Практически каждый коммерческий или государственный банк предлагает размещение клиентских средств на собственных счетах в рамках депозитных программ. Как правило, это срочные вклады, которые имеют среднюю по размеру процентную ставку, а также дополнительные параметры для удовлетворения запросов каждого вкладчика. Схожим с последним является депозитный вклад до востребования. Его основным отличием является возможность досрочного расторжения договора и получения средств, как личных, так и процентной ставки. Именно последняя является предметом капитализации – увеличения дохода клиента.
Капитализация – стандартный параметр 90% предлагаемых депозитов, в соответствии с которыми ежемесячная процентная ставка суммируется к сумме депозита и, соответственно, принимает участие в следующих ежемесячных выплатах. Автоматический расчет происходит по аналогичному принципу, но, с учетом приходной операции по части добавленных процентов. Это происходит каждый месяц, поэтому на начало следующего месяца новая процентная выплата будет становиться несколько больше предыдущей.
Как правило, капитализация вклада доступна по депозитным программам сроком от 6 месяцев и регламентным первым взносом для открытия. Такие депозиты также могут быть внебалансовыми, что позволяет совершать их открытие в режиме онлайн, без посещения отделения банка.
Прежде чем открыть вклад с капитализацией процентов, необходимо обратить внимание на расчетный период. Последний покажет точное количество выплат на протяжении года. Так, например, капитализация процентов по долгосрочным вкладам может происходить квартально или даже один раз в полгода. Если же вклад краткосрочный, то добавление размера процентов к сумме вклада может происходить еженедельно или подекадно. Лучше всего, отдать предпочтение депозитному вкладу, в рамках которого суммирование процентов изначально происходит ежемесячно, а начиная с 1 числа следующего месяца, расчет производится на новую итоговую сумму. Это самый оптимальный вариант капитализации, при котором конечная сумма будет самой большой, существенно отличающейся от других подобных предложений.
Внимание стоит уделить и условиям досрочного расторжения вклада. Если это депозит до востребования с возможностью капитализации процентов, то некоторые банки при частичном или полном снятии средств могут приостановить возможность суммирования основного баланса, либо снизить ставку на 0,5%. В конечном итоге, такой депозит ничем не будет отличаться от стандартного.
D = D0 * (1 + r)n
Это самая классическая формула, которая может применяться как банком, так и вкладчиком для самостоятельно расчета доходности по выбранной депозитной программе. Использование обозначение являются ничем иным как:
Практическое применение формулы с размещением 100 000 рублей в любом банке на 12 месяцев выглядит следующим образом:
100 000 * (1 + 0,01)12 = 112 682,50 руб.
Следовательно, получается, что в первый месяц к основной сумме вклада в размере 100 000 руб. добавляется 1 000 руб. Начиная с первого числа следующего месяца, неизменный процент начинает начисляться уже на 101 000 руб., поэтому суммы выплаченных процентов через 30 дней будет равна 1 010 руб. Последняя все также суммируется к основной сумме, увеличивая ее раз за разом. Следуя такому алгоритму, получается, что за третий месяц процент составит 1020,10 руб. В конечном итоге, через один год размещения вклада, его сумма составит 12 628, 50 руб.
При изменении условий капитализации процентов поквартально, итоговая сумма с вышеприведенного расчета снижается на 3,2%. В рамках сумм свыше 1 млн, подобное снижение может критически сказаться на доходности и финансовом бюджете.
Самым главным преимуществом является именно доходность. Данная функция может повысить уровень дохода в несколько раз, в сравнении с простым депозитом. Важно лишь правильно подобрать сумму вклада, сроки, а также исключить вероятность досрочного снятия средств.
Если по депозиту с капитализацией процентов подается заявка на досрочное расторжение, как полное, так и частичное, процент, который уже добавлен к сумме вклада, может быть пересчитан в рамках обычного депозита «до востребования».
Среди других существенных преимуществ, стоит отметить:
В некоторых банках депозит невозможно пополнить на сумму, превышающую сумму первоначального вклада, которая и являлась основанием к открытию договора. Максимальное количество допустимых пополнений в рамках предельной суммы – один раз в месяц.
Самым главным недостатком является отсутствие возможности пролонгации вклада в автоматическом режиме. Имея классический вклад, клиенту необязательно ехать в отделение для его пролонгации – через 5 дней данная услуга подключается самостоятельно. Депозит с капитализацией будет переведен в разряд неактивных. Так будет до тех пор, пока вкладчик не заключит новый договор с банком на итоговую сумму.
Для этого потребуется воспользоваться онлайн банкингом. После авторизации в личном кабинете, необходимо перейти во вкладку «Депозиты» и среди списка предложений выбрать тот, в котором имеет место добавление суммы процентов к основному балансу. Как только такой обнаружен, а годовой процент устраивает, можно приступать к размещению.
В первую очередь, программа предложит дать название депозитной программе, затем указать некоторые личные данные и немного социальной информации. После сохранения данных, в новом окне выбирают карту, на которой имеется необходимая сумма средств, и вводят сумму пополнения нового счета.
В окне выбора карты также можно задать автоматический регулярный платеж для ежемесячного пополнения депозита на любую удобную сумму, но, не превышающую первоначальную.
