Что такое кредиты среднему и малому бизнесу? + Важные нюансы, особенности оформления и виды, инструкция по оформлению, советы и рекомендации

Актуальность кредитования бизнеса сегодня находится на высоком уровне. Такие кредиты предоставляются всеми банками, а обилие предоставленных программ просто покоряет воображение.

Если возникла потребность оформить кредит на развитие уже работающего предприятия, вам нужно выбрать банк, изучить его репутацию, обратиться к специалистам, которые смогли бы помочь вам грамотно определить все преимущества и недостатки той или же иной программы. Также нужно получить список тех документов, которые потребуются для оформления кредитного договора. Если вы оформляете средства на открытие бизнеса, вы должны понимать, что важнейшим документом является бизнес план, и он должен быть составлен грамотно и правильно, предоставлять детализированные данные, на основании которых банк сможет определить рационально ли инвестировать в ваш проект средства.

В каждом конкретном случае банк может предоставит персональные условия. Поэтому, нужно не только изучать условия на страницах интернет ресурса, но также общаться с представителями банка, чтобы получить точные данные о том, как именно можно оформить кредит и какие преимущества вы можете получить в конкретном случае.

Денежные кредиты оформляются на срок до тридцати лет, но крайне редко. Чаще всего такой значительный срок устанавливается для приобретения недвижимости коммерческой, то есть, своеобразная ипотека. Чаще всего срок составляет 5-10 лет. По кредитам на приобретение оборудования или же техники – не более десяти.

Основным документом кредитования выступает договор и график погашения долговых обязательств. Внимательно изучайте данные документы перед подписанием.

Что такое кредит для малого и среднего бизнеса

Многие предприниматели, которые имеют гениальные идеи, но не имеют денежных средств не могут реализовать поставленные цели и вынуждены в течение достаточно существенного количества времени заниматься накопительством. Такое положение вещей является крайне негативным. Так как малый и средний бизнес просто лишены своеобразного финансирования. Именно по этой причине многие современные банки предоставляют достаточно интересные варианты кредитования именно для среднего и малого сегмента бизнеса. При этом, существуют программы, направленные на поддержку уже существующего бизнеса. Есть и такие программы, которые предполагают возможность получения средств под начало бизнеса.

Естественно, не все финансовые компании готовы кредитовать на развитие бизнеса, так как такие вложения могут быть не оправданными. Еще не понятно, сможет ли человек справиться с поставленными задачами и сможет ли правильно осуществить процесс распределения свободных средств. Так что, не всегда можно найти интересные варианты кредитов под развитие бизнеса. Впрочем, определенные банки готовы предоставить денежный кредит с учетом залога имущества. Таким образом, формируется определенное доказательство платежеспособности. Даже если долг своевременно не будет оплачен, банк сможет получить средства с реализации данного имущества. Коммерческие успешные проекты финансируются достаточно быстро. То есть, если компания уже на протяжении определенного количества времени осуществляет свою профессиональную деятельность и получает стабильную прибыль, пытается взять кредит на последующее расширение, то получить такие средства не составит особого труда.

Банки в любом случае стремятся к тому, чтобы максимально защитить свои интересы. Так, если речь идет об открытии бизнеса, то могут быть предоставлены достаточно жесткие условия, которые по сути, направлены на то, чтобы обеспечить гарантию возврата полученных средств. Программ по кредитованию среднего и малого бизнеса на текущий момент времени разработано достаточно существенное количество. Остается только изучить предложенные варианты, чтобы подобрать те, которые в действительности способны стать основой получения максимально выгодных условий и с учетом предоставления нужной суммы.

Описание понятия

Чаще всего при оформлении кредита под начало бизнеса предоставляются такие условия:

  • Банки повышают ставку по процентам. Все дело в том, что именно такие варианты кредитования считаются самыми опасными и рискованными. Посредством использования варианта повышенных процентов банк перекрывает определенные риски;
  • Формируется необходимость предоставления залога. Так как предприниматель еще не может предоставить для изучения отчетной документации, которая смогла бы определить его успешность работы, то предоставляется вариант кредитования под залог. Так банк получает обеспечение кредита и уверенность в том, что не будет никаких негативных моментов даже если заемщик не сможет своевременно осуществить полноценную выплату;
  • В качестве дополнительного обеспечения устанавливается масса ограничений и условий. Все это делается с целью определения ответственности потенциального заемщика. Также очень важным аспектом предоставления такого варианта кредитования является бизнес план. Если он составлен грамотно и в действительности имеет определенные преимущества, то банк предоставляет кредит. Если же речь идет о типовом, мало проработанном плане, то под него вряд ли будет выдан кредит;
  • В обязательном порядке осуществляется оформление страховки. Это еще один аспект, который используется банками для того, чтобы получить максимальные перспективы защищенности. Как правило, предоставляется список партнеров, где можно произвести страхование. Но на самом деле, как правило, банк определяет сам компанию по страхованию и осуществляет процесс страхования в момент оформления другой кредитной документации;
  • Есть масса кредитных программ, по которым банк требует предоставление поручителей. Естественно, такие программы имеют более привлекательные условия. А наличие поручителей формирует для банковской организации определенные преимущества и гарантии.

