Оформление ипотеки с господдержкой: требования к заемщику, залогу, пять шагов для получения кредита + полезные советы по оформлению ипотеки

Одна из основных проблем в стране - обеспечение населения жильем. Многие вообще не имеют собственного жилья, другие стремятся его улучшить. Особенно нуждаются в жилье малообеспеченные граждане. Они его арендуют.

Государство стремится помочь многим категориям населения, помогают им и местные власти. Государство с самыми благополучными банками разработало совместные программы со своей поддержкой.

В поддержке заинтересованы незащищенные категории граждан с малыми доходами и семьи с детьми. Активизируется рынок недвижимости, финансовая сфера – банки приобретают новых клиентов. Стимулируется строительная отрасль, строится больше жилья. Государство тоже заинтересовано в получении в казну денежных средств, в виде налогов, для подъема нашей экономики.

Сбербанк снизил ставку

Ипотека с господдержкой

Это основной помощник в получении долгожданного жилья для многих граждан в нашей огромной стране. Субсидирование ипотеки — материальная помощь государства для улучшения жилищных условий малообеспеченным гражданам. Она представлена в следующих формах:

  • выплата части кредита за заемщика (первоначальный взнос, частичная выплата имеющегося кредита);
  • уменьшение ставки по ипотеке (более выгодное кредитование);
  • субсидии из социального фонда. Предоставляется право на покупку квартиры в рассрочку, без уплаты процентов по займу. Можно приобрести только жилье из государственного фонда, предназначенное для выдачи субсидий.

На уменьшение процентов не влияет размер первоначального взноса и обязательных ежемесячных платежей по кредиту.

Государство помогает заемщикам быстрее выплатить долг, предоставляя сертификаты и субсидии. В 2015 году в стране, в связи с обострением кризиса, значительно увеличились процентные ставки. Брать кредит населению стало невыгодно. Строительство жилья практически остановилась, вся строительная отрасль, банки попали под угрозу.

Для спасения ситуации, государство выпустило программу субсидирования банкам процентной ставки при приобретении жилья у застройщиков. Кризис банков и строительства миновал. В 2018 году действуют новые программы.


 

Основные программы по ипотеке

В 2018 году действуют пять выгодных программ ипотеки:

  • социальная ипотека, рассчитанная на всех граждан, которым нужно улучшение условий проживания. Они должны стоять в очереди в администрации местной власти, имеют низкий доход.

Реализация программы осуществляется:

  • из социального фонда - оплачивается часть стоимости недвижимости. При этом стоимость квартиры, по сравнению с рыночной ценой, уменьшается в 1,5 — 2,5 раза;
  • за счет бюджета (снижается процентная ставка);
  • субсидируется первый взнос. Получатель должен иметь не менее 10% общей суммы стоимости квартиры.

Социальной ипотекой может воспользоваться любой гражданин РФ, трудоустроенный обязательно официально.

  • программы для молодых семей, военнослужащих, бюджетников и других категорий малоимущего населения.

Рассмотрим различные программы:

  • семьи из молодых людей (не старше 35 лет). Они могут получить сертификат на погашении ипотеки. При этом необходимо стоять в очереди в местной администрации для улучшения условий проживания. Семьи без детей, получают 35% от цены квартиры, с детьми — 40%.

Субсидией государства можно оплатить первый взнос, дополнить уже имеющиеся средства для покупки жилья. При этом требуется документальное подтверждение способности оплатить свою часть долга: справка о получаемых доходах, выписка банка о наличии основной суммы, необходимой для оплаты кредита.

Молодые мечтают о жилье около строящегося дома

  • военнослужащим. Получить поддержку могут военнослужащие, заключившие контракт позже 01.01.2005 и нуждаются в субсидии. Они могут получать ежегодно средства, но использовать их могут только спустя три года. Особенность ипотеки - ставка не может превышать 12,5%.

Военный получил новое жилье

Военнослужащим оформляется ипотека при условии выплаты до достижения 45 лет. Сотрудники МВД, приравненные к военнослужащим, получить субсидию могут, отслужив не менее 10 лет.

  • молодым работникам науки и образования (возраст не более 35 лет). Педагоги получают ипотеку со ставкой — 8,5% и единожды 20% от стоимости жилья. При этом необходимо сразу внести 10% его стоимости;
  • «Ипотека материнский капитал». При наличии в семье двоих и более детей, можно получить сертификат. С его использованием, можно получить ипотеку в банке, который участвует в реализации данной программы. Особенно часто материнский капитал нужен для получения жилья. Его можно использовать для оплаты первого взноса, выплаты долга по ипотеке. При предъявлении сертификата в банке, ипотека будет сразу выдана на стоимость всей квартиры.

При этом необходимо:

  • обратиться в пенсионный фонд с просьбой (заявлением) перечислить материнский капитал в выбранный банк. Перевод обычно занимает до двух месяцев.

Учтите, что первые два месяца необходимо платить ежемесячные платежи полностью. В последующие месяцы, платеж уменьшится за счет материнского капитала.

  • ипотека 6 процентов. Она разработана с целью увеличения рождаемости детей, оказанию большей помощи семьям с детьми, которые больше всего нуждаются в приобретении жилья, его комфортности. Ее можно оформить в любом банке России или в АО АИЖК. Ею могут воспользоваться родители любого возраста при рождении в семье второго и последующего ребенка после 1.01.2018 года. Можно получить на срок 3 - 5 лет ставку в 6%. По ипотеке можно купить готовую квартиру или на этапе строительства в новостройке. Можно использовать пониженную ставку для рефинансирования уже имеющейся ипотеки. Понижение ставки кредита возможно только при внесении платежей своевременно и выполнении всех условий ипотечного договора.

Учтите, что имеется существенный нюанс: снижается ставка до 6% процентов только на льготный период от 3 до 5 лет (в зависимости от воспитываемых в семье детей), а не на весь длительный период действия срока кредитования.

Многодетная семья

Также оказывается такая форма поддержки государством, как налоговый вычет.


 

Налоговый вычет

Часть суммы денег, потраченной на ипотеку, любой налогоплательщик может вернуть, обратившись в налоговую службу. Государство вернет 13% от суммы, перечисленной ему от сделки – в виде налога. Можно получить 260 тысяч рублей с основной платы (13% от 2 миллионов – законодательное ограничение суммы по ипотеке). Можно получить часть денег и за процентные выплаты. Для расчета возврата части налога, надо выплаченную сумму по процентам, умножить на 13%.

Очень важно знать юридические тонкости и получать то, что положено по закону заемщикам ипотеки.

Общее для всех госпрограмм

Основные условия:

  • возможность использования полученных средств только на первичном рынке жилья (кроме военнослужащих). Данная мера стимулирует строительство, создает рабочие места. Она удаляет участие посредников, которые перепродавая жилье, взвинчивают стоимость объекта недвижимости. Партнеры банка - застройщики, проверенные и надежные;
  • первый взнос — от 20%;
  • ставка - до 12% в год;
  • валюта – только в рублях;
  • оценка, страхование имущества;
  • площадь на одного гражданина - не более 32 кв. м., на двоих – не более 48 кв. м. и на каждого следующего члена дополнительно 18 кв. м. (надо учитывать при выборе квартиры).

Лишняя площадь оплачиваются заемщиком самостоятельно.


 

Реализация госпрограмм

Государство сотрудничает только с проверенными, надежными банками с прозрачным расходованием средств (Сбербанком, ВТБ 24, Банком Москвы и некоторыми другими). Предложения банков отличаются условиями и нюансами. Их объединяет одно условие – на финансовые учреждения накладываются определенные ограничения при выдаче ипотеки.

Любой из льготных программ можно воспользоваться только один раз.

  • Основные ограничения:
  • банк - участник программы не должен увеличивать ставку, пытаясь увеличить доход;
  • не должно быть дополнительных условий, с целью увеличения прибыли;
  • соответствие актам Правительства условий предоставления и использования ипотеки.

Оформление ипотеки

Процесс оформления ипотечного займа с поддержкой государства аналогичен получению любого другого кредита. 

Для оформления требуется 5 самых простых шагов:

  • Шаг 1: сбор требуемых документов. Пакет документов стандартный. Единственное отличие – требование предоставить документальное подтверждение своего льготного статуса. Набор документов может отличаться в зависимости от льготной программы, выбранного банка. Требуется уточнить перечень требуемых документов у менеджера или на сайте банка.
  • Шаг 2. Выбор банковского учреждения. Важными являются условия кредитования, предпочтения заемщика. Нужно серьезно отнестись к выбору банка, оценке своих финансовых возможностей. Надо искать наиболее выгодные условия кредитования. Первоначальный взнос вносится сразу после оформления договора, платежи придется вносить регулярно долгие годы.
  • Шаг 3. Определить, что желательнее купить. Выбор ограничен – приобретать жилье разрешается только в новостройке (кроме военных). Банки обычно предлагают своих партнеров – застройщиков, которые получают бюджетные средства.

Желательно посоветоваться с менеджерами банковского учреждения в выборе застройщика. Используя советы, выбирайте понравившуюся квартиру с учетом своих финансовых возможностей и требований по предоставлению квартир с господдержкой.

Знакомство с договором

  • Шаг 4. Оформить договор. Договор – юридический документ, который требует тщательного изучения. Все пункты должны строго выполняться. Важна не только процентная ставка, о которой заявлено, но и комиссии, штрафы. Важны условия погашения ипотеки досрочно, требование страхования личности (по закону не обязательное требование). Запретить досрочное погашение ипотеки, банк законодательно не имеет права, но всячески старается ограничить его проведение. Банку оно не выгодно так, как уменьшается его прибыль.
  • Шаг 5. Оформить полученную квартиру в собственность. Для этого необходимо обратиться в Росреестр с договором купли - продажи квартиры для фиксирования права на имущество. Требуется застраховать приобретенную недвижимость – залог у банка до выплаты всего долга. Являясь неполноправным собственником, заемщик не может распоряжаться квартирой без согласия банка до погашения всей суммы займа.

Оформляется также закладная – юридический документ, который заверен нотариусом и хранится в банке. Он подтверждает право банковского учреждения на недвижимость, гарантирует возврат вложенной суммы в покупку квартиры.

 

Преимущества и недостатки ипотеки

Люди, получившие новые удобные квартиры с помощью поддержки государства, уж смогли оценить, эффективность субсидирования при взятии ипотечного кредита.

К плюсам относятся:

  • возможность приобрести жилье людьми с невысоким достатком;
  • сниженная ставка (экономия средств);
  • многочисленные категорий граждан, которые могут решить жилищные проблемы;
  • прозрачность сделок - отсутствуют скрытые комиссии;
  • отсутствие посредников – перекупщиков квартир;
  • появление программы с 6% ставкой по кредиту;
  • использования материнского капитала в программах с господдержкой.

Программа действует недавно, у нее, естественно, имеются и недостатки. К недостаткам можно отнести:

  • не многие банки, реализуют программу;
  • выбирать жилье можно только в новостройках;
  • ограниченное количество домов и застройщиков;
  • ограниченного количества застройщиков – партнеров банка, у которых имеется подходящее жилье;
  • получить кредит не очень просто. Необходимо соответствовать многим требованиям, которые предъявляются к соискателям;
  • жесткие возрастные и другие ограничения;
  • большая сумма первоначального взноса;
  • требуется собирать много документов для доказательства своего права на участие в выбранной программе;
  • долго решается вопрос о выдаче займа;
  • приходится оплачивать услуги оценщиков квартиры, страховщиков;
  • ограниченный небольшой лимит на покупку жилья;
  • небольшой льготный период в программе с 6% ставкой - до 5 лет.

Заключение

Благодаря поддержке государства, многие граждане получили жилье, появилось больше рабочих мест с увеличением строительства жилья. Оживился строительный, финансовый сектор экономики, рынок жилья, увеличилось поступление налогов в бюджет, которые используются для подъема экономики страны.

Решая жилищную проблему с помощью государства, можно получить льготы и при оформлении новой ипотеки, и при рефинансировании ранее взятой ипотеки. Получить ипотеку не сложно - всего пять простых шагов. Они аналогичны тем, что и при оформлении других кредитов. Главное - необходимо соответствовать требованиям банковского учреждения и государства, которое субсидирует покупку недвижимости. Субсидирование возможно только при условии не нарушения графика платежей и других условий ипотечного договора.

Полновластным собственником заемщик становится только после погашения займа полностью. Государство и в дальнейшем будет стимулировать спрос ипотечного кредитования, стимулировать дальнейшее повышение рождаемости. Полученный материнский капитал в основном используется для получения жилья, для внесения  первоначального взноса и выплаты ипотечного кредита. С помощью программ будет уменьшена долговая нагрузку на граждан, которые уже ранее оформили ипотеку на жилье.

Президент страны лично уделяет большое внимание ипотеке с государственной поддержкой. Он выдвигает много самых разных инициатив для повышения рождаемости в стране, улучшения жилищных условий, особенно семей с детьми, повышению комфортности жилья все большего числа граждан нашей страны.

Изучайте, анализируйте полученную информацию на сайтах банков, выбирайте выгодные для себя условия. Ипотека не должна быть кабалой на долгие годы. Идите к полученной цели – получайте жилье с помощью государства. Пользуйтесь своими законными правами!

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в: