Порядок оформления ипотечного кредитования + обзор понятия, виды, особенности получения, преимущества и недостатки

Ипотечное кредитование в нашей стране стало продуктом востребованным и используемым. Посредством такого кредита можно стать обладателем собственной недвижимости. В наше время цена на квартиры и дома, особенно в крупных городах, имеет феноменальное значение. Очевидно, что не каждый человек может осуществить себе желаемое приобретение. И ипотека в данной ситуации самое разумное и грамотное решение. Ипотека представляет собой кредитование на существенную сумму с учетом того, что на полученные средства будет осуществлен процесс приобретения имущества. Срок кредитования также очень значительный и достигает 25 лет. При этом, также существует необходимость оформления имущества в залог.

То есть, посредством такого кредита собственником можно стать уже сегодня, но нужно осознавать, что ипотека, как и любой другой кредит потребует выплаты определенных процентов. Соответственно, вам нужно предварительно провести процесс грамотного изучения различных предложений от многочисленных банков. На основании полученной информации, вы сможете подобрать кредитование, которое будет иметь минимальные параметры процентов. Еще один немаловажный нюанс – чем менее существенный срок кредитования, тем менее значительной будет переплата. Это значит, что вам нужно крайне внимательно рассчитать собственный бюджет, а также принять правильное и грамотное решение по выбору срока, с учетом ваших возможностей. Не стоит отдавать предпочтение минимальным срокам, если по уровню вашего дохода они будут крайне тяжелыми для выплат. Старайтесь правильно рассчитать расход своей семьи и выплаты, чтобы у вас не возникло сложностей с выплатой впоследствии. Уточните также в банке о возможности погашения досрочного формата. Если такая возможность существует, то оформите кредит на срок, который будет оптимальным для вашей семьи.

Ассортимент предложений по таким вариантам кредитов невероятно значительный. А это значит, что вам нужно внимательно оценить, проанализировать и сравнить, чтобы найти лучшее под свои индивидуальные потребности. Непременно скажем о том, что следует оценивать и требования банка к заемщикам. По сути, придется оформлять достаточно существенный пакет документации. Все кредиты с значительным лимитом требуют предоставления справки, которая отражает сумму полученного дохода за четко определенный период времени. Некоторые банки предоставляют возможность оформления справки в стандартном формате. Некоторые же указывают на то, что справка должна быть оформлена на их фирменном бланке.

В учет берутся и дополнительные доходы, созаемщиком может стать супруг или же супруга, в данном случае, банк будет осуществлять расчеты на основании заработка семьи, то есть, сумма оплаты труда мужа и жены будут суммироваться, что позволит получить кредитование со значительными параметрами лимита. Обязательно оформляется страхование недвижимости. Причем, чаще всего банки предоставляют своего страховщика, а сумма страховки может быть внесена в сумму кредита. Обязательно оформляется залог имущества. То есть, пока не будет выплачен кредит, имущество будет в залоге у банка.

При оформлении ипотеки самое главное – детальное изучение всех условий предоставленного договора. Вы должны понимать, что как только поставите под договором свою подпись, вы возьмете на себя обязанность исполнить все условия, которые в нем прописаны. Именно по этой причине изучение должно быть глубоким и детальным. В случае необходимости обратитесь к юристу для проведения консультационных услуг.

Что собой представляет ипотека

Ипотечный кредит представляет собой своеобразный вид займа, который формируется исключительно с учетом оформления залога. В качестве залога будет выступать именно то имущество, которое приобретается за счет предоставленных средств банка. Такие варианты займов рассчитаны на приобретение недвижимости – квартир, домов и даже строящегося здания.

Основным нюансом данного кредитования выступает именно наличие залога. Пока средства по кредиту не будут полностью выплаченными, формируется залог на имущество. По сути, заемщик получает права на собственность после проведения всех деталей сделки, но вот полным владельцем он станет исключительно в том случае, если обязанности будут полностью выполнены. До такого момента формируется обременение. То есть, собственник не имеет права производить процедуру дарения, оформления залога на имущество, продавать его.

По сути, вы приобретаете квартиру в долг. Основными признаками кредитования такого типа выступает долгосрочность, высокие лимиты, залог. Итак, кредит выдается на срок от пяти лет, а максимальный срок может достигать 50. Правда, в настоящий момент практически все банки ограничивают максимальный срок 30 годами. При этом, займ имеет исключительно целевое направление. То есть, предоставленные средства могут быть вложены исключительно в приобретение имущества. Структура перечисления денег такова, что на руки заемщик их вовсе не получает. Они на основании договора купли-продажи будут перечислены собственнику недвижимости, который осуществляет процесс реализации.

