Возможно ли объявить себя банкротом, чтобы не выплачивать банковский кредит - пошаговая инструкция + нюансы, которых нужны придерживаться и избегать

Ранее объявить себя банкротом, чтобы не выплачивать кредит, могли те, кто имеет долг больше 500 тысяч рублей. С недавних пор в закон были внесены изменения. Теперь на такие меры могут рассчитывать и те, кто имеет меньшую задолженность. Но для этого обязательно должна быть уважительная причина.

Для некоторых должников это единственная возможность списать свой долг. Но чтобы сделать это правильно, необходимо ознакомиться с алгоритмом проведения процедуры. Также важно узнать, как избежать изъятия имущества, и какие последствия могут грозить банкроту.

Перед тем, как объявить себя банкротом, желательно проконсультироваться с юристом. Особенно, если потенциальный банкрот имеет множественное имущество, которое можно забрать в счет долга.

Какие условия позволят объявить себя банкротом

Если физическое лицо имеет задолженность по кредиту перед банком в размере 500 тысяч рублей и выше, он может полагаться на нормы закона и объявить себя банкротом.

В том случае, если долг меньше, то сперва нужно будет доказать, что он не имеет возможности выплачивать кредит. Также к веским основаниям можно отнести:

  • пожар, который уничтожил имущество;
  • инвалидность или внезапное заболевание, которое не позволяет работать;
  • развод с разделом имущества;
  • если после оплаты ежемесячной суммы кредита остается сумма, которая меньше прожиточного минимума;
  • просрочка по кредиту в течение трех месяцев.

Сумма, которая не должна быть меньше прожиточного минимума, рассчитывается не только после вычета ежемесячной суммы кредита, но и суммы по ипотеке, другим займам, оплате коммунальных услуг и т.д.

Подтвердить то, что физическое лицо - банкрот, может только независимая экспертиза. Для своего заключения она будет использовать факты:

  • неплательщик является гражданином России;
  • сумма долга больше 500 тысяч рублей (в некоторых случаях она может быть меньше);
  • взносы не были внесены в течение 90 дней;
  • есть доказательства неплатежеспособности.

Если в ходе экспертизы должник будет заподозрен в мошенничестве, то банк вправе заявить на него в суд.

Также к судебному разбирательству могут прибегнуть родственники умершего неплательщика, если им в наследство достались его банковские долги.

Если на объявления банкротства есть законные основания, то необходимо подготовится к нескольким этапам этого процесса. Алгоритм является неизменным вне зависимости от суммы долга.

Не нужно спешить объявлять себя банкротом, если есть хоть малейшая возможность выплачивать кредит. Иначе нужно будет готовиться к реструктуризации долга и реализации имущества.

Банкротство - сложная юридическая процедура

Как объявить себя банкротом перед банком - пошаговая инструкция

Процедура объявления себя банкротом сложная и длительная. Она подразделяется на три основные этапа:

  1. Составление и подача обращения в Арбитражный суд, к которому относится заявитель согласно месту жительства. При этом обязательно нужно приложить все необходимые документы.
  2. Суд анализирует поданные документы и обстоятельства. После выносить вердикт, будет ли проходить рассмотрение этого дела или заявитель получит отказ.
  3. Если вынесен положительный вердикт, то дело открывается, назначается финансовый управляющий. На имущество будет наложен ареста, а после оно будет оценено и реализовано. На этом этапе важно, чтобы оно было проанализировано верно. Для этого назначается специальная имущественная комиссия.

В этом процессе ключевая роль ложится на судебных исполнителей. Они должны полностью проанализировать финансовое состояние физического лица: открыты ли накопительные банковские счета, есть ли движимое и недвижимое имущество, был ли факт дарения или получения наследства.

После детального анализа дается подробный отчет, где указана вся финансовая "жизнь" заявителя. На основании этого документа и будет вынесен вердикт о банкротстве.

Судебные исполнители анализируют судебные потоки за 5 лет.

Если вдруг обнаружится, что лицо обманным путем хочет присвоить себе такой статус банкрота, то его ждет судебное разбирательство по факту мошенничества.

Только полный анализ финансов заявителя позволит предоставить ему статус банкрота

Стоимость процедуры банкротства недешевая. Даже если справляться со всем самостоятельно и не привлекать юристов, то физическому лицу нужно располагать на 30 тысяч рублей минимум. Сюда входит оплата государственной пошлины, услуг судебных исполнителей и финансового управляющего, судебные издержки и т.д.

Если же самостоятельно выступать в суде лицо не может, то обязательно нужно задействовать опытных юристов. Это увеличить расходы еще на 15 - 20 тысяч.

Следует обратить внимание, что финансового управляющего назначает исключительно суд. Если какое - либо постороннее лицо предлагает свои услуги в этой области, то необходимо от них отказаться.

Чтобы лицо объявили банкротом, ему придется выложить немалую сумму

 

Необходимые документы для осуществления процедуры

Существует определенный перечень документов, который нужно предоставить в суд. Некоторые из них имеют определенный срок действия, поэтому важно вовремя сдать их вместе с заявлением. Если сроки выйдут, то придется заказывать новую справку, а это потребует новых финансовых затрат. Дополнительно увеличится время разбирательства, что также негативно отобразится на состоянии заявителя.

К списку необходимых документов относится:

  • Заявление. В нем необходимо четко и подробно описать, почему лицо хочет объявить себя банкротом, привести веские доказательства и обоснования. Существует определенная форма заявления. Пример ее находится в свободном доступе в Интернете.
  • Документы, которые могут доказать плачевное финансовое состояние. К таким документам можно отнести:
  1. кредитный договор с банком;
  2. уведомления о штрафах;
  3. расписки и т.д.

Дополнительно можно приложить квитанции за коммунальные платежи. Тем самым показав, что на фоне непосильного кредита оплачивать их нет возможности.

Необязательно предоставлять оригиналы документов. Можно приложить копию. Только она должна быть нотариально заверена.

Желательно сделать несколько копий документов на будущее. Это убережет от непредвиденных ситуаций.

Когда цель - установить невозможность оплачивать банковский кредит, основным документом является договор. Но вспомогательные бумаги дополнительно укажут на неплатежеспособность заявителя, поэтому их также важно прикрепить.

  • Справка о доходах за последние три года. Этот документ очень важен и должен быть правдивым. Если будет установлен, что справка сфальсифицирована, то заявителя ждет нешуточные санкции.

Справка о доходах включает в себя такие документы:

  1. справка с работы о величине заработной платы за три года;
  2. если заявитель получает пенсию, то нужно предоставить справку о сумме пенсионных выплат за этот же период. Также следует сделать копию пенсионного удостоверения;
  3. если есть вклады в банках, то нужно предоставить сумму процентов, полученных по ним;
  4. справка о суммах, которые находятся на банковских счетах;
  5. данные о проделанных сделках, подарках, покупке - продаже имущества, товаров на сумму свыше 300 тысяч рублей;
  6. если физическое лицо - акционер, то прикрепляется копию реестра;
  7. безработные лица предоставляют справку с Центра занятости.

Также суд может запросить другие документы, если это будет в интересах дела.

  • Документы, которые подтверждают имеющееся имущество. Финансовый управляющий и судебные исполнители в лице имущественной комиссии проводят опись всего имущества. Сюда должны попасть предметы роскоши, движимое и недвижимо имущество и т.д.

В список включает все имущество, включая то, что находится заграницей.

На каждый описываемый предмет должен быть предоставлен подтверждающий документ - свидетельство о праве собственности, договор купли - продажи, дарственная, завещание и т.д.

Если ранее имущество было разделено во время бракоразводного процесса и не является собственность заявителя, то оно не идет в опись.

В том случае, если никакого имущество у физического лица нет, то справки предоставлять не нужно. Это значительно ускорит процесс. Можно гарантировать, что ему будет предоставлен статус банкрота.

  • Документы, которые характеризуют личность заявителя. К ним относятся:
  1. паспорт;
  2. СНИЛС;
  3. ИНН;
  4. свидетельство о заключении брака и о разводе (если такие имеются);
  5. свидетельство о рождении детей (если ребенок является инвалидом, также нужно предоставить копию удостоверения);
  6. справка от налоговых органов, что лицо не ведет предпринимательскую деятельность;
  7. справка у налоговых выплатах.

Эти документы должны быть предоставлены в формате "оригинал + копия".

Если какого - либо документа не будет, заявителя заставят предоставить его, поэтому важно внимательно формировать пакет бумаг.

Пакет документов, собранный правильно, ускорит судебный процесс

К какие инстанции обращаться

Когда заявление уже составлено, нужно предоставить его в Арбитражный суд. Он может находится:

  • по месту прописки заявителя;
  • по месту его фактического проживания;
  • по месту регистрации.

Если подавать все документы будет не заявитель лично, а его доверенное лицо, то необходимо оформить доверенность на него.

Можно подать заявление в суд такими методами:

  • самостоятельно принести его в приемную;
  • передать через представителя;
  • отправить по почте заказным письмом с уведомлением;
  • отправить электронную заявку через сайт.

Только Арбитражный суд вправе признать физическое лицо банкротом. Если это обещает сделать какое - то другое лицо, то это обман.

После того, как заявление будет подано, существуют такие варианты развития событий:

  1. Реструктуризация долгов. Анализируется финансовое состояние заявителя, сможет ли он постепенно выплачивать кредит банку небольшими суммами.
  2. Реализация имущества (этот этап отсутствует, если имущества нет) и объявление лица банкротом.
  3. Мировое соглашение между заявителем и банком.

Последний вариант выбирается очень редко. Согласно ему банк идет на уступки и списывает часть долга заемщика. Остальная сумма выплачивается в установленные сроки. Из-за того, что потенциальный банкрот не вызывает доверия у банка, он не хочет больше взаимодействовать с ним.

Реструктуризация - это страшно

Наступление этапа реструктуризации обычно страшит заявителя. Но на самом деле эта процедура может стать полезной. Она подразумевает, что финансовый управляющий проведет анализ долгов и составит оптимальный график выплаты. Этот график обязательно согласуется с банком.

Реструктуризация может быть установлена, если должник:

  • не был признан банкротом ранее (в течение последних пяти лет);
  • не имеет возможности выплатить долг сразу;
  • не совершал экономические преступления;
  • не была проведена реструктуризация ранее (в ближайшие 8 лет).

Такая процедура позволит снять нагрузку с должника. Его долг разделяется на несколько небольших частей, могут быть предоставлены дополнительно налоговые каникулы и прочие бонусы.

Заявитель также получить ряд преимуществ при этом:

  • у него останется сумма на проживание;
  • не будут начисляться штрафы и пени за неуплату;
  • сумма выплат будет "подъемной".

Если заявитель сможет выплачивать долг по такому графику, то он не будет объявлен банкротом. Имущество при этом распродаваться также не будет.

Но зато такой факт влияет на кредитную историю. В будущем, когда лицо захочет взять кредит, ему могут отказать.

Реструктуризация порой наиболее подходящий вариант и для должника, и для банка

Какое имущество нельзя изъять при реализации имущества

Если процедура реструктуризации невозможна, то наступает этап продажи имущества должника. Это возможно только в том случае, если оно будет оценено не меньше, чем в 100 тысяч рублей.

Но существует перечень того, что нельзя изымать для торгов. В него входит:

  • единственная квартира или земельный участок, с располагающимся на нем домом. Должника нельзя лишить крыши над головой;
  • домашние личные вещи, посуду, мебель (если это не антиквариат);
  • одежду, обувь, аксессуары (если это не драгоценности);
  • инструменты, которые нужны для работы;
  • бытовая техника и оборудование, которые стоят меньше 100 тысяч рублей;
  • домашние питомцы и животные, которые не предназначенные для осуществления предпринимательской деятельности (козы, коровы и т.д.);
  • денежные средства, если они меньше прожиточного минимума в расчете на каждого члена семьи должника;
  • продукты питания;
  • все необходимое для отепления жилища (газ, дрова и т.д.);
  • награды, кубки и прочие трофеи;
  • транспортное средство инвалида (коляска, мобиль).

Если что - то было изъято незаконно, лицо может смело подавать иск в суд.

Процедура реализации имущества страшна только тем, кто имеет внушительные запасы

 

Что грозит должнику после объявления его банкротом

Должника всегда интересует, что его ждет после того, как его объявят должником. Имущество должно быть продано в течение полугода. После этого вырученные деньги идут на покрытие долга перед банком.

Если этой суммы оказалось недостаточно, то остальная сумма "сгорает". С этого момента лицо не считается должником.

После этого физическое лицо не имеет право:

  • приобретать доли в уставном капитале;
  • совершать безвозмездные сделки;
  • занимать руководящие должности в течение 5 лет;
  • открывать бизнес.

Также могут возникнуть сложности со взятием кредита и выездом в другие страны.

Статус "банкрот" будет находиться на неплательщике 5 лет. Такая информация рассылается во все банки и финансовые организации, где когда - либо он обслуживался. Также она будет храниться в общей базе и каждый, кто захочет "навести справки" о человеке, увидит такую информацию о нем. 

Нельзя назвать банкротство клеймом, но некоторые неудобства эта процедура все же принесет. Финансовая репутация неплательщика будет испорчена, и на то, чтобы наладить ее, нужен будет не один год.

После объявления банкротства можно не боятся внезапного прихода приставов

Процедура банкротства - сложная и длительная. Но порой она является единственной возможностью уклониться от уплаты непосильного кредита. Главное - не обманывать суд и банк, иначе можно только усугубить свою ситуацию.

Алгоритм процедуры несложный: доказать свою неплатежеспособность и прикрепить необходимые документы. Уже после этого процесс будет допущен, и за дело возьмутся судебные исполнители.

В конечном итоге долг может быть разделен на меньшие суммы и увеличен срок выплаты. Если это невозможно, то будет продано все имущество должника, а он сам объявлен банкротом.

Больше не будут приходить штрафы из банка, звонки от приставов и т.д. Кредит будет аннулирован.

Чтобы не допустить такую ситуацию в будущем, нужно просчитывать свое финансовое состояние на несколько лет вперед, учитывать риски и внешние факторы воздействия.

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в: