Как и где можно взять кредит пенсионеру, рассмотрим различные варианты, попробуем найти выгодные условия + тонкости кредитования пенсионеров + советы по оформлению кредитов

С целью привлечения заемщиков, каждый банк стремится предоставлять различные льготы. Для пенсионеров многие банки предоставляют специализированные программы, относятся к ним более лояльно. Зачастую предоставляют маленькую процентную ставку. Кроме того, государство принимает участие в различных социальных программах. Наши пенсионеры – народ ответственный, привыкший обращаться за помощью только в том случае, когда она действительно ему необходима.

У неработающих пенсионеров есть стабильный доход – пенсия. Платежи они стараются платить в установленный срок, не допускать просрочек. Главное препятствие при просьбе выдать кредит – возраст пенсионера. Кредитование пенсионеров банки оценивают как очень рискованное для них дело. В связи с низким уровнем доходов у наших пенсионеров, банкиры считают, что существует большой риск – опасность не погашения взятого кредита. Однако, в банке кредит получить все же можно, пенсионеру даже на выгодных условиях, но учитывая все требования и дополнительные условия кредитования в наиболее ему подходящем и выбранном им банке.

Поиск кредита

Условия банковского кредитования пенсионеров

Рассмотрим подробно, когда пенсионер может получить банковский кредит. При обращении в банк за ссудой, учитываются обычно следующие факторы:

  • состояние здоровья, способность трудиться;
  • имеется ли поручитель;
  • возраст;
  • наличие имущества для залога в банк;
  • сумма, которую клиент-заемщик хотел бы получить. Это особенно важно – крупный заем получить практически невозможно.

Оформить кредит может любой гражданин не старше 75 лет, который может вносить небольшие ежемесячные платежи по займу.

Однако на практике возникает много трудностей при подаче заявки на приобретение кредита. Несмотря на наличие специальных программ для пенсионеров во многих банках, помощи государства при использовании многих социальных программ, немногие банки готовы предоставлять кредитование под небольшие проценты.

Банки могут потенциальному заемщику отказать в получении кредита в случаях:

  • по какому – то, ранее взятому кредиту, имеется просрочка в платежах, имеется не погашенный кредит;
  • размер пенсии не достаточен для обязательных выплат по договору, а дополнительного дохода нет;
  • пенсионер работает, но официально не подтверждает свой доход;
  • превышение возрастного ценза. В основном финансовые учреждения обслуживают пенсионеров до 65 лет при условии заключения договора не более чем на пять лет (банки обычно обслуживают клиентов в возрасте 21-65 лет);
  • при отсутствии ликвидного залогового жилья;
  • отсутствие поручителя, у которого хорошее финансовое положение. При этом поручитель должен будет выплатить долг по кредитному договору, если клиент-заемщик не может выполнять условия договора.
  • отсутствие страхового полиса. На это условие все реже соглашаются пожилые люди – стоимость страхования слишком для них высокая. Однако банкам страхование выгодно, и они на нем настаивают. В случае потери работоспособности, кончины пенсионера, травмы, страховщик должен возместить деньги полностью за застрахованное лицо. Это значительно снижает риски банков, которых они так опасаются при выдаче своих средств пожилым людям.

В случае присутствия даже одного из перечисленных факторов, достаточно для получения отказа в получении кредита.

Многие пенсионеры все же желают приобрести кредит на необходимые нужды, несмотря на жесткие условия, большую переплату. Кредитные организации, лояльно относящиеся к людям преклонного возраста, идут на встречу этим пенсионерам. Они пересматривают ограничения по возрасту. Если несколько лет назад максимальный возраст для выдачи кредитов в стране составлял 55-60 лет, то в настоящее время критический возраст отодвинут на 10-15 лет и более. Однако срок кредитования по-прежнему остается небольшим.

Во всех банках ограничивается не только сумма выдаваемых средств, но продолжительность их использования. Так максимальный срок составляет 18 месяцев без наличия поручителей и без залога при предоставлении кредитного займа до 50 тысяч рублей.

При наличии поручителя или залогового обеспечения, кредит можно получить на 5 лет в размере до 1,5 млн. рублей.

Банки заинтересованы в дополнительном привлечении новых клиентов-заемщиков при всей растущей конкуренции, появлении новых многочисленных банков. Увеличение возрастного порога обслуживаемых клиентов, увеличивает значительно количество потенциальных заемщиков. Стабильно выплачиваемая пенсия, играет не последнюю роль при принятии положительного решения при рассмотрении вопроса о выделении кредита пенсионеру. Это своего рода гарантия возврата выданных ранее банком средств. Банки не могут не охватывать такую большую категорию граждан как пенсионеры, число которых постоянно увеличивается. Причем пенсионеры – надежные заемщики, привыкшие выполнять в советское время все свои обещания и обязательства в срок.

Предъявляемые к пенсионеру требования

При выдаче небольшого потребительского кредита, требования к неработающему пенсионеру не особенно высокие. Часто требуется подтвердить личность документом и величину получаемой пенсии. Однако подобрать кредит на действительно хороших условиях все же не очень просто.

Работающим пенсионерам кредит предоставляется значительно чаще, быстрее оформляется.

Требования для пенсионеров такие же, как и для других клиентов:

  • необходимость прописки в районе, который обслуживает выбранный банк;
  • доход позволяет осуществлять ежемесячные выплаты;
  • кредитная история чистая – подтверждение надежности заемщика;
  • наличие или отсутствие иждивенцев.

Для выдачи относительно большой суммы кредита, желательно предоставление залога, привлечение созаемщиков, поручителей. Созаемщиком должен быть супруг или супруга, поручителем - платежеспособные дети заемщика.

При этом требуется наличие страхового полиса, который часто входит в стоимость выдаваемого банком кредита.

Страховая компания очень строго относится к здоровью пенсионеров. В случае проблем, которые являются серьезными, не выдает полис страхования. В связи с отсутствием полиса, банк откажет в получении кредита.

Вид кредита влияет на выдаваемый кредит. Банки стараются не выдавать средства на приобретение автомашин пенсионерам с 75 лет. В то же время кредитные карты до 70 лет, банки выдают часто и очень охотно.

До какого возраста возможно получение кредита

Возраст – главное препятствие для потенциального заемщика. В основном большинство банков кредитуют до 65 – летнего возраста.

  • Сбербанк выдает кредиты до 75 лет, не требуя предоставления залога, но требует наличие поручителя.
  • Совкомбанк выдает кредиты до 85 лет – это самый большой возраст при предоставлении кредита сегодня;
  • Восточный Экспресс – до 76 лет;
  • Быстробанк - до 75 лет.

Обращаем внимание, что имеется в виду дата выплаты последнего платежа, а не дата получения кредита.

Кредит с небольшой процентной ставкой

Легче всего такой кредит получить в банке, в котором имеется лицевой счет заемщика, зарплата или иной регулярный доход переводится на банковскую карту. В таком случае погашение средств, выданных банком в качестве кредита, может осуществляться автоматически списанием с пенсионной карты.

Принимая решение, поинтересуйтесь возрастными ограничениями, другими условиями выдачи кредита во многих банках. Проанализируйте полученную информацию. Помните, что самый выгодный кредит именно в обслуживающем вас банке.

Познакомимся с условиями некоторых банков:

  • Лето Банк. Ставка 11,9% до 500 тысяч рублей;
  • Россельхозбанк. В банке есть программа кредит «Пенсионный». Ставка от 15,25% в год. Однако требуется договор страхования. Без его заключения, ставка будет выше;
  • Сбербанк России. Ставка от 17,5%. Банк требует предоставить поручителя – близкого человека, кредит выдается без первоначального взноса. При наличии поручителя – ставка 16,5%;
  • Банк Ренессанс Кредит. Действует программа «Пенсионерам». Ставка 15,9% до двух тысяч рублей;
  • Россельхоз банк. Ставка 17,5% до 500 тысяч рублей. При перечислении пенсии – до 16,5%;
  • Быстробанком. Кредит «Пенсионный». Процентная ставка от 17%;
  • ПочтаБанк. Ставка 16,9 % до 150 тысяч рублей;
  • Совкомбанк. Кредит «Пенсионный плюс». Ставка от 29,9 %.
  • ВТБ 24. Кредитная сумма-максимум – 3 млн. рублей по кредитной ставке 17%. При кредите 599999 рублей – 19%.

Для работающих пенсионеров в отдельных бюджетных сферах, предоставляются льготы. Однако различные пенсионные программы особой выгоды пенсионеру не дают. Для получения займа с малым процентом, желательно предоставить залог. Многие кредитные организации требуют обязательное страхование до 70 лет. При получении отказа от клиента-заемщика, кредитная ставка повышается (например, на 2-3% в Совкомбанке).

Учтите, что ставки постоянно изменяются, их величина должна уточняться в банке.

Банки в рекламах заявляют о возможности получить пенсионеру большую сумму денег, но на практике среднестатистическому пенсионеру кредит, который составляет несколько сот тысяч рублей, не является доступным. Более доступным считается получение кредсуммы до 100 тысяч рублей. Оформление такого кредита возможно даже по интернету - онлайн. Для получения большой суммы денег, желательно указать дополнительный источник прибыли. Это может быть садовый участок, сдача в пользование недвижимости. Этот доход банк обязательно учтет при расчете выдаваемой суммы средств.

Обычно банки легко кредитуют клиентов-пенсионеров на сумму, равную пятикратной величине получаемой пенсии.

Поиск подходящих кредитных условий

Как можно получить кредит

Самый удобный, быстрый способ получить заем – заполнить анкету – заявку на сайте банка, получить решение банка. Затем посетить банк, оформить договор и получить выделенные деньги.

Легко можно получить деньги гражданам до 80 лет в микрофинорганизациях (МФО). Они предоставляют кредит на карту онлайн.

Желательно обращаться в организации, с которыми ранее сотрудничали родственники или друзья. Учтите, что кредит пенсионерам в МФО очень дорогой. Придется платить в день до 2,5%.

Микрозаймы пенсионерам

Требуемые документы

Банки очень тщательно проверяют документы.

В банк необходимо предоставить:

  • паспорт, в котором имеется указание места регистрации;
  • удостоверение пенсионера;
  • выписку с указанием размера пенсии;
  • документы по предоставленному залогу, по поручителю (при их наличии);
  • справку с работы. Работающий пенсионер может получить обычный кредит, ипотеку.

Дополнительно банк может запросить другие документы.

Учтите, если вы получаете пенсию через выбранный банк, то предоставление справки не требуется.

В банке потребуется заполнение анкеты. Если заявка будет утверждена, заемщик подпишет с банком договор кредитования, получит денежные средства.

Внимательно изучите договор. Все его требования надо выполнять строго в установленный срок. Поинтересуйтесь, можно ли снизить кредитную ставку и за счет каких дополнительный действий это может произойти.

Погашение долга

Каждый заемщик обязан выполнять договор – вернуть взятые у банка средства и выплатить проценты за пользование этими средствами. При невыполнении условий, оговоренных в кредитном договоре, применяются санкции. Банк начисляет штраф, может даже подать иск в суд.

Однако пенсионеры обычно платят в установленный срок и почти никогда не нарушают текущих условий кредитного договора.

Погашать кредит можно двумя видами:

  • производить оплату долга ежемесячно. Для погашения кредита работниками кредитного отдела банка составляется индивидуальный график, в договоре указывается сумма и определяется дата ежемесячных платежей;
  • досрочно. До наступления срока очередного ежемесячного платежа, необходимо написать заявление о намерении выплатить долг ранее оговоренного в кредитном договоре срока. Возможность досрочки всех видов кредитов закреплена законодательно. Никакие комиссии взиматься не должны.

Оплату долга можно проводить по усмотрению заемщика:

  • в кассе банка;
  • в терминале, банкомате банка;
  • в почтовом отделении;
  • списанием денежных средств с карты заемщика;
  • с помощью интернет - банкинга.

Оплату желательно производить в банкоматах и терминалах банка, в котором оформлен кредит. При оплате в других банках, может быть взята комиссия.

Положительные и отрицательные нюансы кредитов

Кредит для пенсионеров, как и любой другой, требует большой переплаты. При чем, чем выше процент кредитования и продолжительнее срок, тем переплата больше. Однако кредит для клиентов-пенсионеров имеет ряд дополнительных преимуществ.

Отметим достоинства:

  • ставки по кредитам ниже;
  • значительно меньшее количество требуемых банком документов;
  • при получении небольших сумм не предоставляется залог, не требуется поручительство;
  • кредит выдается не целевой;
  • кредитное учреждение не интересует цель кредитования;
  • сокращено время оформления.

Отрицательные стороны:

  • небольшая сумма займа в связи с малым доходом;
  • требование наличия полиса страхования. При его отсутствии, ставка будет больше, заем вообще может не предоставляться.

Заключение

Многие банки редко соглашаются предоставлять пенсионерам займы с невысоким процентом, не желая рисковать деньгами. Пенсионеры – одна из слабо защищенных групп населения с невысоким уровнем жизни, но они зарекомендовали себя добросовестными, стараются не уклоняться от принятых обязательств.

Кредит, выдаваемый пенсионерам, является потребительским. Банк в принципе не интересуется целью получения кредитования. Преградой часто служит возраст заемщика, требование оформления страхования. Ставка по процентам устанавливается после изучения платежеспособности клиента, возраста, наличия страхового полиса. Учитывается получения пенсии через банк, наличия личного счета в банке – кредиторе.

Всегда необходимо стараться оформить оптимальный вариант кредита. Не должно быть различных комиссий, выплат, неоговоренных в кредитном договоре. Процентная кредитная ставка должна быть самой минимальной. Несмотря на жесткие условия, часто выдвигаемые банками, пенсионеры все же пользуются потребительскими кредитами. Они часто помогают в самых сложных жизненных ситуациях.