Как правильно инвестировать в МФО: стандартная методология оценки микрофинансовой организации и применение полученных данных на практике + привлечение внешних инструментов и регуляторов – суды и страховые компании

МФО – небанковские учреждение, которые занимаются кредитованием, как правило, частных лиц. Последние могут быть, как физическими, так и юридическими лицами. Условия кредитования, процентная ставка и сроки использования заемных средств остаются одинаковыми для всех вышеупомянутых, что позволяет МФО получать стабильный доход для развития своего сервиса, а также реорганизации кредитного портфеля по факту его увеличения, путем предложения временных акционных условий займа, а также повышения кредитного лимита для ответственных заемщиков.

Помимо кредитования, МФО предоставляет возможность заработать частным инвесторам. Последние, располагая определенной суммой средств, могут открыть краткосрочный или долгосрочный депозит с целью использования их средств в общем кредитном портфеле организации. За счет того, что процентная ставка может достигать 700% годовых в отношении каждого заемщика, МФО может позволить выплачивать своему инвестору удвоенные дивиденды. Как правило, это 22-40% против 8-17%, которые могут предложить банки и другие финансовые организации.

Следуя данной логике, практическая часть инвестирования становится весьма прибыльной, а подкрепляется она соответствующим договором. Подобный является надежной защитой инвестора в любых спорах с МФО.

Договор инвестора с МФО гарантирует выплату его средств, вместе с насчитанным процентом, даже если компания теряет лицензию на ведение подобной деятельности, которая выдается и регулируется национальным банком.

Рисковый приоритет совершения подобного вклада

Что нужно для осуществления инвестиционной деятельности

Чтобы заработать денег подобным вариантом, необходимо:

  1. Быть совершеннолетним.
  2. Ознакомиться с политикой деятельности МФО и стабильностью на рынке.
  3. Проверить наличие лицензии (также количество ее отзывов, если такие имеют место).
  4. Ознакомиться с порядком внесения средств на счет компании, а также их возвратом (тело + процент на дату расторжения).
  5. Уточнить возможность пролонгации инвестиционного вклада с повышением процентной ставки (как правило, продление вклада приносит от 1 до 3%, но практикуется далеко не всеми МФО).

Для того чтобы сделать инвестиционный вклад, совершенно необязательно быть гражданином РФ.

Дополнительно микрофинансовая организация может затребовать, не просто указать паспортные данные, но и сделать предоставить их ксерокопию. Данное действие является вполне стандартным, но в паре с письменным подтверждением согласия на обработку персональных данных.

Какие МФО имеют собственную программу инвестирования

Таких можно отметить достаточно много, но самыми надежными являются:

  • Манимен – 20%;
  • Домашние Деньги – 22%;
  • Быстроденьги – 24%;
  • «Займи просто» – 22%;
  • «Центр займов» – 30%.

Кардинальным преимуществом сотрудничества именно с такими МФО является высокий рейтинг надежности – А+, а также то, что компания состоит в саморегулируемой организации «МиР». Дополнительно стоит отметить, что имеет место присутствие в шести государствах такая МФО как Манимен. Все это делает компанию необычайно надежной для вложений личных средств.

Если говорить о других комплексных преимуществах, то стоит отметить:

  • членство в СРО;
  • внесение в реестр МФО, выданном Центробанком;
  • ежемесячная выплата процентов или ежеквартальные зачисления процентов на карту;
  • возможность пролонгации займа с ранее оговоренной капитализацией процентов;
  • легальность деятельности на территории РФ;

Недостатки инвестирования в МФО

В 90% случаев главным недостатком является высокий входной порог. Речь идет о минимальной инвестиционной сумме, которая может стартовать с 1 млн. рублей. Подобное ограничение вызвано высоким спросом на кредиты МФО. Минимальный пакет документов и 20 минут на получение согласованной суммы приводят к тому, что тот же инвестируемый миллион расходится за сутки или несколько. Поэтому, заключаемый договор и открываемый счет должны обеспечить онлайн-сервис или стационарные отделения компании бесперебойным бюджетом на несколько дней. В противном случае, компания теряет средства на простое.

Вторым недостатком является налог. Если при открытии депозита в банке счет облагает процентом в 1,7%, то на результаты сотрудничества с МФО, а точнее суммарную выплату по факту окончания действия договора, накладывает около 3% налога. Последний уплачивается сразу после получения средств, но исключительно после выплаты сумму равной или превышающей изначальный взнос по договору.

Третьим недостатком является механизм начисления процентов, а точнее его детализации. Ни в одном МФО на территории стран СНГ не можно посмотреть ежемесячный отчет в личном кабинете или дату выплаты процентов. Более того, внося средства через банк (так необходимо делать для наличия квитанции с реквизитами компании и назначением платежа), МФО не открывает пользователю личный кабинет с доступом к детализированному отчету.

Пожалуй, это и все недостатки подобного инвестирования. Все они сполна нивелируются годовым процентом, а также стабильностью компании на рынке. Лицензия на предоставление займов выдается сроком на 5 лет и может быть аннулирована только по решению суда. Подобный механизм защиты МФО распространяется и на инвестора.

Стратегия МФО: аргументация преимуществ и недостатков

На что обратить внимание перед заключением договора инвестирования с МФО

В первую очередь, на уставный капитал. Его размер не должен быть менее 7 млн. рублей. Это может гарантировать надежность компании и развитие ее кредитного портфеля на ближайшие 6 месяцев. Вторым, не менее важным параметром, является размер привлеченных средств – кредиты с целью получения оборотных средств. Взятие МФО кредитов для кредитования населения является нормальной практикой, но лишь в том случае, если размер подобных привлеченных средств не превышает 70% от личных вложений собственника или группы.

Используя информацию из закрытых источников, можно также ознакомиться с размером неликвидного кредитного портфеля. Речь идет о займах, которые находятся в просрочке более 170 дней. Как правило, количество таковых может достигать 1 000 шт. для развитой компании. Стоит обратить внимание и на принцип работы с таким портфелем. Если компания продает такие займы факторинговым агентствам, можно быть уверенным в возврате заемных средств даже по факту таких финансовых операций.

Немаловажным является реестр исполнительных дел судебной власти. Обратив внимание на все судовые дела, которые были инициированы компанией в отношении проблемных клиентов, можно сформировать общее понимание методологии возврата заемных средств. Если компания работает именно законными методами, то ей можно доверить собственные средства. В данном реестре имеют место и дела, которые были возбуждены против самой компании. Таковых не должно быть или отображаться в небольшом количестве.

Какую сумму вносить, и какой доход можно получить

Как показывает практика реального инвестирования в подобные финансовые организации, ощутимую прибыль можно получить из 1,5 млн рублей. Таким образом, выбрав компанию со средней процентной ставкой в 25% годовых, конечной доход будет выглядеть следующим образом:

  • 1,5 млн * 25 / 100 = 375 000 рублей (годовой процент без вычета налога)
  • 375 000 /360 дней (стандартный финансовый год) = 1 042 рубля (доход в день)

Исходя из вышеприведенных расчетов, можно смело говорить о получении 30 000 рублей в месяц – средняя заработная плата по России. Для определения чистой суточной прибили от подобного размещения средств, достаточно от этой суммы отнять еще минимум 1,7% налогов. В конечном итоге, получается, что суточная прибыль составит 1 024 рубля.

Можно ли продлить открытый инвестиционный договор при условии ликвидации компанией данной программы

Такая возможность имеется исключительно при организации изначальных условий, которые прописываются в первоначальном договоре инвестора. Если такой пункт имеется, то инвестор имеет полное право не претендовать на пролонгацию инвестиционного вклада на ближайший год или срок первоначального размещения. Важно отметить, что учитывая текущий закон и некоторые пункты закона о потребительском кредитовании, то данная возможность может быть реализована не более чем 3 раза. При этом, инвестор имеет право на снятие начисленного процента или большой сумму, учитывая и тело изначального инвестиционного портфеля.

На практике стоит придерживаться политики компании. Если МФО ликвидировало данную программу, значит интерес к инвестициям не столь велик. Это может повлечь за собой ухудшение материального обеспечения клиента и надлежащих условий возврата средств.

Защищается ли государством инвестиционная деятельность в рамках МФО

В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года, государство гарантирует возврат депозитных вкладов только в рамках банковской структуры.

К большому сожалению, данный закон не распространяется на внебалансовые депозитные программы и инвестиционную деятельность МФО. Если последнее будет лишено лицензии и признает себя банкротом, вероятность возврата таких средств станет минимальной. Даже в рамках открытого судебного производства ожидать на положительный результат не стоит. Это вызвано деятельностью компании исключительно в онлайн сфере. Если же компания имеет отделения, то, как правило, это арендованные помещения.

Исходя из этого, инвестирование в МФО является крайне рискованным мероприятием, неисполнение которого полностью ложится на плечи инвестора. Очень трудно добиться исполнения условий по договору еще по одной причине. Это гражданство владельца МФО. В 80% случаев это граждане других стран – Румынии, Казахстана и стран Балтики. Они на территории РФ имеют исключительно управляющее лицо, которое не несет никакой материальной ответственности.

Защита инвестиций частного лица

Количество исков от инвесторов в отношении МФО

За последние 6 лет подобных зафиксировано только 11 шт. 4 из них были разрешены в досудебном порядке по согласованию сторон. Остальные 7 решений были прияты судом исходя из пунктов договора. В данном случае решения разделились на равные части, с небольшим перевесом в пользу инвестора. К сожалению, проверить факт исполнения решений не представляется возможным.

Как происходит выплата дивидендов и основной суммы вклада

Независимо от метода первоначального пополнения депозитного вклада, МФО выплачивает проценты и основное тело инвестиции только на банковскую карту, которая принадлежит именно инвестору – открыта на его имя.

В некоторых случаях типовой договор инвестирования может содержать пункт относительно того, что личная карта, ко всему прочему, должна быть именной, а срок ее действия не истекает в ближайшие 3 месяца.

Стоит также понимать, что поступление средств свыше 1 млн руб. на карту любого банка будет отмечено налоговой службой. Это не только потребует уплаты налога, но и может повлечь за собой аннулирование другие социальных услуг, а именно: субсидия, материальная помощь государства по уходу за пенсионером, помощь многодетной семье или малообеспеченному. Вероятность отказа в получении одной из перечисленных при повторном обращении для переоформления очень велика.

Выплата дивидендов происходит в первую очередь. Разница между процентами и основной суммой депозитного размещения может составить до 2-х дней. Также стоит учитывать 3 дня для проведения транзакции банком.

Для получения выплаты, лучше всего, открыть кредитную карту, но без лимита. Зачисление на такую карту не облагается дополнительным процентом, собственно, как и расходные операции, за исключением снятие наличных в банкомате.

Можно ли самостоятельно застраховать инвестицию в МФО

Для этого потребуется обратиться к юристу и в любую страховую компанию. Стоимость подобной услуги обойдется где-то в 3-4% от суммы инвестиционного портфеля. Оплата за услуги юриста происходит отдельно и может достигать 5 000 рублей. Страхование подобного депозитного портфеля происходит по стандартам обычного банковского вклада. Это означает, что можно гарантировать возврат лишь самой инвестиции, но никак не процентов за тот или иной период. Выбирая страховую компанию, нужно понимать, что каждая имеет входной порог по невозвратным рискам. Это такие 5-7% от страховой суммы, которую на законных основаниях страховая может не выплачивать. Подобное позволяет страховщику правильно оценивать риски, вести собственные мероприятия доследования, а также нести непредвиденные убытки.

Итог

Таким образом, становится понятным, что инвестиционная деятельность в МФО является крайне прибыльной, но, при этом имеет ряд существенных рисков. Нивелирование последних при использовании всех доступных средств также не может гарантировать 100% возврата. Поэтому, правильным решением станет создание предложения об инвестиции только из свободных средств, потеря которых или временная заморозка не принесут существенного ущерба.

Для того чтобы сделать правильную инвестицию в МФО необходимо:

  • Подобрать ТОП-5 лучших компаний;
  • Оценить условия и сроки инвестирования;
  • Предоставить все 5 договоров на рассмотрение юриста;
  • Провести согласование с выбранным МФО (возможна незначительная корректировка договора);
  • Внести средства по предоставленным реквизитам.

Что касается дивидендов, то их выплата производится исключительно на карту. Это могут быть как ежемесячные поступления, так и суммирование к основной сумме. Капитализация процентов к сумме инвестиционного размещения, в большинстве своем, не влияет на конечную сумму выплаты, так как процентной ставкой облагается лишь фактическая сумма на момент подписания договора. Это также можно отнести к одному из недостатков ведения подобной инвестиционной деятельности, но крайне не существенному. Это нужно учитывать при открытии временного счета в банке или карточного счета. С комиссией банка и другими особенностями нужно ознакомиться заблаговременно. Иногда, дебетовые карты облагаются процентом на входные транзакции в размере 1,2%. При зачислении 1,5 млн или более сумма комиссии окажется слишком большой.