Ипотека

Залог на имущество оформляется сразу же. То есть, органы, которые осуществляют процесс регистрации сделки, сразу же осуществляют указание данных официального характера о том, на что формируются ограничения на использование недвижимости. Данное обременение не дает возможности заемщику полноценно распоряжаться имуществом до момента, пока средства по кредитным обязательствам не будут полностью погашенными. Как только будет осуществлено полноценное погашение нужно будет произвести процесс снятия обременения с недвижимости. После чего, вы можете распоряжаться квартирой по собственному усмотрению.

В тоже время, банки предполагают возможность реализации ипотечного имущества. Например, если человек не имеет возможности дальше осуществлять необходимые выплаты, то формируется возможность реализовать квартиру и оплатить долг полностью с полученных средств. Нередко формируется возможность произвести процесс передачи обязательств третьему лицу. Но, такие сделки проводятся исключительно на основании согласия банка.

Хотелось бы также сказать несколько слов о ставках по кредитованию. Все дело в том, что они у многих банков находятся на весьма низком уровне. Соответственно, уровень переплаты будет не такой уж и значительный. Тем не менее, данный уровень будет напрямую зависеть от срока. Чем более существенным будет срок, тем более значительным будет уровень переплаты. Для банка такие условия являются приемлемыми и выгодными. Заемщики должны же четко определить свои возможности, чтобы взять кредитование на срок, в течение которого реально будет выплачена квартира.

Тут же нужно сказать о том, что получить кредит на приобретение недвижимости может не каждый человек. Все дело в том, что у банков сформированы достаточно жесткие требования к заемщику. Из-за долгосрочности кредитования банк должен получить своеобразные гарантии, что средства будут выплачены в установленные сроки. Соответственно, придется оформлять бумаги с места работы, предоставлять справки, в определенных случаях может потребоваться предоставление выписки с банка о наличии взноса первоначального типа и пр. В качестве элемента погашения кредита можно использовать капитал материнского формата или же субсидию от государства. Но, обратите внимание на то, что не все банки принимают участие в таких программах. А значит, такую информацию нужно будет уточнять непосредственно перед оформлением документов.


 

Особенности оформления и виды

Сегодня банки стараются разрабатывать оптимальные продукты с учетом возможностей и потребностей потенциальных клиентов. Поэтому, оцениваются желания целевой аудитории и их возможности. Именно проработка идей под возможности населения привела к тому, что возникло множество видов кредитования, а также возникли различные программы. Посредством такого феноменального ассортимента предложений потенциальный заемщик имеет возможность сделать продуманный выбор тех вариантов, которые в действительности будут для него всецело приемлемыми. Существуют такие виды:

  • Займ целевого значения. В данном случае формируется необходимость получения кредитных средств на приобретение имущества. По сути, нужно будет собрать пакет документов, получить одобрение банка, после чего, найти недвижимость под свои требования и продолжить оформление. Такой займ выдается на приобретение дома, квартиры, на строительство. Существует масса программ по данному направлению, и перед тем, как начинать свои изыскания нужно оценить преимущества и предложения различных банков и различных программ. Данный кредит предполагает, что приобретенное имущество будет в залоге у банка;
  • Есть варианты кредитования с первоначальным взносом и без него. Суть сводится к тому, что потенциальный заемщик уже имеет определенное количество накопленных средств, которые может инвестировать в приобретение. Вариант с взносом устанавливает возможность внесения любой суммы, но не менее 10%. Как говорят опытные специалисты, чем более существенным будет такой взнос, тем более лояльными будут условия банка. А также можно будет рассчитывать на получение займа на менее существенный срок, что сформирует низкие параметры переплаты;
  • Есть варианты кредитования валютные и рублевые. Естественно, первый вариант очень интересен тем, что он позволяет получить перспективы менее существенного начисления процентов. По валютным кредитам процент всегда в разы меньше. С другой стороны, валюта все время меняет свой ценовой диапазон. Практика показала, что многие, кто брал кредиты в валюте до мирового кризиса серьезно пострадали. Стоимость валюты по отношению к рублю выросла в несколько раз, что спровоцировало отсутствие возможностей осуществлять выплаты. Специалисты рекомендуют брать кредит исключительно в той валюте, в которой вы получаете оплату труда;
  • Займы с применением государственной поддержки. Государство предоставляет определенные виды помощи. Это капитал материнского типа, который может быть использован в качестве элемента оформления ипотеки, это поддержка в виде субсидирования, которая выдается молодым семьям на приобретение жилья. Использование такой помощи существенно снижает уровень расходов человека, тем не менее, нужно учитывать, что не все банки предоставляют возможность использовать такие варианты помощи. Так что, при выборе варианта кредитования учитывайте и данный фактор, оценивая все преимущества возможностей применения субсидии или же капитала.

Виды и особенности

Есть также виды кредитования с залогом в виде приобретаемой недвижимости и той, которая уже есть в наличии. В случае, если у вас есть имущество, вы можете оформить денежный кредит и получить средства на любые цели. При этом, вы должны понимать, что процентная ставка может быть немного выше, но в принципе, вы получите больше преимуществ, так как не нужно будет осуществлять страхование квартиры, да и жизнь заемщика также не страхуется, то есть, по сути, вы получаете перспективы сниженных расходов и переплат.

Запомните то, что сегодня конкуренция между такими финансовыми структурами очень значительная, именно по этой причине условия кредитования в разных банках могут принципиально отличаться. Некоторые банки изредка проводят акции, на основании которых потенциальные заемщики получают сниженные ставки, повышенные лимиты, возможность быстрого оформления и пр.


 

Порядок кредитования

  • Выбираем банк. Нужно помнить о том, что выбор банка будет не так и прост, как кажется изначально. С другой стороны, если вы все время пользуетесь услугами одного конкретного банка, имеете карту зарплатную, брали кредиты, имеете депозит, то следует сразу же обратиться именно в него. Как правило, для постоянных клиентов прорабатываются уникальные и индивидуальные условия. Возможно, вам будет предложена более простая структура оформления с предоставлением минимального количества документов. Возможно, это будет сниженная ставка по процентам. В иных случаях очень важно детально оценивать условия банка, чтобы вы были уверенными, что вы соответствуете установленным требованиям. Также нужно грамотно подойти к вопросу изучения нюансов, которые формируют ставку, комиссию, дополнительные выплаты. Сразу же скажем о том, что следует обратиться к специалисту банка и получить более детальную консультацию. Попросите, чтобы вам предоставили перечень документов, которые нужно будет собрать;
  • Выбор объекта недвижимости. Вы должны четко определиться с тем, на какую сумму можете рассчитывать. Возможно, в данном вопросе вам поможет сотрудник банка, который приблизительно, на основании данных о заработной плате сможет просчитать вам сумму вероятного кредитования. На основании данных вы сможете подобрать объект, который будет всецело вам импонировать. Сразу же продавцу указывайте на то, что вы желаете осуществить оформление покупки по ипотеке. Таким образом, вы непременно сможете оперативно подобрать оптимальный вариант недвижимости под свои требования и возможности;
  • Собираем документы. Приступаем к процессу сбора документов. По сути, все документы можно будет собрать в течение нескольких дней. Обязательно попросите, чтобы вам подготовили на работе справку о начислении оплаты труда. Возможно потребуется заверенная копия вашей трудовой. В данном случае нужно написать заявление руководителю на получение данного документа. Собранные документы предоставляются в банк, после чего, составляется заявление и специализированная анкета. Практически все банки осуществляют процесс проверки документов и предоставляют окончательное решение в течение нескольких дней. Соответственно, вам придется подождать, пока будет принято решение;
  • Оформление сделки. Тут осуществляется процесс составления договора с банком. Очень внимательно изучайте все пункты, чтобы вы были в полной мере уверенными, что такая сделка не нарушит ваших прав. Изучите все свои обязанности. Далее проводится процедура оформления купли-продажи с учетом того, что банк осуществит перечисление средств на счет продавца. После чего, производится страхование объекта. Данные действия могут быть проведены непосредственно в банке. И наконец, осуществляется процедура составления всей документации на залог. При регистрации объекта в единую базу сразу же вносятся данные о формировании обременения. Такие данные можно изменить будет только в случае, если кредит будет погашен или же передан иному лицу;
  • После оформления всей документации вам непременно нужно получить копии на руки, а также получить точный график выплат. С момента его получения следует осуществлять своевременные выплаты, чтобы не возникло никаких сложных последствий. Учитывайте, что платежи через кассу проводятся в течение нескольких дней.

