Что такое овердрафт и особенности его оформления? + Кто может оформить, на каких условиях, какие виды предоставляются банками

Сегодня банки стремятся предоставить потенциальным клиентам максимально разнообразные кредитные продукты. Потребители нередко сталкиваются с необходимостью использования банковских средств на минимальный промежуток времени. Сегодня особо актуальными стали предложения коммерческих микро финансовых организаций, которые предоставляют минимальные суммы на незначительный срок под достаточно высокий процент.  При этом, спрос на такие услуги отмечается достаточно существенный.  Ведь у человека нередко возникает желание осуществить спонтанное приобретение.

Банковские структуры стремятся к тому, чтобы максимально предугадать потребности потенциальных клиентов и предоставить им максимально внимательный сервис обслуживания. Именно по этой причине появилась такая услуга, как овердрафт, которая предполагает получение минимальных лимитов на незначительный срок, с учетом того, что денежные средства в дальнейшем будут списаны с карты или же расчетного счета клиента.

Структура оформления такого варианта кредита является достаточно простой и понятной. Многие банки способны даже предоставлять карты с овердрафтом и лояльными условиями использования без начисления процентов. Основными условиями выступает то, что выдача такого варианта кредита осуществляется исключительно постоянным клиентам банка. Особо выгодные условия предоставляются держателям карт зарплатного формата, так как в данном случае банк получает своеобразные гарантии того, что средства поступят на счет клиента и можно будет осуществить расчет по кредиту. Пользователям расчетно-кассового обслуживания, так как данное обслуживание выступает одним из основных направлений банка, что провоцирует необходимость предоставления потенциальным клиентам весьма выгодных условий сотрудничества.

Что такое овердрафт

Овердрафт представляет собой особый способ кредитования для оплаты текущих расходов при отсутствии средств на расчетном счету или же текущем счете клиента. Процесс такого кредитования осуществляется под определенный процент. При предоставлении данных средств структура оплаты предполагает, что банк имеет право осуществить процедуру самостоятельного списания основной суммы обязательств в полном объеме со счета предприятия или же финансового лица.

Сегодня такой вариант кредитования является достаточно актуальным и востребованным. Банк просчитал, что в определенных случаях клиенту нужны денежные средства на текущие нужды прямо сейчас, чтобы не тратить время на оформление кредита и получить желаемое, причем деньги нередко нужны на кратчайший срок.  Нужно обратить ваше внимание на то, что именно такие условия присутствуют у микро финансовых организаций, и предложения пользуются невероятно значительной актуальностью. Предоставление такого варианта кредитования провоцирует возможность расширить уровень использования кредитными программами всеми клиентами банка.

От обычного кредита овердрафт отличается тем, что в процессе погашения долговых обязательств участвуют все суммы, поступающие на счет клиента.  В определенных случаях предоставляются даже льготные условия использования овердрафта, с учетом того, что процентная ставка не начисляется. Такие условия банки предоставляют не так часто. Но, формируется удобное использование, которое способно максимально привлечь внимание потенциальных клиентов к данной услуге.

Как вы уже поняли, такая услуга присутствует не только для крупных компаний и организаций, но также предоставляется и физическим лицам. В таком сотрудничестве банк устанавливает обязательное начисление процентной ставки за пользование денежными средствами. Банк предоставляет овердрафт исключительно по той причине, что имеет точные данные о том, что на счет клиента очень скоро поступят определенные денежные средства. Например, если речь идет о заработной плате (пластиковая карта), то начисление средств производится в четко установленный период времени. Соответственно, банк устанавливает, что как только на счет поступят средства, они будут списаны в пользу погашения кредитных обязательств.

Организации банковского формата прекрасно знают, что у клиента систематически могут возникать расходы непредвиденного характера. Например, человек получает заработную плату и грамотно ее распределяет. В течение месяца возникает необходимость приобрести стол, да еще и в магазине предоставляются невероятно существенные скидки именно на данный продукт. Соответственно, клиент может использовать овердрафт для удовлетворения потребительских потребностей. Когда заработная плата будет засчитана на счет карты, из нее будет снята сумма долга, а также сумма процентной ставки.

Неоспоримым преимуществом такой структуры кредитования является то, что человеку не нужно будет осуществлять процесс возврата средств самостоятельно, все исчисления банк осуществляет сам при поступлении средств. Сегодня очень актуальным вариантом стало оформление овердрафта сразу же на карту в определенном лимите. В данном случае, формируется удобство в том, что и за оформлением кредита не нужно обращаться в банк. Так как по сути, сумма средств находится на карте, и ее можно использовать в любое удобное время.

Что касается ставки по процентам, она является достаточно небольшой именно по той причине, что овердрафт выдается на незначительный срок времени. 

Актуальность и востребованность продукта является достаточно значительной. Причем данный кредитный продукт интересен не только физическим лицам, но также частным компаниям и предприятиям, у которых также систематически могут возникать определенные потребности в процессе своей деятельности. Начисление процентов и отчисление суммы осуществляется автоматически. То есть, клиенту не нужно тратить свое время и осуществлять все действия самостоятельно, что также имеет очень важное значение и провоцирует повышение актуальности.

При оформлении зарплатной карты нередко предоставляется возможность автоматически оформить сумму овердрафта в размере заработной платы. По сути, данная сумма постоянно будет находиться на вашей карте, а использовать ее можно в любое удобное время.

Основные понятия

Что нужно для получения овердрафта

Каждый банк предполагает использование индивидуальной структуры начисления овердрафта. Например, многие банки осуществляют такой процесс в автоматическом режиме при длительном использовании зарплатной карты. Клиенту предоставляется услуга в соответствии с предоставленными ранее документами и на основании согласия, которое сотрудники банка могут получить в удаленном формате.

Можно обратиться в банк и попросить предоставить данную услугу самостоятельно. Для этого потребуется предоставление таких документов:

  • Заявка на получение. Сразу же скажем о том, что это стандартная форма документа, куда нужно просто внести свои персональные данные. Заполнить такую заявку можно как при посещении банка, так и посредством интернета – на страницах официального ресурса;
  • Анкета предприятия (анкета клиента). Тут формируется дополнительная форма, которая предусматривает указание определенных важных моментов, на основании которых может быть принято окончательное решение касательно выдачи денежных средств. Анкета также может быть заполнена непосредственно в отделении или же посредством заполнения документа на страницах интернет ресурса;
  • Паспорт и идентификационный номер. Данные документы являются обязательными, так как они позволяют получить банку точные данные о клиенте. В определенных случаях может потребоваться предоставление дополнительного – второго документа. На страницах банковских организаций устанавливается полный перечень тех документов, которые вы можете предоставить для осуществления проверки личности;
  • Если вы оформляете овердрафт в банке, в котором вы не получаете оплату труда, то в данной ситуации предстоит предоставить документ, который подтвердит начисление заработной платы за четко определенный период. Впрочем, сегодня более актуальным и простым считается способ оформления овердрафта непосредственно в том банке, который осуществляет процедуру начисления заработной платы. Такое сотрудничество является более удобным. Так как нередко банки требуют предоставить исключительно минимальный пакет документов в виде заявления и анкеты, так как все остальные документы уже имеются в банке в наличии.
  • В любом случае становится понятно, что для получения данного вида кредитования требуется минимальный пакет документов. Что касается процесса оформления, то если вы будете заполнять заявление и анкету в удаленном формате, то процедура будет занимать минимальное количество времени. В некоторых случаях банк предоставляет возможность получения овердрафта в автоматическом режиме, если речь идет о клиенте, который давно использует услуги банка и получает оплату труда на карты данной организации. Такие же лояльные условия по оформлению будут предоставлены тем компаниям, которые имеют в банке расчетный счет, на который постоянно поступают денежные средства.

Нужно сказать о том, что банк также устанавливает особые условия для получения данного варианта кредитования:

  • Отсутствие просроченных долговых обязательств. Вполне очевидно, что если даже у человека уже есть оформленный кредит в банке, но он систематически и своевременно осуществляет все проплаты, получение овердрафта является возможным. Если же клиент систематически нарушает установленные условия договора, имеет перед банком просроченную задолженность, то в данном случае воспользоваться особым вариантом кредитования будет практически невозможно. В случае наличия задолженности с просрочкой формируется отсутствие возможности такого оформления;
  • Наличие стажа. Тут важным параметром является то, что банк должен иметь своеобразную уверенность в том, что на ваш счет зарплатного типа средства поступят своевременно, а значит, можно будет осуществить процесс отчислений в счет кредита. Соответственно, выдается овердрафт исключительно тем гражданам, которые имеют достаточно существенный трудовой стаж, не менее полугода. Причем, если человек достаточно давно работает на предприятии, то ему могут предоставить овердрафт в автоматическом порядке;
  • Наличие официального трудоустройства. Вполне очевидным является тот факт, что многие граждане в нашей стране получают заработную плату и причем весьма неплохую, но не имеют официального трудоустройства. Средства систематически поступают на карту, но в качестве собственного получения, перечислений по иным причинам, но только не оплата труда. Соответственно, в данном случае банк не может получить уверенности в том, что средства и в следующем месяце оперативно будут начислены на счет. И в данном случае выдача овердрафта имеет особые риски. В таких ситуациях он просто не предоставляется, так как банк стремится к получению максимальных гарантий;
  • Постоянная регистрация. Нередко банки устанавливают и такое дополнительное требование. Причем в иных, можно предоставить документы, определяющие наличие регистрации временного характера, но исключительно на территории, которая обслуживается четко определенным отделением банка. При отсутствии таких данных банк также не будет осуществлять процесс предоставления денежных средств.

Обратим ваше внимание на то, что каждый банк использует свои условия по предоставлению данного варианта кредитования, и особенности его выдачи. Поэтому, предварительно нужно оценивать параметры условий по получению овердрафта именно в том банке, в котором вы обсуживаетесь в течение достаточно существенного количества времени.

Нужно также сказать о том, что сам процесс оформления данного варианта кредитования не является сложным, поэтому актуальность способа растет с каждым днем.

Получение

 

Виды овердрафта

  • Зарплатный

Данный вариант предполагает, что сам овердрафт привязывается к той карте, на которую осуществляется поступление заработной платы. Чтобы получить его, следует быть клиентом банка и регулярно получать оплату труда на банковский продукт. При предоставлении данного кредита учитывайте, что при увольнении с постоянного места работы осуществляется автоматическое отключение данной услуги. Как правило, лимит предоставляется достаточно небольшой, чтобы была возможность с одной заработной платы осуществить погашение обязательств. Соответственно, выдается до 80% от основной оплаты труда. Ставка составляет не более двадцати процентов.

  • Классический

Это стандартный вариант, который предполагает, что выдача кредита осуществляется в рамках определенной программы с фиксированным лимитом. При этом, все данные о лимите четко прописываются в договоре, который клиент заключает с банком. Используется такой вариант для компенсации издержек. Лимит, как правило, является достаточно минимальным, но и ставка по процентам редко превышает четырнадцать процентов. Соответственно, и такой вариант имеет свои определенные преимущества и может использоваться клиентом для реализации поставленных целей.

  • Авансовый

Предоставляется организациям, которые давно используют услуги банка, с учетом максимального привлечения клиентов к использованию расчетно-кассового обслуживания. Структура расчета суммы в виде лимита, а также процентной ставки тут будет более сложной. Но суть заключается в том, что человек имеет возможность использовать в случае необходимости средства банка для реализации личных целей по бизнесу, а закрытие такого кредита, как и его открытие, осуществляется в автоматическом режиме. Причем, если пользование овердрафтом происходит в соответствии с условиями договора, выплаты осуществляются быстро и с установленными процентами, то сумма лимита постепенно может быть существенно увеличена. Что касается ставки по процентам, то она составляет не более пятнадцати.

  • Под инкассацию

Такой вариант предоставляется тем организациям, которые систематически осуществляют инкассацию и используют расчетно-кассовое обслуживание. Сумма не превышает 75% от суммы, которая инкассируется. При расчете обязательно осуществляется не только учет суммы, которая поступает наличными средствами, но и сумм, которые поступают на расчетный счет предприятия. Сама структура оформления такого варианта кредитования является простой и быстрой. Процентная ставка может быть минимальной.

  • Технический

Данный вариант предполагает учет сумм, которые гарантировано поступают на счет расчетного формата пользователя услуг. То есть, формируется отсутствие учета финансового состояния предприятия в целом. Процедура получения легкая, суммы лимитов соответствуют суммам получаемой прибыли. Например, в расчет берется минимальная сумма поступлений за один месяц. Полученная сумма разделяется на полтора, и полученное значение используется в качестве овердрафта.

  • Для физических лиц

Сразу же скажем о том, что такой вариант предполагает возможность получения овердрафта на срок до шести месяцев. Именно на такой срок и подписывается специализированное соглашение. Когда используются средства кредитного формата, то лимит уменьшается. После того, как заемщик осуществляет процесс погашения, сумма автоматически увеличивается и есть возможность повторного использования. То есть, формируется структура восстановления овердрафта.

Такая структура в действительности является достаточно удобной. Все дело в том, что после подписания соглашения в течение установленного количества времени на счету будут располагаться денежные средства банка, которые клиент может в любое удобное время использовать. Посредством такой структуры формируется отсутствие необходимости в случае желания осуществить какое-то приобретение, обращаться в банк и осуществлять процесс полноценного оформления. У вас средства, как на кредитной карте, всегда под рукой.  Основным условием считается то, что погашение осуществляется в течение минимального количества времени.

  • Кредитные карты с овердрафтом

Такие карты могут получить корпоративные клиенты и вкладчики банка. Причем процесс оформления будет быстрый и простой. При оформлении такой карты обязательно осуществляется подписание соглашения. В данном договоре с банком должны быть детализировано прописаны важные моменты. Это сумма лимита по четко определенной карте, процентная ставка, которая будет начисляться за использование денежных средств, а также наличие периода льготного использования. Также прилагается полная схема с описанием структуры использования льготного периода, устанавливается комиссия за обслуживание и снятие денежных средств в банкомате и пр. То есть, при подписании такого соглашения нужно внимательно изучить все важные моменты и нюансы, чтобы в дальнейшем не было никаких негативных моментов, а проплаты осуществлялись в четко установленный период времени.

Виды

Отличия овердрафта от кредита

Кредит и овердрафт имеют множество отличительных особенностей и несмотря на то, что для многих людей данные услуги, предоставляемые банком, являются практически идентичными это совершенно не так. Конечно, при наличии незначительной финансовой грамотности и неопытности во взаимоотношениях с банковскими структурами, возможность получения от банка финансовых средств на конкретный период, при обязательной необходимости погашать проценты, считается практически идентичной ситуацией, при рассмотрении особенностей овердрафта и кредита. Тем не менее отличия есть, и они довольно существенные, поэтому их нужно рассмотреть более внимательно:

  • Периоды займа средств. Предоставление необходимой суммы осуществляется при кредитном сотрудничестве на довольно значительные сроки. Если же речь идет об овердрафте, то использовать заемные средства можно довольно незначительное количество времени, за которое всю задолженность необходимо погасить. Как правило устанавливаются сроки в течение 30 – 60 дней, каждый банк самостоятельно определяет их в зависимости от условий сотрудничества с клиентом;
  • Предоставляемые суммы. Кредитование клиентов как правило заключается в предоставлении весьма значительных объемов средств, чаще всего они превышают ежемесячный заработок в несколько раз или гораздо больше. При сотрудничестве с использованием овердрафта предоставляемая сумма средств для текущего использования довольно часто не превышает месячной суммы поступлений на счет;
  • Внесение платежей. Использование кредита предполагает, что необходимые платежи вносятся на погашение задолженности равными частями ежемесячно без учета суммы денег на счете. Условия пользования овердрафтом требуют возвращения установленной суммы одним платежом. Если перечисленная сумма не имеет достойного размера, то оставшаяся сумма берется из дальнейших поступлений;
  • Проценты. Размеры переплат в кредитах гораздо меньше чем в овердрафте. Короткий же период использования быстрых займов требует повышенных требований при их обслуживании;
  • Возможность получения займов и их возврат. Кредит предоставляется при необходимости посещения банковской организации и предоставления требуемых документов, при этом нужно соответствовать ряду определенных критериев для его получения. К тому же нужно еще ждать и одобрения заявки на получение средств. Овердрафт защищает от таких временных трат, так как деньги могут предоставляться моментально в любое удобное время при наличии подключенной услуги. Во многих банках новым клиентам может быть сразу предложена услуга овердрафта. Несмотря на то, что размеры предоставляемых средств не слишком большие их использование очень удобно. Возвращать взятые средства так же легко, как и брать, необходимая сумма сразу спишется со счета при поступлении.

Отличия от кредитов

Расчет овердрафта и установление возможных лимитов банка

Для различных клиентов в банке могут предоставляться отличающиеся друг от друга установленные лимиты овердрафта. После того как предоставлены все документы и составлено заявление на получение услуги, специалист банка принимает решение о размере суммы средств которая может быть использована в качестве перерасхода при отсутствии необходимой денежной суммы.

Чаще всего размер овердрафта имеет прямое отношение к тому объему средств, который регулярно поступает на карту. Если поступления финансовых средств имеют большие значения, то можно рассчитывать, что и объем предоставляемого овердрафта будет соответствующим. При этом также берется в учет текущее экономическое положение в стране. Наличие ряда нестабильных факторов может спровоцировать изменение политики банка и как итог уменьшение предоставления денежных сумм в услугах овердрафта.

Расчет лимитов

При составлении соглашения с банком о предоставлении возможности получения краткосрочного займа указываются довольно незначительные периоды, когда возможно использование такой услуги. В основном пользоваться овердрафтом возможно только в течении 6 – 12 месяцев в зависимости от банка. Такое временное ограничение является довольно негативным моментом, так как к данному периоду необходимо будет погасить свою задолженность и обратиться в банк за переоформлением соглашения. Мотивы такой политики связаны с тем, что в течение такого периода времени финансовое положение клиента может измениться как в лучшую, так и в худшую сторону, поэтому для мониторинга ситуации и используются такие условия.

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в: