Как открыть индивидуальный инвестиционный счет и стать успешным инвестором + полезные советы, как получать пассивные доходы с минимум риска
Индивидуальный инвестиционный счет, это достаточно новый и выгодный вариант вложений. Сейчас всё больше людей интересуются инвестированием и возможностями получить дополнительный доход. Новые информационные технологии сделали доступными для обычных граждан огромное количество новых возможностей - теперь можно самостоятельно торговать даже на российских и зарубежных биржах.
Доступные информационные технологии, также снизили и комиссии посреднических финансовых организаций, с помощью которых обычные физлица могут самостоятельно выйти на биржу.
Также значительно снизились и требования к минимальным депозитам и вложениям, что сделало биржевую торговлю необычайно привлекательной и доступной.
Однако любые инвестиции содержит финансовые риски, о которых необходимо знать и обязательно учитывать. При инвестировании, всегда необходимо чётко понимать какие деньги вы готовы вложить, и на какие риски готовы при этом пойти.
Чтобы инвестиции приносили доход, необходимо всегда четко продумывать свою инвестиционную стратегию. Наиболее целесообразно считается делать диверсифицированный инвестиционный портфель, то есть вкладывать средства в различные типы финансовых инструментов. Поговорим сегодня подробно о том, как можно инвестировать с помощью собственного инвестиционного счета.
Индивидуальный инвестиционный счёт - общие понятия
ИИС - это брокерский счёт или счёт доверительного управления, открытый физлицом. Такие счета имеют ряд ограничений и особенностей, по ним предусмотренным два типа налоговых льгот.
В России такие счета стали открываться совсем недавно, только в 2015 году. Это было сделано с целью популяризации долгосрочного инвестирования в ценные бумаги. Не секрет, что российская экономика нуждается в долгосрочных инвестициях и государство решила предоставить гражданам новую возможность вложения свободных средств на длительный срок, поощряя инвесторов специальными налоговыми вычетами.
Открыв такой счёт, вы можете инвестировать самостоятельно, либо выбрать готовые решения управляющих инвестиционных фондов или выбрать вложения в ПИФ.
Если вы открываете ИИС в брокерской компании, то там комиссионные брокера обычно составляют 0,03% суммы вашей сделки. Если вы открывайте счёт в управляющей компании, то там взимается комиссионные за управление счётом от 2% в год, а также комиссионные за внесение и вывод средств со счёта.
Перед тем, как вложить свои деньги в ИИС, вам необходимо определиться с вашей инвестиционной стратегией - вы можете выбирать для себя консервативный портфель инвестиций или более высокодоходные, но одновременно и более рискованные инструменты. Затем исходя из выбранной вами стратегии, откройте нужный тип счета в наиболее подходящей для этого организации.
Заметим, что получение прибыли вам никто не гарантирует, любое инвестирование является достаточно рискованным предприятием. Объёмы доходов от инвестиций, всегда зависят от профессиональности инвестора.
Особенности ИИС
Рассмотрим основные особенности ИИС:
Одной из особенностей ИИС является то, что зачисляться на него могут только российские рубли;
Максимальная сумма средств ИИС ограничивается законодательно, сейчас она составляет 1 млн. руб. в год;
Также ограничивается количество счетов, которые могут иметь физлица - не более 1;
Предусмотрено два типа налоговых льгот, и его можно выбрать единожды на весь период существования счёта;
Обычно такие счета открываются на период от 3 лет;
Все сделки по ИИС должны совершаться на российских биржах;
Предусмотрено два типа налоговых вычетов по НДФЛ - 13% на вносимые средства (но не более 52 тыс. руб. в год) или освобождение от уплаты НДФЛ с доходов, полученных на этом счёте и данная льгота предоставляется только при закрытии счёта. Налоговые льготы действуют для ИИС от 3 лет;
Средства ИИС могут использоваться для инвестирования в инструменты фондового рынка - в акции, корпоративные или государственные облигации, еврооблигации, биржевые фонды ETF, паевые фонды, а также валюту, фьючерсы, опционы и др.
По данным счетам взимаются ежемесячные брокерская и депозитарная комиссии;
Данные счета, не застрахованные в АСВ, как обычные депозиты;
При необходимости вы можете открыть пустой счёт и внести средства позже, но срок действия ИИС у брокеров начинается с момента заключения договора, а управляющих компаний обычно с момента внесения средств на ИИС.
Для того, чтобы воспользоваться налоговыми вычетами, необходимо подать в налоговую декларацию 3-НДФЛ, справку с указанием доходов по основному месту работы, а также документы подтверждающие зачисление суммы на ваш ИИС (вы можете получить вычет за внос на ИИС, сделанный в прошлом году, но закрыть счёт можно будет только через 3 года после открытия).
Есть ещё один важный нюанс, который нужно знать, если вы пользуетесь ИИС - выводить доходы, полученные от ваших инвестиций с ИИС можно не ранее, чем через 3 года. Но вы можете открыть другой банковский или брокерский счёт и подать заявление на перечисление дивидендов и иных выплат на него.
При необходимости вы можете вывести свои деньги с ИИС, но в этом случае вы теряете налоговые льготы, а если вы уже получили вычет по НДФЛ, его придётся возместить государству с начисленными пенями.
Если Вы выбрали налоговую льготу на весь доход, то вам придётся предоставить справку из налоговой о том, что вы не пользовались ранее 13% льготой на взносы ИИС.
Если вы решите поменять свою управляющую компанию или брокера, вы можете открыть новый счет и закрыть действующий ИИС в течение 30 дней. За перевод наличности обычно взимается комиссия около 0,15%, а за перевод ценных бумаг примерно 800 руб./шт.
Полезные советы начинающим инвесторам
Несколько простых полезных советов для «чайников»:
Если вы только начинаете свою инвестиционную деятельность, то вам лучше придерживаться консервативного инвестирования и вкладывать средства в наименее рискованные активы или делать портфельные инвестиции из разных типов активов.
Можно также воспользоваться услугами профессиональных управляющих компаний.
Наиболее выгодно и удобно открывать дополнительный банковский или брокерский счёт и выводить полученную прибыль с дивидендов или купонов именно на него, это даст возможность получать заработанные доходы сразу.
Можно открыть пустой ИИС в конце года и инвестировать деньги позже, это даст возможность воспользоваться налоговой льготой раньше (но такой вариант подходит не во всех случаях).
Инвестируйте сначала в наименее рискованные активы – такими инструментами являются гособлигации, а также корпоративные облигации крупных российских компаний. Это даст вам возможность получать стабильный доход при минимальных рисках.
Сначала имеет смысл выбирать налоговую льготу 13% от вносимых средств на ИИС, это вам гарантирует возврат хотя бы часть вложенной суммы.
Если вы не имеете постоянного официального дохода или он очень низкий, то вы не сможете полностью возместить НДФЛ, тогда вам однозначно нужно выбирать налогового льготу с конечного дохода по ИИС.
Вариант с налоговой льготой с конечного дохода по ИИС, также подойдёт и тем, кто инвестирует ежегодно более 400 тыс. руб., так как НДФЛ вернут только с 400 тыс. руб. В данном случае с вашего счёта не будут вычитать ежегодно 13% НДФЛ и вы можете постоянно их реинвестировать.
Самым выгодным является вариант внесения денег на ИИС в конце года, вне зависимости от того, когда вы открыли брокерский счет - в течение года можно пользоваться своими деньгами, внести средства в последние дни года и уже в начале следующего года подать заявление в ФНС на возврат НДФЛ.
Если вы не хотите рисковать, то самым безрисковыми инструментами считаются гособлигации - ОФЗ. Процент по таким облигациям выше обычного банковского депозита. В этот инструмент можно вложить любую сумму практически не опасаясь потерять свои деньги, так как в данный момент российское министерство финансов считается очень надежным заемщиком и выплачивает все купонные доходы своевременно. Напомним, что в банковский депозит можно вложить без опасения только 1,4 млн. руб. (именно эту сумму страхует АСВ). Купить ОФЗ можно на Московской бирже, цена одной бумаги составляет около 1000 руб. Заметим также, что купонный доход по ОФЗ не облагается НДФЛ, что делает такое вложение ещё более привлекательным.
Если вас интересуют более высокие доходы, и вы готовы нести небольшие риски, то можно купить корпоративные облигации самых крупных российских компаний – «голубые фишки» российского фондового рынка. Можно также обратить внимание и на их акции.
Вообще облигации являются менее рискованными финансовыми инструментами, чем акции, стоимость которых подвержена постоянным изменениям. Вкладывая деньги в любые облигации, вы берёте на себя гораздо меньшие риски, чем инвестируя в другие финансовые инструменты. Только при этом важно выбирать надежного эмитента - заемщика.
Если вас интересует более высокие доходы, и вы готовы нести риски, то можно инвестировать деньги в акции или сделать инвестиционный портфель из облигаций и акций. Вы можете приобретать акции российских компаний или, например, американских, которые выплачивают более высокие дивиденды в долларах. Приобрести акции зарубежных компаний можно через Санкт-Петербургскую биржу, которая сейчас имеет международный статус. Но для доходного инвестирования в акции, нужно обладать необходимыми знаниями и постоянно отслеживать текущую биржевую ситуацию.
Для того, чтобы вам было удобнее следить за биржевыми котировками, вы можете установить соответствующее приложение не только на домашний компьютер, но и ваш смартфон.
Отслеживая биржевые котировки и новостные потоки о финансах и мировой экономике, пробуя различные инвестиционные стратегии, постепенно вы станете более опытным инвестором, и это позволит вам значительно увеличить свои дополнительные доходы.
При инвестициях в гособлигации или крупные корпоративные облигации известных российских эмитентов и возврате 13% НДФЛ, вам удастся получить приличный стабильный доход. При инвестировании в акции вы получите ещё и дивиденды компаний, но в этом случае нужно учитывать сезонность инвестиций - обычно акции дорожают в первой половине года перед выплатой дивидендов, а затем их стоимость снижается.
ИИС, как альтернатива депозиту
Если вам нужен дополнительный пассивный доход, вы можете открыть ИИС и использовать его как обычный депозит. Такой вариант инвестирования является наиболее консервативным и самым простым. Рассмотрим эту схему подробнее.
Но сразу заметим, что такая схема работает только, если вы имеет постоянное официальное место работы, где затем вы сможете взять справку о том, что с вашего заработка удержали НДФЛ в размере 52 тыс. руб. за год. И в этот период вы не подавали на возмещение НДФЛ (по ипотеке, учебе, лечению т.д.).
Сначала вы открываете ИИС минимум на 3 года, только важно выбирать очень надежного брокера, так как такие счета не застрахованы в АСВ. Выбираете налоговую льготу возврат НДФЛ со взносов ИИС.
Затем в течение календарного года вам необходимо внести на ИИС 400 тыс. руб.
После чего, в течение следующего календарного года вы подаете в налоговую: заявление на возврат удержанного с вас НДФЛ за прошлый год, копию брокерского договора, декларацию 3-НДФЛ, справку 2-НДФЛ, подтверждаете внесение своих средств на ИИС в течение календарного года документально.
Затем в течение 2-4 месяцев налоговая вернет вам 13%, то есть 52 тыс. руб. на указанный вами банковский счет. Напомним, что НДС за прошедший период можно возвращать в течение 3 лет.
Такой вариант получения дохода является самым безопасным и такой процентный доход гораздо выше, чем любой банковский депозит сегодня.
Ещё раз напомним, что важно выбирать очень надежного брокера, который не обанкротиться в течение этих 3 лет и не закрывать ИИС досрочно.
Но любые инвестиции всегда содержат риски, и у этого варианта также есть несколько рисков:
Брокер может обанкротиться, и вы можете потерять внесённые средства;
В вашей жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, и вам придётся закрыть ИИС раньше срока и забрать оттуда деньги на неотложные нужды;
Последнее время мы все являемся свидетелями периодически повторяющихся кризисов, которые случаются примерно раз в 5-7 лет. В такие моменты в российской экономике обычно происходит девальвация рубля. Все мы были свидетелями того, что в 2014 г. курс доллара резко вырос вдвое. Поэтому в случае очередного подобного кризиса, никакой рублевый счет не способен компенсировать такую девальвацию.
Однако, если экономические условия более-менее стабильные и никаких чрезвычайных ситуаций не произойдёт, то такой способ инвестирования можно считать самым надежным, имеющим наименьшее риски, и дающим хороший пассивный доход. Такое инвестирование не требует никакого умения или дополнительных усилий с вашей стороны. Подать документы в налоговую на возврат НДФЛ, можно сейчас и в электронном виде через сайт ФНС, что делает этот процесс гораздо менее хлопотным.
Плюсы и минусы ИИС
Основные плюсы:
Почти гарантированный дополнительный доход к вложениям, плюс существенные налоговые льготы. Можно не платить налог от получаемого дохода от инвестиций, или получить 13% от суммы средств, внесенных на счет.
Возможность более близко познакомиться с фондовым рынком и со временем получать очень высокие доходы, которые изменят вашу жизнь. Не обязательно следить за состоянием ценных бумаг на рынке или заниматься их отбором. Главное - достаточно правильно выбрать активы и купить их. Затем можно и забыть о них, как и о вкладе в банке (действовать по принципу «купил – забыл»).
