финансов будет автоматически уходить на счет кредитора раньше, чем остальная сумма попадет к заработавшему ее.
Привлечение коллекторской организации, получающей право получения суммы кредита и набежавших по нему дополнительных средств, за счет выкупа проблемной сделки или частичной передачи прав на долг.
Систематический выход на связь представителей кредитора должен проводиться без нарушений прав абонента.
На деле это означает, что:
На практике же нередки случаи, когда звонки проводятся ночью, ранним утром, факт о задолженности сообщается соседям, коллегам, друзьям нерадивого заемщика. Причем оповещения других лиц тоже могут проводить в неурочное время и далеко не в самой лицеприятной форме. Отчего эмоциональная атмосфера вокруг человека быстро становится напряженной и крайне неприятной. Выдержать в такой ситуации 3 года, надеясь на перевод банком долга за кредит в категорию уже не подлежащих взиманию из-за истекания срока давности, сохранив при этом имевшиеся дружественные связи и семью, удается единицам.
Особо рьяно забоятся о максимальном дискомфорте для должника коллекторы. Зачастую представители компании на личных встречах не стесняются ни в выражениях, ни в явно угрожающем поведении. Но даже при условии, что свой долг они будут исполнять сугубо по телефону – приятного в переговорах точно мало.
Оформляя кредит, клиенты часто берут в поручители близкого родственника или друга, с которым находятся в хороших отношениях. В случае проблем с возращением долга сложная и неприятная ситуация становится насущной не только для заемщика, но и для его поручителя. Мало того, что банк вправе ставить последнего в известность об отсутствии денежных поступлений от лица, за которое было оформлено поручительство. Учреждение может взимать недоимки любым удобным для себя способом с того, кто был взят в свидетели и подтвердил платежеспособность заемщика. Поэтому-то заявленные претензии к поручителю иногда оказываются более действенным инструментом в процессе возращения средств по кредиту, чем прочие меры.
Получение повестки для посещения заседания суда по вопросу с кредитом – это шанс улучшить свое положение. Для этого необходимо:
Ответчику важно понимать, что он обязан присутствовать на каждом судебном заседании, где рассматривается его дело. Отсутствие виновного может быть рассмотрено как неуважение к суду или косвенное свидетельство о том, что существующая проблема – следствие безалаберности заемщика. Что никак не может благотворно повлиять на конечное решение судьи.
Поскольку судебные издержки, по крайней мере, при подаче иска, ложатся на «плечи» банков, последние видят смысл обращаться в суд только в случае, если одолженные суммы значительны и уже превысили порог в 50 000. Но эта граница в действительности не предельна, поэтому ситуации с судебными разбирательствами возможны и при гораздо меньших задолженностях. Все зависит от политики банка и текущих обстоятельств на местах. Например, может приниматься во внимание загруженность как финансового так и судебного учреждения, удаленность их друга – ведь представителям банка для присутствия в суде придется выделять средства на командировку, что является дополнительной статьей расходов.
В зависимости от последующих выводов и постановлений, незадачливому заемщику могут назначить, как говорилось выше, частичный или полный арест на личное имущество – для последующей продажи, либо санкцию на банковский счет для принудительных систематических отчислений пострадавшей стороне.
Будучи владельцем единственного жилья, заемщик с проблемами по кредиту сегодня уже не может рассчитывать на то, что эту недвижимость приставы не арестуют. И тогда что-то сделать с ней, как с объектом собственности – продать, обменять, сдать – не получится. По крайне мере до тех пор, пока ее владелец не решит свои проблемы с банком. Любую прочую недвижимость приставы вправе продать по более низкой рыночной цене, особенно, если она ипотечная и была залоговым имуществом. Что нельзя назвать выгодным решением для прежнего ее владельца.
Если следовать восточным мудрым высказываниям, то даже при такой ситуации есть выход. Например, объявить себя банкротом. Процедура эта не быстрая, но, фактически, снимающая с плеч заемщика все обязанности по поиску нужных сумм для выплат. Банки такой поворот событий встречают без особой радости, но это уже проблема учреждения. И чтобы избежать ее финучреждения охотнее соглашаются на реструктуризацию долга, надеясь, пусть и в длительной перспективе, но получить хоть часть причитающегося им за выданный кредит.
Однако важно понимать, что после признания банкротства человек теряет:
Да, иногда банки идут на такой шаг, как официальное признание задолженности не подлежащей возмещению. Но, естественно, делают это в исключительных случаях. Рассчитывать на наступление благодатного момента спустя три года мытарств и преследований со стороны различных представителей банка весьма непредусмотрительно.
Потому что:
Одна из них: приставы. Они даже менее желательны для заемщика, чем большинство порядочных и воспитанных коллекторов. Поскольку первые имеют на руках постановление суда и фактически получают неограниченные полномочия в своей работе.
При задолженности очень больших сумм вполне вероятна уголовная ответственность либо присуждение работ на благо общества и на безвозмездной основе. В ряде случаев возможно наложение штрафных санкций.
Даже если пара не намерена разводиться, кредит был взят по обоюдному согласию, отвечать перед законом будет тот, чьи личные данные внесены в банковский договор.
Поэтому:
Ситуация будет выглядеть по-другому, в случае взятия вторым партнером по браку на себя обязательств поручителя при оформлении кредита. И если главный заемщик не будет вносить средства банку, то учреждение имеет все права применять меры к тому, кто взялся подтвердить платежеспособность бравшего кредит. Если к моменту возникновения сложностей пара успеет развестись, то и в этом случае поручителю претензии могут быть предъявлены.
Взяв средства на приобретение движимого и недвижимого имущества, не стоит пытаться портить его ради наступления страхового случая и перекладывания своих обязанностей как плательщика, на страховщиков. Они всегда назначают расследования по каждой отдельной проблеме и способны вычислять мошенников. И конечно они понимают, что, например, угон купленного в кредит авто и поджог ипотечной квартиры могут совершать как злоумышленники, так и новоявленные владельцы пострадавшего имущества. В случае выяснения, что верно второе, к задолженности перед банком у человека прибавится дополнительная проблема: необходимость отвечать перед законом по уголовной статье.
Не следует избегать контактов с представителями банка, даже если эмоционально трудно с ними общаться. Ложное чувство стыда перед менеджером вполне способно привести к погружению в еще большие долги и к потере личного имущества. Поэтому необходимо настроиться на сугубо деловые переговоры и требовать, чтобы с другой стороны диалога было такое же отношение. Попытки эмоционального воздействия лучше пресекать на корню. Поскольку деньги банка не личные средства человека, который будет вести дело, а реструктуризация долга – это эффективный и удобный инструмент для решения подобных проблем. И чем раньше удастся к нему прибегнуть, тем быстрее улучшится непростая ситуация.