Если вы интересуетесь, что такое микрозаймы, то наверняка планируете использовать этот доступный способ кредитования для финансирования своих задач. В общем случае этот вид денежного кредитования характеризуют как потребительские «кредиты до зарплаты». Они являются альтернативой займов для людей, работающих неофициально. Они также помогают в случаях, когда деньги нужны моментально, например, на лечение в больнице. Оформить такой займ можно при заполнении данных на телефоне или компьютере.
Микрозаймы от традиционных потребительских кредитов банков отличает несколько особенностей. Они состоят в том, что займ выдается преимущественно на срок до 1 месяца. Его можно получить на карту, воспользовавшись круглосуточным онлайн-сервисом, предоставив несколько документов. Заём при первом обращении обрабатывается примерно за 15 минут. Объем согласованных средств зависит от кредитного плеча, первый кредит выдается на небольшую сумму.
Первичное кредитование часто доступно на беспроцентной основе, но впоследствии нужно будет оплачивать около 2% в день. Постоянные клиенты сервисов оплачивают в среднем от 25% до 60% в месяц. Есть еще один приятный нюанс – микрозайм можно продлевать условно неограниченное число раз на срок до 1 месяца, выплачивая проценты за использование.
При выдаче денег онлайн-система кредитора обрабатывает данные клиента, делая запросы в другие базы данных. Учитывается доход, общее число займов, рассчитывается вероятность «дефолта» клиента, речь идет о невыплате тела кредита и процентов. На основании полученных данных формируется положительный или отрицательный ответ системы скоринга. При выдаче микрозаймов некоторые компании предпочитают проверять запрос, другие полагаются на автоматическое принятие решения.
Выдачей микрозаймов занимаются микрофинансовые (микрокредитные) организации (МФК). Это предприятия, входящие в реестр микрокредитных организаций Министерства финансов РФ и действующие в законодательном поле согласно закону ФЗ РФ № 151 от 2/07/2010 «О микрофинансовой деятельности…»:
Что при этом нужно знать:
Существующая рыночная тенденция заставляет эти компании не только менять подходы деятельности, связанные с грубым получением выплат по просроченным кредитам, но и сохранять число активных пользователей. Если вы хотите взять микрозайм и не уверены в его своевременной выплате, учитывайте, что ни одна микрофинансовая организация не настроена на конфликт со своим клиентом. У вас будет время на решения вопроса, но выплаты придется произвести со штрафами.
Микрозайм (микрозаём, микрокредит) дословно понимается как небольшой кредит, выдаваемый «по запросу» организацией частному лицу. Данные займы востребованы у пользователей Интернет и малого предпринимательства и очень выгодны при использовании денежных средств в течение нескольких дней. Практически такой кредит заменяет общепринятую форму личного долга, но не требует обращения к друзьям и родственникам.
Тем не менее, многие микрокредитные организации, учитывая особенности рынка, предлагают долгосрочные кредиты. Эта услуга востребована именно у частного бизнеса, пользующегося займами для пополнения оборотных средств, а также у лиц, работающих неофициально. Услуги микрофинансирования в основном предоставляются с помощью веб-сайтов микрокредитных организаций.
Выдача кредита осуществляется путем перечисления средств на банковскую карту. Для его получения при первичном обращении требуется заполнить личные данные и пройти проверку скоринговой системы. После верификации деньги переводятся на карту моментально, при проверке данных оператором на подтверждение договора уходит 10-15 минут. При повторном обращении за кредитом клиенту достаточно внести некоторые данные и требуемую сумму. Денежные средства поступают в течение 3-5 минут.
Чтобы найти подходящий микрозайм, нужно в поисковом сервисе задать один из следующих поисковых запросов: деньги на карту, займ на карту и подобные. В поисковой выдаче появится список предложений. Обратите внимание на компании, которые предоставляют возможность получения первого беспроцентного кредита. Также в поисковой системе можно найти агрегаторы предложений с купонами скидок.
Внимание! Если вы планируете взять кредит в ближайшее время, побеспокойтесь, чтобы были в наличии электронные версии сканированных документов, а также проверьте работоспособность веб-камеры.
Для получения кредита потребуется:
При оформлении кредита нужно учитывать, некоторые компании предоставляют микрозаймы сроком от 5 до 30 дней. Продлить заём можно на любое время или кратное первичному сроку займа, но на срок до 30 дней.
Внимание! Многие сервисы требуют прикрепления только именной карты. Если у вас карточка мгновенной выдачи, не все микрофинансовые системы обрабатывают этот формат банковских пластиковых продуктов.
Погасить полученный займ можно несколькими способами:
Оплату по кредиту (по продлению или погашению) нужно осуществить в указанные в договоре сроки. Если у вас отсутствует возможность погашения всей суммы, можно продлить договор микрозайма, выплатив проценты за использование. Услуга будет предоставлена автоматически.
Отношение микрокредитных организаций к просрочкам разное, одни предоставляют более лояльные условия, другие используют жесткие штрафные санкции. Условия при просрочках можно привести к следующим случаям:
При выборе микрокредитной организации важно ознакомиться со стандартным договором. Это можно сделать, получить микрозайм на небольшую сумму.
Внимание! Если вы пользуетесь кредитом по скидке, обязательно проводите все выплаты в срок, чтобы не столкнуться с обнулением акционного предложения. В этом случае сумма штрафа наращивается молниеносно и становится затруднительной для выплаты.
Пример расчета штрафных санкций в различных микрофинансовых организациях:
Например, вы платили 10 рублей в день за пользование микрозаймом при скидке 50% по процентам, пользуясь кредитом 50 дней, общая сумма % по скидке составила 500 рублей. При задержке оплаты сумма долга будет увеличена на 500 рублей плюс будет начисляться 30 рублей (а в отдельных случаях 60 рублей) за каждый день неоплаты по кредитному договору.
Внимание! Последний вариант штрафа по просрочке является самым неблагоприятным, поэтому, если вы планируете брать большие суммы у такой компании, у вас могут возникнуть по жизненным обстоятельствам невыполнимые кредитные обязательства! Фактически такая форма штрафа направлена на то, чтобы начислять клиенту повышенные проценты максимально длительное время.
Принцип работы микрофинансовых организаций на столь высоких процентах базируется на утверждении существования высоких рисков выдачи кредитных средств без залога. Фактически организация, выдавшая кредит, компенсирует свои хлопоты по получению денежных средств с недобросовестных пользователей за счет дисциплинированных клиентов, предлагая им высокий процент за пользование. Однако эти условия могут быть изменены в лучшую сторону при долгосрочной работе с МФК.
Другой стороной медали является начисление кабальных штрафных санкций МФК при просрочках по кредитам. Данная практика заимствована из зарубежного опыта, но не всегда реализуется в полном объеме. Троекратное увеличение процентной ставки связано с компенсацией кредитором ставки процента за пользование кредитом в случае дефолта клиента с последующим восстановлением платежеспособности. Иными словами после определенного срока начисления кабальных процентов МФК должно предложить многомесячную рассрочку на приемлемых для пользователя условиях. К сожалению, это бывает не всегда.
Многие МФК рекламируют условия кредитования, как выдачу кредитов без отказа. На самом деле это не так или не совсем так:
Кроме того, отказать в предоставлении кредита компании могут после проведения собеседования клиентом оператором сервиса.
Важным и необходимым элементом сотрудничества с МФК является правовая основа данной деятельности. Именно законодательная база позволяет клиентам чувствовать себя спокойнее, однако не исключает всех рисков, особенно до вступления в силу определенных норм закона. Основной принцип работы МФК состоит в том, что по кредитам все равно придется платить. Но оплачивать задолженность можно на приемлемых условиях.
Нужно учитывать, что микрозаём как услуга – это разрешенный вид коммерческой деятельности. Он может предоставляться фондами, коммерческими и некоммерческими организациями на свободно определяемых условиях. В качестве регулятора выступает рынок. Основные требования к участникам этой сферы деятельности описаны в законе «О микрофинансовых организациях», дополнительно правила игры для МФК на рынке определяются Конституцией РФ, ГК РФ, а также рядом других законодательных актов.
Ограничения деятельности МФК по закону незначительны:
Фактически деятельность МФК продолжает идеи и функции касс взаимопомощи, однако клиенты сервисов редко обращают внимание, что микрокредиты могут стать источником дохода при инвестициях на условиях повышенного процента.
В 2018 году возможности МФК были значительно ограничены. Новые изменения в законах подразумевают, что микрокредиты не будут выдаваться под залог недвижимости. Также будет ограничена процентная ставка (до 1% в день). Общий объем штрафов по кредитам в 2020 году не будет превышать 2-х кратного коэффициента от суммы займа. Неустойка будет взиматься в пределах 0,1% от суммы предоставленных денежных средств.
Очевидно, что в будущем пользоваться услугами МФК станет более удобно. Для тех людей, которые решают уже созданные проблемы с микрокредитными организациями, отметим. Существует определенная нелегальная сеть действующих и бывших сотрудников банковских учреждений, кредитных и коллекторских организаций, которые способствуют наступлению дефолта клиентов МФК.
Особенно это касается людей, имеющих довольно высокие доходы, которые подвергаются высоким рискам при получении ими множественных микрозаймов. Несмотря на то, что сам предприниматель может расценивать свое положение как стабильное, ему могут создать условия для дефолта.
Существование такой криминальной сети заставляет МФК строго держаться в законодательном поле. И при наличии просрочки по микрокредиту и начислениям клиент вправе настоятельно требовать списания части штрафных санкций и оформления рассрочки по просроченному микрозайму. Как правило, такие требования удовлетворяются МФК или коллекторской компанией, выкупившей кредит по договору факторинга.
Согласно исследованиям рынка еще 2-3 года рынок микрокредитования был рассчитан на клиентов, нуждающихся в денежных средствах до получения заработной платы. В основном деньги тратились на потребительские покупки, подарки, одежду и отдых, а суммы были ограниченнными.
Спустя некоторое время рынок изменился, основными клиентами подобных сервисов стали неофициально работающие лица, имеющие довольно высокий доход. В настоящий момент целевыми клиентами микрокредитных организаций считаются предприниматели, в связи с этим меняется и форма работы с ними. Все больше МФК предлагает поступательно снижение кредитного процента и длительное кредитование.
Несмотря на изменение рыночных условиях микрозаймы остаются микрозаймами. МФК довольно строго относятся к контролю размера кредитного плеча даже для дисциплинированных клиентов. Это делается, чтобы снизить убытки при возможном дефолте пользователя онлайн-сервиса. В этом случае у заинтересованных в получении денежных средств лиц остается возможность работы с несколькими МФО. Как правило, скоринговые системы МФК подтверждают выдачу кредитов клиенту при наличии 15 активных микрозаймов без просрочек. Однако такая ситуация расценивается, как связанная с высокими рисками дефолта.
Подходя к концу нашего обзора, стоит сравнить два вида кредитных услуг. В чем разница между микрозаймами и банковским овердрафтом:
Иными словами, можно подвести итог, что преимущества микрозаймов состоят в быстроте получения кредитных средств лицами, которые работают в «сером» секторе экономики. Если вы планируете перекредитоваться после получения множественных микрокредитов в банке, в кредите будет отказано.
Подведем итоги, с какими рисками могут столкнуться пользователи сервисов микрозаймов:
Работа с микрокредитными сервисами очень удобна и возможна, но должна быть хорошо продумана.
В итоге, конечно, вопрос сводится, как выбрать микрофинансовую организацию для оформления микрозайма. При получении небольших сумм нужно следить за скидками и акциями, чтобы сократить ставку процента, но в данном случае сумма кредита должна быть не более 20-30% от общего объема заработной платы. Также нужно делать своевременные выплаты, чтобы не столкнуться с непредвиденными расходами.
Частным предпринимателям можно посоветовать воспользоваться советами экспертов и ознакомиться с отзывами пользователей сервисов. Подобную информацию вы найдете на нашем портале, также мы можем порекомендовать надежные микрокредитные сервисы.