Возможность более высокой доходности, несравнимая с вложениями в депозиты.
Постоянный дополнительный источник прибыли - «пассивный доход».
Увеличение стоимости акций со временем, а значит и вашего благосостояния. Главное условие получение большого дохода – продолжительный период владения акциями, достаточно рискованным считается даже срок до 5 лет. Необходимо приобретать одновременно разные виды акций. Доход будет стабильным и как бы усредненным, то есть более прогнозируемым.
При приобретении облигаций, вы получаете фиксированный доход на весь срок их обращения, спрогнозировав доход на долгие годы. В любое время облигации можно продать, не потеряв накопленный доход.
Возможность накопления денежных средств на будущее, в том числе на пенсию.
Дополнительный, гарантированный государством доход - 13% каждый год. Пока вносятся денежные средства на ИИС, сохраняется право на вычеты - возврат уплаченных налогов;
Основные недостатки:
Заморозка снятия средств – один из самых главных недостатков. Только через 3 года, после открытия ИИС, можно снимать деньги со счета, сохраняя право на вычет 13%;
Для получения 13%, необходимо наличие официального дохода и уплата всех налогов. Сколько уплачено в казну в качестве налога - столько же вернется обратно. При отсутствии доходов или если доход небольшой, о выгодности говорить не приходится. И при наличии права на аналогичные льготы еще и по иным программам (по ипотеке, например), возврат по ИИС можно получить возврат в пределах оставшейся суммы денежных средств.
Где лучше открыть ИИС
Если вы плохо разбираетесь в экономике, то практически для инвесторов - новичков лучше выбрать управляющую компанию, которая является партнером крупного банка. В любом случае, банк должен иметь большие объемы инвестированных средств.
В УК инвестору необходимо выбрать стратегию инвестирования средств. В дальнейшем можно перейти в выбранной компании на другую стратегию вложения своих средств, перевести ИИС к брокеру или в другую УК.
У разных УК набор услуг, предоставляемых инвестору и тарифы отличаются. Выбор осуществляется в основном по критерию " возможности - надежность – выгода".
Иногда выбирается УК, которая имеет связь с банком, в котором открыт счет (начисляется зарплата будущего инвестора).
При заключении договора с брокером, инвестор имеет возможность самостоятельно заключать сделки. Этот вариант выбирается при наличии у инвестора опыта, достаточного для самостоятельной работы на финансовом и фондовом рынках. Он должен понимать непредсказуемость рынков, учитывать риски, знать тонкости работы и нюансы, вовремя принимать правильные решения.
Надо учитывать и тот факт, что обычно комиссионные за оказываемые услуги и проводимые операции у брокеров ниже, чем у УК.
Необходимо выбирать наиболее успешные УК и брокеров. Познакомиться с рейтингами независимых экспертов можно на специализированных форумах и сайтах. Затем необходимо проанализировать полученную информацию и сделать верный выбор. Сегодня наиболее успешными считаются: «Открытие Брокер», «Компания БКС», «Сбербанк» и некоторые другие.
Как открыть ИИС
Как открыть инвестсчет:
Для открытия ИИС сначала необходимо, хотя бы примерно определиться с вашей стратегией - будете ли вы заниматься инвестициями самостоятельным или всё доверите профессионалам, сколько средств вы хотели бы инвестировать и какой примерный доход вы хотели бы получать.
Затем нужно выбрать подходящего брокера или управляющую компанию. Изучите несколько сайтов подобных компаний, посмотрите, какие условия они предлагают. Просмотрите, что предлагают наиболее крупные компании в данной сфере, обычно там условия самые выгодные.
Затем обратитесь в выбранную вами фирму для заключения договора на оказание соответствующих услуг.
Для заключения договора вам нужно будет предоставить паспорт и ваш ИНН.
Внесите деньги и начните инвестирование. Иногда лучше сначала вносить небольшую сумму или придерживаться более консервативного сценария и посмотреть на результат, а потом выгодно реинвестировать полученные доходы, наращивая свой инвесткапитал.
Заключение
Сегодня мы для вас подробно рассмотрели, что собой представляет инвестиционный счёт для физлиц и рассказали, как его открыть, как начать инвестирование.
Мы постарались предоставить вам разностороннюю и достаточно подробную информацию, надеемся, что вы прояснили для себя многие сложные вопросы и это поможет вам в дальнейшем стать успешным инвестором.