Инструкция по кредитованию

Как видите, процесс оформления кредита можно назвать практически стандартным. Тем не менее, есть немаловажный нюанс по сбору достаточно существенного количества документов. Если вы стремитесь оптимизировать процесс, то на этапе поиска объекта рекомендуется начать процесс сбора нужных документов.

Плюсы и минусы ипотеки

Ипотечное кредитование интересует многих. Так как реально осуществить приобретение недвижимости могут единицы. Тем не менее, каждый прекрасно понимает, что такое приобретение сочетается с определенными обременениями. Именно по этой причине возникает определенная необходимость в детальном изучении предложений, в анализе преимуществ и недостатков. Помните о том, что не всегда есть возможность выплатить кредит своевременно. И если в настоящий момент ваша семья находится в сложном финансовом положении, то ни в коем случае не следует его усложнять кредитованием. В тоже время, если у вас все стабильно, но нет собственной квартиры, то почему бы не воспользоваться преимуществами современного времени и не оформить кредит, который поможет вам получить реализацию своих желаний и идей.

Преимущества:

  • Возможность разрешить жилищный вопрос. Естественно, многим семьям приходится десятилетиями копить средства, чтобы осуществить такую покупку. При этом, тратится немало денег на аренду. По сути, ипотека позволяет исключить данные траты, так как вы будете жить в собственной квартире, а уплата тела кредита и процентов будет немного выше той суммы, которую вы платили за аренду. Согласитесь, данный аспект очень важен при приятии решения;
  • Возможность сократить расход посредством помощи государства. Как вы знаете, в настоящий момент существуют проработанные системы государственной поддержки. Это достаточно актуальная программа субсидирования для молодых семей. Это еще и капитал материнского формата. То есть, есть возможность существенно снизить стоимость имущества посредством использования такой помощи. Самое главное – своевременно и грамотно разобраться во всех нюансах и возможностях использования той или же иной программы в вашем случае;
  • Выгодное вложение. Параметры ценовой политики на недвижимость все время растут. Именно по этой причине, осуществляя переплату, вы в принципе, ничего не теряете. Все дело в том, что сегодня можно приобрести квартиру, например, по цене 100 тыс. рублей, а через несколько лет ее цена в несколько раз возрастет, соответственно, вы получаете преимущества истиной экономии. Выплачивая проценты, вы предотвращаете лишние траты в будущем.

Преимущества и недостатки

Но, не следует забывать также о том, что есть и определенные недостатки:

  • Кредитование выдается на весьма существенный срок времени. По сути, вы берете на себя обременение на 10-30 лет. При этом, в течение всего срока вы должны будете своевременно и систематически осуществлять процесс выплат;
  • Переплата. По некоторым вариантам кредитования, особенно в том случае, если оформление имеет существенный срок, переплата формируется достаточно значительная. Тем не менее, если подсчитать все преимущества, то можно с уверенностью сказать о том, что она не может считаться критичной.

 

Важные нюансы оформления

При оформлении всегда учитывается стаж работы и сумма получаемых доходов. Соответственно, граждане, которые не имеют постоянной работы и уровень доходов у них минимальный, рассчитывать на получение такого кредита не могут. То есть, ипотека предоставляется не всем. И не каждый человек может обзавестись недвижимостью посредством кредитования.

Оформление основывается на необходимости предоставить весьма существенный пакет документов. В принципе, список вам предоставят в банке, и в течение нескольких дней все документы будут собраны. Документы на недвижимость будет оформлять собственник. То есть, никаких сложностей данный момент не имеет. С другой стороны, вы должны знать о том, что банк требует оформления страхования. По сути, вы можете от него отказаться, но по факту, такой отказ спровоцирует отказ банка в предоставлении кредитных средств. А это значит, что стоимость ипотеки будет более существенной именно по той причине, что вам придется платить определенную сумму страхования ежегодно. Причем некоторые банки требуют, чтобы страховалась не только недвижимость, но и жизнь заемщика. В итоге формируются невероятно существенные траты.

Важные моменты оформления

Лучшим решением станет оформление денежного кредита. Тут вы получаете преимущества распоряжаться деньгами по собственному усмотрению, не нужно будет формировать страхование, да и на имущество не будет наложено обременение. Но, если такой возможности нет, то лучше воспользоваться стандартной ипотекой. При этом обязательно подумайте, можете ли вы претендовать на получение помощи от государства, ведь субсидирование поможет вам существенно сократить уровень своих расходов.

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в: