Многим знакома ситуация, когда в не всегда благоприятный период времени человеку может потребоваться определенная сумма средств, а взять ее неоткуда. Ведь не всегда есть возможность быстро оформить кредит или получить оперативно займ. Или даже наоборот есть определенная сумма средств и есть желание ее выгодно вложить, чтобы имелись в перспективе интересные преимущества. В этих ситуациях может помочь предусмотрительное решение вступить в кредитный потребительский кооператив. Данная организация относится к своего рода финансовым структурам в которой могут объединяться связанные общими интересами группы лиц или юридических организаций, для получения финансовой взаимопомощи.
Деятельность таких КПК является некоммерческой, и основная задача которая ставится при ее создании – это удовлетворение материальных потребностей всех участников данного объединения. Получение прибыли не является основой работы КПК. Интересной особенность является возможность создания такого кооператива небольшими группами людей или юридическими лицами.
Деятельность кредитных кооперативов регулируется законодательно и все сведения о них можно получить в Госреестре. При желании использовать возможности КПК нужно обязательно быть участником данной структуры. Для этого нужно ознакомиться с документами о деятельности, написать заявление и осуществить начальный взнос. После этого можно получить займ в случае появления необходимости. Помощь кредитного потребительского кооператива предоставляется только всем его членам, сторонним лицам оказание помощи запрещено. Следует знать, что в работе могут присутствовать риски так как членство, предусматривает субсидиарную ответственность. Это означает что если в отчетный период формируется задолженность, то все пайщики будут вынуждены ее погасить, сделав равномерные дополнительные взносы.
Важным достоинством является возможность активного участия работе КПК каждого участника. Можно посещать собрания, ознакамливаться со всеми подготавливаемыми документами, изучать результаты проверок. Такая активная работа поможет предотвратить проблемы и исключит риски.
Важным условием создания КПК является объединение людей под каким-либо общим признаком. Самым лучшим примером может быть территориальное объединение людей, проживающих в одном населенном пункте или людей, занимающихся фермерским хозяйством в определенном регионе. Это позволяет обеспечить более тесное участие всех пайщиков, вызвать повышенную заинтересованность в успехе деятельности, гарантировать коллективную ответственность.
Предоставление финансовых средств от каждого участника в фонд взаимопомощи осуществляется по договору передачи личных сбережений. Это означает что, на примере с банковскими вкладами, отсутствует страхование вносимых средств. Тем не менее во многих КПК в учредительных документах может быть указано условие о страховании рисков за нарушение договоров. Кроме этого могут организовываться компенсационные фонды, в которых определенный процент средств может быть направлен на возмещение убытков.
Деятельность КПК рассчитана только на членов кооперативе, возможность получения займа от сторонних организаций или третьих лиц исключена. Тем не менее всегда есть возможность привлечь дополнительные средства от сторонних компаний.
Кредитные кооперативы работают наподобие микро финансовых организаций, только они сотрудничают непосредственно со своими участниками и соответственно, только им могут оказывать финансовую поддержку. Это означает, что заемные средства могут быть предоставлены не только для ведения и поддержания собственного бизнеса, но и могут быть предоставлены на личные нужды. В большинстве КПК процент по выдаваемым займам имеет большие значения в сравнении с банками. Если же есть возможность вложить средства в деятельность организации, то соответственно получаемые проценты также будут иметь большие значения. Именно поэтому КПК вызывают такой интерес – процедура получения финансовой помощи быстрее и проще чем в банках, к тому же есть возможность заработка. Хотя вложения в такие кооперативы не защищены и могут присутствовать определенные риски.
К особенностям работы можно отнести сложную структуру предоставления кредитования, которая предполагает своеобразное распределение суммы вероятной выдачи средств между участниками. Другими словами, участники сами формируют фонд, который выступает кредитным. Когда какой-то участник подает запрос на получение суммы кредита, обязательно активизируется условие ограничения. То есть, существуют лимиты, свыше которых средства не предоставляются.