При оформлении таких кредитов банк обязательно должен получить полноценную информацию о том, куда именно предприниматель собирается потратить средства. Чаще всего срок по таким кредитам не превышает пяти лет. Но, практически все программы банков предполагают индивидуальный подход, посредством которого срок выплаты может быть существенно увеличен.

В процессе оформления важное значение имеют такие параметры:

  • Банк в обязательном порядке осуществляет максимально детализированную проверку истории раннего кредитования как всей компании, так и руководителя или же предпринимателя. Наличие положительной истории является неоспоримо позитивным аспектом, который может повлиять на принятие нужного решения. Если же после проверки оказалось, что речь идет о злостном неплательщике, то банк откажет в предоставлении денежных средств, так как такой вариант кредитования будет изначально крайне рискованным;
  • Специалисты в ходе проверки обязательно обращают внимание на деловую репутацию, а если речь идет о том, что кредит запрашивает компания, которая работает в течение определенного количества времени, то осуществляется изучение финансового состояния.

То есть, другими словами, в процессе предоставления кредитных средств малому и среднему бизнесу, в обязательном порядке производится невероятно глубокое изучение данных компаний, осуществляется внимательная проверка документации, бизнес планов, отчетных ведомостей и пр. Ведь банк стремится к тому, чтобы минимизировать свои потери.

 

Виды кредитования

  • Факторинг

Это уникальный вариант кредитования, который является беззалоговым, предоставляет возможность получения денежных средств в ответ за переуступку требований к приобретателю товара. По сути, речь идет о сделке, где продавец предоставляет покупателю товар в рассрочку платежей. Банк осуществляет оплату данного приобретения, и долг покупатель уже возвращает не продавцу, а банку. Нужно отметить, что данный процесс предполагает минимальные сроки кредитования. Процентные ставки минимальные, но использовать факторинг не всегда удобно, особенно если речь идет о начинающем предпринимателе, которому нужны свободные средства для реализации поставленных целей.

  • Аккредитив

Данная операция также имеет определенные особенности. Тут банк осуществляет погашения долга продавца перед покупателем именно по документам кредитного формата. Такая оплата осуществляется исключительно на основании специализированного договора. Чаще всего операция используется при внешнеэкономической деятельности компании, которая выступает в роли заемщика. Срок выдачи таких кредитов чаще всего не превышает одного года.

  • Лизинг

Очень актуальный вариант кредитования, который сегодня используется многими компаниями для осуществления покупки недвижимости, автомобилей или же оборудования. Речь идет о том, что оплату выбранного товара осуществляет банк, он же становится собственником приобретения до момента полного погашения. Нужно заметить, что данная структура предполагает, что есть различные пути окончания договора. По условиям по окончанию срока может быть произведен процесс выкупа, также может быть произведен процесс возврата оборудования или же автомобиля компании, которая осуществляла процесс выкупа и является собственником. Все условия по данному виду кредитования оговариваются заранее. Хотелось бы отметить, что именно данный вид кредитования имеет неоспоримые преимущества, так как оформляется он достаточно быстро, для проведения сделки потребуется минимальный пакет документов, а условия последующего погашения отличаются лояльностью. Для банка такой кредит также является очень удобным, так как в случае отсутствия своевременной оплаты есть возможность сразу же изъять имущество, ведь собственником выступает банк.

  • Ипотека коммерческого типа

Для многих предпринимателей основной статьей расхода является именно аренда помещений. Поэтому, они стремятся к тому, чтобы осуществить приобретение имущества коммерческого назначения и минимизировать впоследствии свои расходы. Есть специализированные программы в банках, которые рассчитаны именно на приобретение недвижимости. При этом обязательным условием является то, что потенциальный заемщик имеет около тридцати процентов от стоимости имущества на руках. Срок кредитования может достигать тридцати лет. В течение всего срока исполнения обязательств формируется обременение на имуществе.

  • Кредиты инвестиционного формата (на открытие бизнеса)

Как вы уже поняли, банки финансируют начинающих предпринимателей на открытие бизнеса. Тем не менее, процесс оформления такого кредита потребует весьма внимательного отношения. Нужно будет собрать достаточно существенный пакет документов, обязательно внимательно проработать бизнес план. На основании предоставленных документов банк примет решение о выдаче средств. Такие кредиты крайне редко выдаются без залога, но есть и такие организации, которые способны предоставить варианты получения средств в долг на весьма лояльных условиях.

  • Кредит на готовый бизнес

Развитие бизнеса – процесс достаточно трудоемкий. Но самое главное то, что на этот процесс могут потребоваться серьезные средства. Поэтому, банки стараются предоставить уже тем предпринимателям, которые осуществляют свою профессиональную деятельность в течение определенного количества времени, достаточно существенное количество интересных кредитных программ.

Виды кредитов

 

Инструкция получения кредита под открытие бизнеса

Процесс получения денежных средств в виде кредита будет не таким уже и простым. Нужно учитывать, что статистика показывает, что на начальном этапе предприниматели слишком сильно переоценивают свои возможности, что в итоге влечет за собой формирование существенных проблем с банком. Именно по этой причине устанавливаются крайне жесткие условия у банка. Но, если заранее ко всему подготовиться, то можно получить желаемое решение достаточно быстро.

Шаг 1: Составление бизнес плана

Следует отметить, что ни один банк не осуществит процесс выдачи кредита в том случае, если предприниматель не сможет предоставить ему бизнес план. При этом, он должен быть очень детализированным, иметь в своем составе все необходимые расчеты, раскрывать весь потенциал предприятия. Над созданием плана нужно потрудиться. В принципе, можно взять стандартные варианты типовых планов и проработать их под себя. Так, вы сможете в течение кратчайшего количества времени осуществить процесс подготовки основного документа, изучение которого в банке будет крайне детальным.

Шаг 2: Собираем все необходимые документы и регистрируем бизнес

Банк сотрудничает исключительно с теми компаниями, которые уже существуют. То есть, если вы только планируете открыть бизнес, предоставляете бизнес план и просите предоставить вам кредит, то банк откажет, так как вы являетесь физическим лицом, а не представителем бизнеса. Соответственно, в обязательном порядке следует пройти необходимую регистрацию и осуществить процесс постановки на налоговый учет. Вполне очевидно, что перечисленные действия уже определяют серьезное отношение потенциального заемщика. Естественно, у вас должны быть определенные собственные средства, которые вы смогли бы использовать для реализации поставленных целей. Банк должен получить бизнес план, а также пакет других документов.

Что касается перечня документов, то вы можете его узнать на страницах официального интернет ресурса банка. После чего, можно даже удаленно отправить первоначальную заявку на рассмотрение.

Шаг 3: Выбор банка

Очень важно, чтобы вы смогли найти банк, который предоставит вам самые выгодные условия кредитования. При этом обязательно нужно учитывать срок работы банка, его опыт, условия программ и наличие различных вариантов. По сути, вы должны понимать, что есть возможность выбрать какой-то вариант из предложенных, с учетом ваших персональных возможностей и пожеланий. Рекомендуем дополнительно изучить отзывы о тех или же иных банках, чтобы иметь максимальное представление о том, насколько стабильна работа выбранной вами организации.

Шаг 4: Выбор программы и подача заявки

Чтобы найти оптимальное решение для своего бизнеса следует потратить достаточно существенное количество времени, чтобы изучить все программы, предложенные банками, которые вы выбрали. Изучение программ должно быть весьма детализированным. Важно изучать предоставляемые лимиты, основные условия, требования к заемщикам, а также оценивать данные по ставке процентной.

Отметим, что сегодня практически все банки предоставляют возможность осуществить процедуру удаленного оформления заявки. Вы заходите на сайт представительского формата, изучаете предоставленные условия по определенной программе. После чего, заполняете специальное заявление. На основании вашего заявления будет произведена первоначальная проверка. После нее вас пригласят в банк для дальнейшего сотрудничества в виде составления договора, предоставления документации, оформления страховки и пр.

Шаг 5: Сбор документов

Как вы понимаете, оформление кредита потребует предоставления достаточно существенного пакета документов, посредством которых банк определит, насколько выгодным будет для него предоставление кредита на развитие вашего бизнеса. Кроме заявления потребуется свидетельство о регистрации, специализированный договор франчайзинга, если вы осуществляете сотрудничество по франшизе, свидетельство, которое определяет наличие имущества, а также другие документы на собственность, которая будет предоставлена банку в качестве залога. Список документов банк определяет в соответствии с той или же иной программой. Очень важно, что будет проверена кредитная история, и если она у вас негативная, то рассчитывать на получение кредита вы вряд ли можете.

Шаг 6: Страховка и первоначальный взнос

Без взноса первоначального формата банки стараются не предоставлять кредиты. Вы должны на этапе составления договора и предварительных переговоров сразу же узнать, какая сумма вам потребуется. Внесение денежных средств осуществляется сразу же после подписания договора. Также в обязательном порядке формируется необходимость составления договора страхования.

Инструкция

Важные советы по получению кредита – 5 ключевых рекомендаций

Если хочется быть вполне уверенным в том, что кредит будет предоставлен, необходимо знать о некоторых советах, которые увеличат шансы на получение положительного эффекта.

