Для начала предпринимательской деятельности, а также и для дальнейшего успешного ее ведения, необходимо вложение финансовых средств, только в этом случае можно успешно развивать дела и получать прибыль.
Хорошо если имеется капитал для начала деятельности или возможна помощь партнеров. При их отсутствии, потребительский кредит – наилучший выход в данной ситуации, так можно эффективно и быстро решить возникающие проблемы.
Полученные денежные средства можно использовать для самых разных потребностей – для создания и дальнейшего развития компании, расширения производственной базы, закупки сырья и для других нужд, банк не вправе требовать объяснять цель взятия кредита. Рассмотрим сегодня различные способы получения кредита и важные вопросы с этим связанные.
Основные кредиты для ИП:
Особенность выдачи потребительского кредита предпринимателя в том, что нужно подтвердить банку свою хорошую платежеспособность, а предпринимателю это бывает сделать сложнее, чем наемному работнику, особенно если дела идут неважно. К тому же по документам прибыль нередко бывает занижена в целях оптимизации налогообложения. Рассматривая кредитные заявки от предпринимателей, банки сразу требуют документы по выручке, прибыли, уплате налогов.
При рассмотрении поданной заявки ИП на кредитование, банки учитывают получение возможных доходов в месяц, рассматривают и анализируют возможные риски в ведении предпринимательской деятельности, перспективность выбранной сферы для работы.
Основные факторы:
Начинающему бизнесмену при обращении в банк надо представить качественный бизнес-план. Необходимо подробно описать использование полученных денежных средств, указать источники выплаты кредита.
При ведении финансово-хозяйственной деятельности, основной доход можно подтвердить бухгалтерскими отчетами и декларациями.
Последовательность действий:
Для большей вероятности принятия заявки, обращайтесь в несколько банков одновременно. При отказе в одном банке, возможно в другом будет заявка одобрена.
Одобрение заявки банком во многом зависит от предоставленных банку документов ИП. Их необходимый перечень необходимо уточнять в конкретном банке.
Обычно ИП требуется предоставить документы:
Кроме того, в банке обязательно поинтересуется об отсутствии у вас других непогашенных долгов.
Поручителям надо предоставить в банк паспорт и заполненную анкету.
При отсутствии у поручителя постоянной регистрации, необходимо предоставить банку подтверждение о временной регистрации.
При наличии у ИП стабильной прибыли, своевременной оплате налогов, «хорошей кредитной истории», банк охотно одобрит заявку на кредит.
Основные возможные причины отказов:
Уделяйте при этом особенно внимание бизнес-плану по развитию компании.
Основные отличия от займа, предоставляемого остальным физическим лицам:
Потребительские кредиты имеют плюсы и минусы.
К плюсам относятся:
К минусам можно отнести:
завышенную ставку;
Как известно, чем больше банк, тем более выгодные и интересные условия кредитования своим клиентам он может предложить. Рассмотрим, какие схемы кредитования предлагает Сбербанк.
Сегодня для бизнеса на любые цели Сбербанк предлагает 13 различных кредитных продуктов, причём заявки можно подавать онлайн через сайт банка.
Рассмотрим сначала нецелевые кредиты для бизнеса:
В качестве залогового имущества при кредитовании предпринимателей могут выступать недвижимость и авто, для которых и потребовался кредит, а также различные ТМЦ и оборудование, ценные бумаги.
Кроме того, в банке существуют также и другие выгодные программы, которые уже имеют целевое назначение, но с более привлекательными ставками:
Если вам необходимо кредитование, обязательно нужно рассматривать все возможные варианты, тщательно изучать условия различных программ, ведь зачастую целевые программы могут иметь меньшую ставку, чем потребительское нецелевое кредитование, и суммы также здесь могут быть выше.
Мы привели вам подробный перечень действующих программ кредитования в Сбербанке. В этом учреждении предоставлена наиболее широкая линейка различных кредитных программ, условия по которым достаточно привлекательные и гибкие. Если вам не подходит по каким-то причинам Сбербанк, то вы можете поискать аналогичные программы в других банках.
Сегодня хорошие условия предлагают предпринимателям следующие кредитные учреждения:
Рассматривая заявку на кредит, самое большое внимание банки уделяют платежеспособности ИП. При этом привычную для физлиц проверку платежеспособности применить невозможно, поэтому некоторые банки даже специально оговаривают в условиях на сайтах, что их потребительские кредиты не предназначены для ИП.
При оформлении кредита необходимо использовать все имеющиеся доступные способы для получения кредита по сниженной ставке, что особенно важно при крупных суммах. Даже снижение ставки на несколько процентов позволит экономить ежегодно по несколько тысяч рублей.
Добиться более мягких ставок и условий можно в случаях:
Учтите, что поручитель тоже несет финответственность за возврат денег. При отказе ИП от выплаты денежных средств, он рискует своей кредитной историей.
Если вы решили обратиться в банк за кредитом, то важно учитывать, что банки обычно не выдают более одного кредита на бизнес, а потребительских кредитов можно взять несколько и в разных банках. Но если вы уже имеете кредит на бизнес, то потребительские кредиты банки выдают уже неохотно, условия выдачи становится более жесткими.
При выдаче кредита часто требуется имущество в залог, но важно помнить, что при возникновении просрочек по кредитным платежам, банк может лишить вас этой недвижимости, об этом всегда нужно помнить и рассчитывать свои силы.
Делая выбор между потребительскими кредитами и бизнес – кредитами, важно учитывать, что ставки по бизнес - кредитам более низкие, чем по потребительским и суммы выдаются здесь более крупные. Потребительский кредит обойдется вам возможно значительно дороже, но таких кредитов можно взять несколько и банки охотнее их выдают, требования мягче.
Еще одной важной деталью является то, что потребительские кредиты выдаются предпринимателям только для развития существующего бизнеса, а для реализации новых бизнес-идей созданы специальные госпрограммы поддержки начинающих бизнесменов.
Важным отличием потребительского займа для предпринимателя является то, что хотя кредит является нецелевым, возможно в банковской анкете необходимо будет четко обозначить, что деньги направляются именно на развитие бизнеса.
Перед тем, как принять решение о кредитовании всегда нужно рассмотреть, как можно больше различных вариантов, ознакомиться с условиями различных банков и программ, тем более, что сейчас это удобно делать в интернете на официальных банковских сайтах.
Выплачивать взятый кредит можно двумя способами – аннуитетным или дифференцированным. При первом способе переплата ИП значительно больше, но банки в основном используют второй способ.
Аннуитетные ежемесячные платежи имеют постоянную сумму в течение всего срока кредитования. В этом некоторое преимущество данных платежей. Заранее ИП может планировать свой бюджет. Дифференцированные платежи изменяются ежемесячно. Самые большие суммы выплачиваются в начале. Это объясняется тем, что в платеж входит часть основного долга и процент, который начисляется на все уменьшающийся остаток погашаемого долга.
Статус ИП позволяет использовать программы кредитования, как для физлиз, так и для юрлиц. Важно выбрать банк с оптимальными условиями кредитования для ИП без скрытых комиссий и навязывания ненужных услуг в договоре. Потребуется банку представить доказательства безопасности сделки, то есть подтвердить хорошую платежеспособность, возможно, потребуется и залог.
Необходимо брать кредит на небольшой срок с меньшей переплатой и погашать задолженность вовремя согласно установленному графику и договору.
Верный расчет основных параметров потребительского кредита и оптимальный выбор условий кредитования позволят вам получить финансирование на оптимальных условиях.