Неоспоримой особенностью является то, что выдача кредитных средств осуществляется исключительно в кругу самой организации. Сторонние люди не могут получить кредит, пока не станут участниками данной организации.
Обязательно нужно оформить соответствующую документацию на осуществление такой деятельности, получить доступ саморегулируемых организаций.
Деятельность таких организаций не приравнивается к банковской, так как не формируется возможность сотрудничества со сторонними клиентами. Вся структура взаимовыгодного кредитования осуществляется исключительно внутри организации.
Рассмотрим перечень важный преимуществ, которыми могут свободно пользоваться все кто является участником КПК:
Все, кто вступил в кредитный кооператив и предоставил первоначальный взнос могут рассчитывать на доступ к полноценному источнику финансирования на довольно комфортных условиях. Лояльный подход к выдаче займов, низкие требования в сравнении с другими микро финансовыми организациями позволяет в любых сложных жизненных ситуациях получать поддержку извне. Не нужно опасаться плохой кредитной истории, искать людей, которые станут поручителями, тратить времена сбор нужных документов. Особенность деятельности КПК основывается на более высоком доверии к человеку;
Кроме выдачи ссуд участникам, кредитные кооперативы могут принимать вклады по ставкам намного выгоднее чем в банковских организациях. Удобной возможностью является отсутствие минимальных показателей по вносимым вкладам. Кроме того, коллективная заинтересованность всех пайщиков является дополнительной гарантией защиты всех вложений;
Хотя государственные инстанции и выполняют свои функции по мониторингу всех финансовых операций в КПК, тем не менее делают это они те так агрессивно как в других кредитных организациях. Работа в таких условиях становится более свободной и комфортной;
При создании кредитного кооператива обеспечиваются все условия по прозрачности проведения любых манипуляций с финансовыми потоками. Благодаря этому любой желающий может свободно принимать участие в собраниях и выражать свою позицию по любым вопросам, вносить свои предложения, изучать отчетную документацию;
Так как обязательным условием создания КПК является объединение людей по общему признаку, многие используют эту возможность для решения вопросов с развитием бизнеса и дополнительного коллективного инвестирования. Например, ряд фермерских хозяйств могут объединиться для решения общих вопросов, заключающихся денежном финансировании, строительстве общей инфраструктуры, обеспечение юридической поддержкой.
В работе кредитных кооперативов присутствуют и свои недостатки:
Несмотря на более выгодные возможности по получению финансовой помощи, проценты, которые нужно выплачивать могут быть на порядок больше чем в банках. Все зависит от возможностей отдельно взятого кредитного кооператива. Кроме этого, для получения ссуды нужно быть участники КПК и соответственно регулярно вносить членские взносы;
Определенная защита вкладываемых средств в КПК присутствует, ведь организации состоят в СРО и есть возможность страхования. Тем не менее всегда есть возможность финансовых потерь и в данном случае банковские вклады более выгодны;
Все вклады и членские взносы осуществляются в национальной валюте, так же дело обстоит и с предоставлением займов. Валютные поступления исключены, поэтому в случаях сильной девальвации работа КПК может подвергаться определенным рискам.
Всего существующих видов кредитных кооперативов довольно много и все они имеют определенные особенности соей организационной и финансовой деятельности. Рассмотрим для примера несколько наиболее популярных и распространенных вариантов:
Весьма интересные преимущества, которые могут открыться при наличии доступа к возможностям кредитного потребительского кооператива, провоцируют желанием многим заняться его учреждением. Конечно для этого придется проявить инициативу, настойчивость и умение общаться людьми, но в итоге можно всегда рассчитывать в дальнейшем на спешное решение любых возникающих проблем. Наиболее критичным моментом является поиск желающих, которые готовы вступит в такой кооператив, поэтому здесь необходимо обладать определенными навыками и возможностями. Для тех, у кого не может возникнуть проблем с наличием пайщиков нужно ознакомится с пошаговой инструкцией открытия кредитного потребительского кооператива и приступить к делу:
Для начала нужно оповестить всех желающих организовать такой кооператив. Важно чтобы все эти потенциальные участники были хорошо осведомлены о порядке его работы и выполняемые функции. На основании проведения этими лицами осведомительной деятельности можно привлечь дополнительных участников, после чего можно будет приступить к учредительному собранию. Эффективную работу могут уже организовать участники в количестве 15 человек, если в качестве пайщиков выступают юридические лица, то будет достаточно 5. Чем больше удастся привлечь участников, тем более выгодной будет дальнейшее сотрудничество и не будет возникать ряда сложностей с развитием.
Желательно чтобы была возможность получения финансового консультирования на этапе организации и деятельности кредитного потребительского кооператива. Для этого нужно либо привлечь одного из участников чтобы он обладал определенными познаниями в области ведения бухгалтерии или понимающий в экономических вопросах, либо воспользоваться сторонними платными специалистами. На учредительном собрании нужно назначить председателя и секретаря. Решение о создании принимается виде официального протокола.
Ключевым учредительным документом является устав, который подготавливается на собрании. В него входят все особенности работы, указываются цели и задачи, перечисляются все участники. Необходимо будет выбрать официальное название КПК чтобы оно отражалось во всех официальных документах и назначить юридический адрес.
Основным моментом который должен быть указан в документах это размер начального уставного капитала, а также размер паевого вноса, который должен внести каждый участник. Все документы должны быть подготовлены на основании действующего законодательства.
Для этого составляется заявление установленного образца и осуществляется его заверение у нотариуса. После этого потребуется оплатить государственную пошлину для госрегистрации. Далее производится регистрация в отделе Налоговой службы непосредственно по месту юридического адреса кооператива. Желательно чтобы перед данными действиями были уже осуществлены первые взносы, не меньше десятой части от ранее оговоренного. Вместе с данным заявлением необходимо предоставить дополнительные документы – список тех видов деятельности, которые может осуществлять сообщество, права собственности на помещение по адресу которого производится регистрация, личные данные председателя КПК (паспорт, ИНН), а также всех участников.
Уже после того ка были все документы и получено подтверждение о том, что ново созданный кооператив числится ЕГРЮЛ, можно приступать к такой обязательной процедуре как создание печати и открытие счета в банке, который будет числиться за кооперативом. Об этих действиях также нужно будет сообщить в налоговые органы.
Так как деятельность КПК подразумевает финансовую активность и получение прибыли то необходимо для исчисления всех обязательных налогов нужно стать на учет во внебюджетных фондах – социального страхования, пенсионном фонде и пр.
Эффективная деятельность может быть основана только на правильном и основательном ведении всех финансовых манипуляций. Для этого нужно обеспечить общепринятую внутреннюю систему учета и контроля. Кроме этого необходимым действием является отправка копии Устава организации в Федеральную службу по финансовым рынкам. Вместе с уставом нужно предоставить контактные данные председателя для мониторинга всех финансовых дел.
Данное условие является необходимым к выполнению, так как оно закреплено законодательно. Период, в который необходимо выполнить данное действие устанавливается в размере 3 месяцев. СРО позволяет контролировать деятельность организации и формирует определенные стандарты работы, которые гарантирует безопасность работы и дополнительное доверие. С этого момента можно начинать более активную деятельность и подключать новых участников, расширять возможности за счет вливания новых денежных средств. Важно всю активность регулировать за счет поддержки и консультирования опытными юристами. Это поможет исключить проблемы с государственными структурами и поможет наладить работу с учетом соблюдения всех законодательных норм.
Довольно значительный перечень преимуществ, которые имеются в КПК вызывают к работе данной организации повышенный интерес мошенников. Пользуясь неосведомленность и невнимательностью потенциальных участников, недобросовестные учредители организовывают «финансовую пирамиду» которая занимается привлечением средств без обязательств оказания помощи участникам. Для того чтобы защитить себя от вступления в такие недобросовестные структуры нужно знать отличительные признаки их деятельности: