Депозитные вклады являются естественным способом сохранения имеющейся суммы средств, а также ее увеличения путем капитализации ежемесячных процентов в рамках открытого договора. Последние имеют несколько разновидностей и технических дополнений, касающихся методологии начисления, обработки и распоряжения процентами.
Уникальной особенностью последних лет стала программа автоматического продления депозита на равный выбранному период (3, 6 или 12 месяцев), с учетом увеличения процентной ставки на 0,5 или 1%. Подобное увеличение ставки может происходить пять раз подряд, как в рамках естественного заключения договора с точной установкой периода депозитного вложения, так и самостоятельной пролонгации. Последняя может иметь место по факту отсутствия обращения за деньгами после окончания срока депозита, а также резервного периода ответственного хранения со стороны банка.
Подобное размещение средств в пользу банка является неплохим временным вложением, которое приносит дивиденды каждый месяц. На последние, со следующего месяца, также начисляются проценты, следовательно, происходит рост тела депозита.
Помимо капитализации процентов, вкладчик может выбрать выплату процентов на банковскую карту. Таким образом, размер вложения будет оставаться прежним, позволяя своему владельцу регулярно получать пассивную финансовую помощь. Размер последней напрямую зависит от суммы вклада.
Чтобы положить деньги в банк под проценты, потребуется не только выбрать саму финансовую организацию, но и:
Если депозит открыть в отделении банка, то и расторгнуть его можно только там. Для более мобильного управления своими деньгами, а также накопленными процентами, в том числе и функцией закрытия или досрочного расторжения, лучше выбрать интернет-банкинг.
Чтобы открыть депозит через компьютер в онлайн-режиме, потребуется предварительно пополнить карту на необходимую сумму.
По большему счету, размер депозитного вклада может быть совершенно любым. Но, нужно учитывать, что первоначальная сумма пополнения является предельным входным лимитом для всех последующих пополнений. Следовательно, если первое пополнение 50 000 рублей, больше чем на 50 000 пополнить вклад не получится. Увеличение тела депозита доступно только раз в месяц.
Следовательно, открывая депозит, необходимо продумать все последующие действия. Если в дальнейшем предвидится поступление финансов, существенно превышающее имеющиеся сейчас, возможно стоит подождать и открыть счет немного позже.
Отдельного внимания заслуживает и общий размер вклада. На данный момент, практически 90% действующих банков имеют лицензию на ведение деятельности, которая, помимо прочих регламентных правил, защищает вкладчиков от случаев, при которых становится невозможным возврат средств – банкротство или утрата лицензии.
В данном случае, фонд гарантирования вкладов физических лиц обязуется возместить до 400 000 рублей для физических лиц. Такое решение государственного юридического фонда действует еще с 1998 года, при этом размер компенсационных выплат постоянно растет.
Чтобы исключить любой сценарий с потерей вложений, необходимо самостоятельно позаботиться о диверсификации рисков. Если сумма больше упомянутой, ее необходимо поделить между банками с тем учетом запаса по капитализации процентов. Простыми словами, сумма вклада с учетом процентов за 12 месяцев не должна превысить те самые упомянутые 400 000 рублей. При таком раскладе не имеется никаких рисков для законного и полноценного возврата денег.
Даже, если банк признал себя банкротом или у него центральный банк отозвал лицензию, фонд гарантирования вкладов произведет возврат денег в порядке очереди всем клиентам. Темпы осуществления выплат будут зависеть от объемов движимого и недвижимого имущества банка-банкрота, а также реализации всего этого на торгах.
В практике имеют место случаи, когда вкладчик получал деньги обратно, с учетом начисленных процентов до момента прекращения деятельности банка, через 2 года. При этом было проведено более 10-ти судебных заседаний, в рамках которых удовлетворялось требование немедленного возврата суммы депозита, как частями, так и полном объеме.
Исходя из этого, проведение диверсификации рисков является практичным мероприятием, позволяющим уберечь свои деньги, независимо от того, насколько крупный банк выбран с целью получения пассивного дохода.
Приблизительный перечень условий и параметров успешного срочного потребительского депозита выглядит следующим образом:
Оперируя такими параметрами, можно в любом банке открыть депозит, при этом максимально выгодно разместив свои средства.
Это стандартное приложение банка, которое доступно на странице с депозитными предложениями. Как правило, состоит оно из нескольких полей:
В самом конце любого депозитного калькулятора имеется отметка о том, что приведенные расчеты не включают в себя государственный налог, которым облагаются все депозиты. Если есть желание произвести расчет доходности за минусом налога, в настройках придется выставить соответствующую галочку.
Если все из выставленных параметров устраивают клиента, то одним нажатием кнопки все настройки можно перенести на реальный договор депозита. В данном случае, клиенту будет предложено проверить сроки и процентную ставку, а также указать сумму для пополнения. После этого, можно подписывать договор и вносить средства.
Важным моментом является не только пополнение депозита, которое можно провести через кассу банка, терминал или личную карту, но и дополнительный процент за проводимую операцию. Как бы это странно не звучало, но банки взымают дополнительный процент за пополнение депозита с карточных счетов. Под такую политику подпадают все кредитные и дебетовые карты. Исключением является лишь пенсионная, социальная или зарплатная карты.
Размер комиссии зависит от политики банка. Как правило, это 1-1,5 процента, независимо от суммы операции. Искать банк, где этого процента не будет, просто бессмысленно. Он есть всегда, но его условия могут диктоваться совершенно по-разному:
Следовательно, наличие процента в данной системе начислений является существенной проблемой для тех вкладчиков, которые располагают большой суммой, а на этапе ее внесения уже теряют небольшую часть. Это, по большей части, вызывает моральное разочарование. Если же дополнительных процентов нет при зачислении средств, значит двойной будет взыматься на этапе расторжения договора.
Решением данной проблемы может стать исключительно единственный вариант – открытие депозита в рамках программы банка для зарплатных и пенсионных клиентов. Это специальные программы, которые активируют перед праздниками, а также концом финансового года. Банк, при прежней процентной ставке на средства клиента, самостоятельно оплачивает государственные взносы, а для зачисления ежемесячных платежей предлагает открыть обычную дебетовую карту.
Подобные предложения являются разовыми и не распространяются на всех клиентов. Перевод существующих депозитов также не является возможным на льготные условия. Открытие счета может производиться только в рамках национальной валюты, в пределах первого пополнения, не превышающего сумму в 400 000 рублей.
На выбор клиенту предоставляется три варианта валюты:
На каждый из них действует персональная процентная ставка, которая зависит от предложения банка, суммы вложения и других особенностей.
При открытии валютного депозита внимание необходимо уделить особенности подключения плавающей процентной ставки. При изменении соотношения курса рубля к доллару, в таких депозитных вкладах ставка может быть снижена.
Важно понимать и тот факт, что ежемесячная выплата процентов на карту, если не подключена капитализация к основной сумме, всегда осуществляется в рублях, исходя из актуального курса на момент зачисления.
Полностью расторгнуть валютный депозит в рамках использования личного кабинета можно, но после обработки заявки средства будут зачислены на баланс в рублях. Чтобы получить обратно средства в желаемой валюте, необходимо обращаться на отделение банка. Обработка валютных депозитов занимает от нескольких часов до 3 рабочих дней. Размер выплаты фиксируется датой получения заявки от клиента и подписания всех соответствующих документов.
Открыть депозитный счет можно не только в банке, но и других финансовых организациях, которые пополняют свой оборотный баланс посредством членских взносов. В данном случае, процентная ставка может быть существенно выше и достигать 14-17 процентов годовых. Это в два раза больше, нежели может предложить любой банк. Более того, системой допускается открытие краткосрочных депозитов на 2-3 месяца, без изменения процентной ставки.
К подобным организациям можно отнести:
В данном перечне собраны только проверенные структуры для размещения депозита, но даже они имеют существенные недостатки, если сравнивать с обычным банком, а именно:
В данном случае, именно высокий процент является мотивирующим фактором к открытию депозита в подобных организациях. Если возникнет необходимость досрочного расторжения, клиент может рассчитывать на получение, в первую очередь, суммы по вложению и, только потом, – процентов в пересчете на актуальное количество дней – минус 3-5% за нарушение условий принятого соглашения
Депозитные вклады в МФО и другие подобные организации должны быть существенными, так как не имеет смысла открытие в рамках небольших сумм.
Помимо того, что с имеющейся суммы и дополнительного ежемесячного дохода будут удерживаться налоги, наличие на счетах в банках суммы более 150 000 рублей, может негативно сказаться на предоставлении государственной помощи для:
Следовательно, для сохранения всех вышеупомянутых преимуществ потребуется отрывать депозит на родственника или другого доверенного лица, либо отдать предпочтение МФО и другим вышеупомянутым организациям.
Открытие депозита положительно влияет не только на текущее финансовое состояние, но и существенно повышает платежеспособность клиента перед другими банками. Это сыграет свою роль в период подачи заявок на оформление рассрочек по товарным кредитам или покупке другого имущества с первоначальным взносом.
Подобные заявки рассматриваются в первую очередь и получают самый большой процент одобрений. Дальнейшее активное сотрудничество с банком позволит вывести кредитную историю из негативной отметки.
Таким образом, учитывая все вышесказанное, можно с уверенность говорить о пользе размещения депозитных счетов в банках, особенно, тех, которые работают в рамках государственной лицензии. В первую очередь, это эффективное вложение в будущее и текущую материальную ситуацию. Капитализация процентов поможет быстро и эффективно приумножить сумму вклада, без каких-либо усилий. Выплата процентов на карту по истечению финансового месяца позволит получить существенную помощь к заработной плате или любым другим социальным поступлениям.
Для реализации всех преимуществ подобной программы, важно:
Чем больше период открываемого договора, тем выше процентная ставка на один и тот же депозит. Подобную тенденцию можно самостоятельно отслеживать в личном кабинете, используя простой депозитный калькулятор.
Надбавка стандартного процента допустима только по факту соответствующего предложения от банка. Если такое предложение имеется на этапе оформления, то оно будет сохраняться вплоть до максимально допустимого срока вложения средств.
Еще раз стоит упомянуть о том, что рост процентной ставки возможен только на рублевых депозитах, но, с точки зрения особенностей текущей экономики, валютные депозиты являются более эффективными.