Как только средства зачислятся на баланс депозита, можно самостоятельно открыть настройки и выбрать метод израсходования процентов. Это может быть ежемесячная выплата на любую банковскую карту или капитализация. Именно последнюю и стоит выбирать. Стоит обратить внимание, что большинство банков не предоставляют возможность изменения данного параметра на протяжении действия договора размещения клиентских средств.
Таким образом, получается, что открытие депозита с капитализацией процентов ничем не отличается от классического, за исключением одного дополнительного параметра. Такой депозит найдут для себя полезными те, кто желает быстро накопить необходимую сумму.
Защищается вклад с капитализацией как и любой другой аналогичной, который размещается в банке или другой финансовой организации, имеющей лицензию на ведение соответствующей деятельности. В данном случае, клиентские инвестиции защищены государственными инстанциями на сумму до 1 млн 400 тыс. руб. Суммы выше данного предела могут быть утеряны при ликвидации неблагонадежного банка. Именно поэтому, при размещении больших сумм необходимо проводить диверсификацию – частичное размещение в нескольких банках. Нужно учитывать не только сумму вклада, но и размер предполагаемых процентов, вплоть до окончания срока действия договора. Просчитать все это можно в депозитном калькуляторе, который имеется на сайте каждого банка. Сроки возврата по проблемным депозитам могут составлять от 3 месяцев до 2,5 лет. Это вызвано темпами реализации имущества банков на внутренних торгах. По мере поступления средств, государственные структуры проводят частичную или полную оплату обязательств банка перед вкладчиками.
Типовой договор банковского вклада с учетом добавления процентов к первоначальной сумме включает в себя:
Капитализация процентов может проводиться банком в индивидуальном порядке. Помимо ежемесячных начислений или квартальных поступлений платежей по процентам, некоторые организации могут предоставлять ежедневные и еженедельные выплаты. Из-за этого, совершенно логичным является тот факт, что чем чаще проводятся выплаты по процентам последующей капитализации к сумме вклада, конечная доходность по действующему договору будет выше. На финансовом рынке достаточно широко представлены вклады с выплатой процентной ставки каждую неделю или даже день. В данном случае, необходимо выбирать программу именно с такими условиями, ведь они существенно превосходят аналогичные, но с большим годовым процентом.
Подобные депозиты с причислением процентов к телу инвестиционного размещения происходит по иным правилам. Во-первых, начисление процентов происходит раз в месяц, но на отдельный счет. Через квартал накопленная сумма отправляется на основной счет, после чего начинает учитываться в стандартной процентной ставке на увеличенную сумму вклада.
По мультивалютному вкладу все происходит также, но с конвертацией в размещенную валюту в соответствии с действующим курсом.
Конвертация происходит по курсу актуальной покупки валют банком +0,25% единоразовой комиссии.
Данный момент напрямую зависит от метода размещения депозита. Если это позабалансовый вклад, оформлением которого клиент занимался самостоятельно через компьютер, то и забрать его можно аналогичным образом – на любую удобную карту, без звонков и подтверждений. Нужно лишь учитывать тот факт, что зачисление средств на карту может облагаться процентом от 0,1 до 1%.
Если же депозит с капитализацией вклада был размещен через отделение банка, то получить его можно исключительно в кассе, предоставив паспорт и договор. Такой метод получения депозита наличными не облагается никаким процентом, но, существенно увеличивает количество затраченного времени. Если расторжение договора происходит досрочно или даже по факту ее логического завершения в конце года, перед праздниками и банковскими каникулами, возврат депозита может стать существенной проблемой с растягиванием сроков возврата до полных 14 дней, как это прописано в любом типовом договоре. Причиной этому может являться:
Исходя из всего этого, совершенно логичным является тот факт, что забирать свой вклад, необходимо не позднее чем в 10 месяце или продлить его срок до середины января следующего года.
В первую очередь, предпочтение необходимо отдать большим банкам с существенным портфелем активов и резервных средств, а именно:
Все они занимают от 1 по 7 позицию в зачете оценки народного рейтинга. Самая большая процентная ставка равна 8% годовых. Помимо возможности открытия вклада с капитализацией процентов к основной сумме, клиенты имеют возможность получить две автоматические пролонгации по вкладу. Первая добавляет к годовой ставке 0,08%, а вторая до 2%. Размер последней зависит от общей процентной ставки по депозитам в банке на момент пролонгации договора.
Помимо длительного размещения средств на балансе банка, клиент может выбрать краткосрочный вклад на 2 месяца с регламентированной суммой минимального открытия и без возможности самостоятельного пополнения.
Этот вклад примечателен ростом процентной ставки после проведения первой капитализации. Так, со стандартных 9%, которые начисляются на 50 000 руб. спустя 1-й месяц, происходит перерасчет нового 30 дневного периода на 22% годовых. Спустя 61 день открытого вклада, клиент обязуется забрать средства или открыть повторный договор с учетом имеющейся суммы.
Таким образом, получается, что краткосрочный вклад является более выгодным предложением для размещения средств. Вместе с тем, он вызывает массу практических неудобств, которые связаны с необходимостью посещения банка, повторного предоставления документов и заполнения типового договора.
Исходя из всего вышесказанного, становится логичным факт выбора именно депозитной программы с капитализацией процентной ставки. Это более высокая доходность, которая защищается государством, а также возможность создания крупного финансового накопления на базе небольшого первоначального размещения. Автоматические пролонгации также принесут прирост ставки, итоговый размер которой также учитывается в капитализации.