Что такое банковский вклад – понятие и основные тонкости выбора банковского вклада для новичка, порядок оформления в банке + важные советы как избежать финансовых потерь

Финансовые сбережения требуют ответственного отношения. Наличные средства не принесут пользы и, более того, могут обесцениться в любой момент. Чтобы сохранить заработанные денежные средства и приумножить, хранить их стоит в банке. Современные банковские системы предусматривают финансовую защиту вкладчиков, предлагают разные программы вкладов, учитывают страховые риски вложений.

Банковский вклад означает передачу денежных средств кредитной организации во временное распоряжение с целью их сохранности и получения прибыли. Чтобы увеличить возможную выгоду и снизить риски необходимо иметь правильное представление о видах банковского вклада и условиях хранения средств на счету. Избежать финансовых потерь поможет изучение вариантов процентных ставок, внимательный выбор банка, трезвая оценка условий договора банковского вклада.

Заключение договора на открытие депозита означает взаимовыгодное сотрудничество. Вкладчик доверяет банку определенную сумму, чтобы в будущем получить ее в увеличенном размере. Банк вправе в законных рамках договора пользоваться доверенной суммой для инвестирования и других финансовых оборотов с целью увеличения капитала. В качестве вознаграждения банк выплачивает вкладчику установленный процент.

Любая финансовая деятельность регулируется законодательной базой. Гражданским Кодексом оговариваются все условия заключения и расторжения договора на хранение средств вкладчика. Поэтому, при оформлении вклада следует внимательно изучать все пункты договора до внесения материальных ценностей. Чтобы процедура открытия вклада прошла гладко, а сбережения принесли хорошую прибыль необходимо заранее ознакомиться с базовой информацией об операции и правильно выставить свои приоритеты для будущего использования накоплений.

Виды и особенности банковских вкладов

Для начала нужно знать, что банковский вклад (депозит) может быть представлен в любой мировой валюте, а также драгоценными металлами. Общая банковская система работает с несколькими стандартными видами вкладов.

Накопительный вклад

Данный вклад денежных средств, собственных сбережений делается с целью увеличить первоначальный капитал для определенных нужд. Такой вклад пополняется в любое время вкладчиком с дополнительным начислением годового процента на остаток по счету (вклад с капитализацией). Срок действия договора продлевается автоматически, если по истечении установленного времени деньги остаются на счету владельца.

Накопительные вклады бывают с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Изменение размера процента на остаток по вкладу по условию договора может зависеть от динамики ЦБ, курса валюты или иных условий. Также вклад имеет следующие преимущества:

• Долгосрочность вложения - деньги могут храниться в течение длительного срока, так как договор подлежит автоматической пролонгации;
• Возможность наследования вклада в результате смерти вкладчика;
• К базовой сумме накоплений можно без ограничения переводить дополнительные средства;
• Низкий уровень минимального взноса.

Срочный депозит

Договор по такому банковскому вкладу имеет ограниченный срок действия. При данном типе нежелательно досрочное закрытие счета и обналичивание денежных средств как полностью, так и частично. Банк устанавливает процент на период открытия вклада и, как правило, более высокий, но при закрытии счета до истечения срока договора может списывать штраф или снизить процентную ставку. Характерные особенности срочного вклада:

• Минимальный срок вклада от 1 месяца;
• Выгодный процент;
• Медленный оборот денежных средств;
• Не используются в расчетных операциях;
• Для закрытия счета требуется предварительное уведомление банка вкладчиком.

 Депозит «до востребования»

Вклад является оптимальным вариантом для вкладчиков, желающих сохранить и приумножить сбережения, но при этом пользоваться ими по своему усмотрению. Банковский договор действует неограниченное время и может быть расторгнут по желанию вкладчика в любой момент. Особенности вклада:

• Возможность закрытия вклада в любое время по требованию вкладчика;
• Могут активно использоваться в безналичных операциях без ограничения;
• Срок действия договора по вкладу продлевается автоматически при сохранении средств на счету;
• Процентная ставка на остаток по счету имеет невысокий уровень, так как стабильность вложения вкладчиком не гарантируется;
• Банк может начислять комиссию за обслуживание счета.

Также многие банки предлагают программы вкладов на детей, пенсионных накоплений, корпоративных клиентов.

Как подобрать выгодный банковский депозит

Выбор вида банковского вклада должен основываться на нескольких критериях:

• Срок вложения: краткосрочные, долгосрочные;
• Целевое предназначение для денежных средств: хранение, использование процентов по вкладу, накопление для будущих крупных расходов, расчетные операции по безналичной системе;
• Ожидаемая прибыль;
• Наличие обстоятельств, влияющих на досрочное закрытие вклада: серьезные заболевания вкладчика, его близких родственников, пожилой возраст, финансовая нестабильность.

Срочный вклад походит для сбережений на короткий срок, но нужно иметь в виду, что снять деньги с процентами по требованию будет невозможно. Банковская система предусматривает все риски для эффективности работы своего капитала. Нарушение финансовых потоков также повлечет определенные потери для кредитной организации, поэтому частично компенсировать убытки придется и вкладчику.

Накопительные депозиты используются для скопления средств на покупку жилья, автомобиля, обучение детей, сбережения и увеличения прибыли, сохранение финансового резерва. Проценты по такому вкладу рассчитываются за отчетный период и начисляются на остаток по счету вкладчика. Управлять своими средствами можно как основной частью, так и начисленной процентной. Согласно условиям договора накопительного вклада, может быть оговорена минимальная сумма к остатку на счете, периодичность начисления процентов по вкладу, метод их начисления: на накопительный счет или в виде денежной выплаты.

Если пользоваться своими сбережениями в планах только для текущих расходов и хотелось бы получать дополнительную прибыль, оптимально открыть счет для вклада «до востребования». Процент с суммы вложения при данном виде депозита небольшой, но условия использования гибкие.

При выборе банковского вклада следует сразу обратить внимание на периодичность начисления процентов по вкладу и метод их начисления. В будущем это поможет избежать потери нежелательной процентной части при незапланированном снятии наличных со счета.

Порядок открытия банковского вклада

Для оформления банковского вклада необходимо пройти следующие этапы:

• Определить вид банковского депозита (вклада): срок вложения капитала, желаемую процентную ставку, оценить вероятность досрочного снятия денег со счета;
• Выбрать банк для вклада. Следует внимательно изучить лицензию банка и срок ее действия, ознакомиться с отзывами клиентов. Отсутствие страховки вкладов у банка, неполный пакет документов для легального осуществления финансовой деятельности могут обернуться безвозвратной утратой сбережений для вкладчика;

Подписать договор банковского вклада, открыть депозитный счет. Процедура осуществляется на основании документов:

• Заявление вкладчика;
• Паспорт гражданина РФ (для резидентов РФ);
• Паспорт и миграционные документы, разрешающие финансовые операции иностранным гражданам на территории России.
• Порядок оформления договора банковского вклада регламентируется ст. 834 ГК РФ;
• Внесение средств на банковский счет через кассу банка или безналичным переводом.

При заключении договора на открытие банковского вклада необходимо убедиться, что кредитная организация входит в состав государственной программы страхования банковских вкладов. Только в этом случае при отзыве лицензии на финансовую деятельность у банка или введении моратория вкладчик может вернуть свои сбережения.

Основные условия договора по вкладу

На консультации специалист обязательно расскажет о преимуществах и недостатках каждого вклада, но, чтобы не возникло недопонимания, важно иметь хотя бы базовые представления о банковской системе. После выбора вида банковского депозита распечатывается договор банковского вклада, оформленный в соответствии с требованиями ГК РФ. Основные моменты, с которыми нужно внимательно ознакомиться:

• Размер вклада. Сумма размещаемых на счете вкладчика денежных средств должна соответствовать фактическому начислению;
• Срок вклада. Здесь прописываются условия хранения денежных активов вкладчика в банке, порядок пролонгации. Указанные сроки зависят от индивидуальных условий программы вклада, типа выбранного депозита, могут исчисляться в днях, месяцах и годах;
• Валюта. Создать банковский вклад можно в любой валюте, с которой работает выбранный банк. При желании вкладчика сбережения в рублях можно сразу конвертировать в международные единицы;
• Процентная ставка. Размер начисляемых процентов на остаток по вкладу может быть фиксированным или плавающим. Банк начисляет их в качестве вознаграждения за использование денежных средств своих вкладчиков. Чем выше процент, значит, тем более рискованные операции будут проводиться с деньгами. В договоре указывается размер годовой процентной ставки по вкладу, поэтому для квартальных и ежемесячных начислений следует уточнить этот момент индивидуально;
• Порядок возврата денежных средств. Данный пункт предназначен для разъяснения прав вкладчика при снятии накоплений со счета в стандартном режиме и досрочном закрытии счета. Часто в случае возврата срочного вклада до истечения периода действия банк снижает процентную ставку до уровня депозита «до востребования», если иное не указано в условиях договора;
• Условия пополнения вклада, использование средств в своих целях. Ограничения на пополнение вкладов, как правило, не устанавливаются. Процент начисляется на остаток по счету, что увеличивает эффективность вложения денежных средств. Для выполнения операций с банковского депозита нужно ознакомиться с размером минимальной суммы, которая должна оставаться на счету. Обычно она равна первоначальному взносу при открытии депозита. Нарушение условий по остатку на счете является основанием к расторжению договора банковского вклада досрочно;
• Порядок расторжения договора вклада и его продления включает положения о причинах досрочного прекращения финансовых обязательств обеих сторон, правила пролонгации условий по вкладу.

В каких случаях банк отказывает в открытии вклада

Согласно ФЗ, некоторым гражданам может быть отказано в открытии вклада:

• Иностранные граждане, не имеющие разрешения на пребывание или проживание на территории России, миграционной карты (Инструкция ЦБ РФ N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" глава 3 пункт 3.2);
• Документы вкладчика недействительны (просрочен срок действия, внесены не предусмотренные МВД РФ поправки);
• Возраст несовершеннолетнего менее 14 лет;
• При осуществлении финансовых операций за пределами РФ без прохождения мониторинга банка. Данные действия вызывают подозрение о достоверности представленных вкладчиком сведений, легальности денежных оборотов.

Важно знать, что страховая гарантия банка составляет до 1 400 тыс. руб. То есть, в случае отзыва лицензии у банка, где хранятся сбережения, государство возместит вложенные средства, но в пределах указанной суммы. Поэтому, целесообразно размещать сбережения на депозитах в разных банках.

Заключение

Банковская система позволяет не только сохранить накопленные средства, но и заставляет деньги «работать». Это необходимо для поддержания их номинальной ценности и эффективного использования материальных ресурсов. Выбрать подходящий вид банковского вклада поможет сравнение конкретных банковских предложений. Современный финансовый рынок отличается широкой конкуренцией процентных ставок, сроков вклада, программ дополнительных бонусов. При оформлении документов на открытие вклада очень важно обращать внимание на все детали. Даже незначительные нарушения сроков и условий использования средств со счета вклада могут обернуться неприятными финансовыми потерями.