  • Совет 1. Подготовьте подробный бизнес-план

Профессиональный и ответственный подход в подготовке бизнес-плана обязательно подарит успех. Банковские сотрудники с удовольствием предлагают финансовую поддержку тем проектам, которые выполнены серьезно и со знанием дела, в которых отражены не только ключевые моменты, но и множество деталей. Получить деньги на бизнес с нуля довольно тяжело без подтверждения его прибыльности посредством бизнес-плана.

  • Совет 2. Побеспокойтесь о создании расчетного счета

Если у вас уже есть расчетный счет в одном из популярных банков, то это будет говорить о вашем доверии к банку, соответственно шансы получить кредит будут выше. Если счета еще нет, то его обязательно необходимо завести заранее.

  • Совет 3. Определитесь с лучшей франшизой

Правильная организация бизнеса и его успех зависят от правильно выбранной франшизы. Их сейчас существует огромное количество и поэтому крайне важно выбрать именно тот вариант, с которым достижение коммерческих целей будет быстрым и максимально выгодным. Торговая марка не всегда должна быть наиболее популярной, важно в том числе и разбираться в определенных сферах деятельности.

  • Совет 4. Обеспечьте подтверждение своих доходов

Для того чтобы сотрудники банка удостоверились, что вы уверенно стоите на ногах и способны развиваться, необходимо предоставить как можно больше документов, в которых будет отражена информация о вашей платежеспособности. Так больше шансов на положительное решение. Очень сильно помогают в данном деле официальные бухгалтерские документы с отраженной отчетностью.

  • Совет 5. Подготовьте залог

Если имеющихся аргументов недостаточно, то может потребоваться предоставление залога. Если у вас есть определенное ценное имущество (автомобиль или недвижимость), то по ним нужно собрать документы и предоставить также в банк. С таким обеспечением не только можно получить кредитование, но и создать лучшие условия его выдачи. Могут предоставляться не только более низкие проценты, но и больший срок выплат.

Советы

 

Где лучше оформить кредит – рейтинг наиболее популярных банков

Кредиты, предоставляемые на развитие бизнеса, помогают решить многие вопросы с получением большей прибыли. Тем не менее во многих случаях более удобным и практичным является оформление обычного потребительского кредита или же кредитной карты. Данные действия будут более простыми и не потребуют такого серьезного подхода как с кредитованием на бизнес. Наиболее выгодными в данном плане являются следующие банки:

  • Сбербанк. Одно из наиболее популярных и распространенных финансовый учреждений. Есть возможность получения на нецелевые нужды кредитных средств на весьма выгодных условиях, в том числе и на потребности бизнеса. В данном случае особым интересом пользуется программа «Доверие». Необходимые заявления на получение кредита можно произвести удаленно с помощью онлайн формы. Ответ будет предоставлен в течении небольшого срока – 3 дня. Приоритеты отдаются организациям с годовой выручкой до 60 млн. рублей, при этом сумма выдаваемых средств составляет 3 млн. В большинстве случаев при таких условиях имущественное обеспечение не потребуется и срок кредитования будет в размере 3 лет.
  • Тинькофф Банк. Есть возможность получения кредита под различные условия и на любые случаи жизни, в том числе и для развития бизнеса. Популярностью пользуется кредитная карта «Платинум» для возможности оперативного получения доступа к относительно небольшим суммам в любое время. Лимит устанавливается в пределах 300 тыс. рублей. Пользоваться такими заемными средствами можно беспроцентно в течение 55 дней. При этом карту можно оформить бесплатно и с небольшим комиссионным обслуживанием.

Выбор банка

  • ВТБ Банк Москвы. Условия банка позволяют получить кредитование наличными средствами под любые потребности, предельный размер кредитования – до 3 млн. рублей. Для тех предпринимателей, которые работают в пределах данной суммы гораздо выгоднее оформить именно такой займ в данном банке. При этом не потребуется подтверждать доходы или подготавливать бизнес-план.
  • Ренессанс. Данный банк может предложить оформить кредитную карту с льготным обслуживанием в течение 55 дней и лимитом в 200 тыс. рублей. При подаче заявки решение можно получить уже в течение одних суток. Если решение положительное, то уже посещать отделение для заключения договор необходимо с документами.
  • Альфа-Банк. Данный банк всегда сможет предложить своим клиентам десятки программ по предоставлению финансовых возможностей для людей с различными запросами. Присутствует как традиционное кредитование для нецелевого использования, так и предлагается оформить специальные банковские карты. Лимиты могут быть предложены в пределах 1 млн. руб. Особый интерес вызывает новый продукт - карта Близнецы. Представляет из себя двухстороннюю карту в которой реализованыкак функции дебетовой карты, так и кредитной, с установленным лимитов в пределах 500 тыс. руб.