Особенности потребительского кредита для ИП, положительные и отрицательные стороны + рекомендации для одобрения заявки

Для начала предпринимательской деятельности, а также и для дальнейшего успешного ее ведения, необходимо вложение финансовых средств, только в этом случае можно успешно развивать дела и получать прибыль.

Хорошо если имеется капитал для начала деятельности или возможна помощь партнеров. При их отсутствии, потребительский кредит – наилучший выход в данной ситуации, так можно эффективно и быстро решить возникающие проблемы.

Полученные денежные средства можно использовать для самых разных потребностей – для создания и дальнейшего развития компании, расширения производственной базы, закупки сырья и для других нужд, банк не вправе требовать объяснять цель взятия кредита. Рассмотрим сегодня различные способы получения кредита и важные вопросы с этим связанные.

Кредитование предпринимателей

Виды кредитов

Основные кредиты для ИП:

  • без поручителя и предоставления залога – менее выгодный заем. Кредит доступен при идеальной кредитной репутации, с высоким показателем платежеспособности. Сумма кредита ограниченная, срок не продолжительный и ставка выше, чем с обеспечением;
  • с поручителем. Больше сумма средств и продолжительнее срок кредитования;
  • с залогом. Возможен кредит даже с не лучшей историей по кредитам и показателям ведения бизнеса. Сумма выдаваемых средств может быть большой и со сниженной ставкой. Объектами залога может быть жилье, производственная недвижимость (здания, склады).

Особенность выдачи потребительского кредита предпринимателя в том, что нужно подтвердить банку свою хорошую платежеспособность, а предпринимателю это бывает сделать сложнее, чем наемному работнику, особенно если дела идут неважно. К тому же по документам прибыль нередко бывает занижена в целях оптимизации налогообложения. Рассматривая кредитные заявки от предпринимателей, банки сразу требуют документы по выручке, прибыли, уплате налогов.

Основные факторы, влияющие на получение кредита

При рассмотрении поданной заявки ИП на кредитование, банки учитывают получение возможных доходов в месяц, рассматривают и анализируют возможные риски в ведении предпринимательской деятельности, перспективность выбранной сферы для работы.

Основные факторы:

  • платежеспособность ИП;
  • удовлетворительная кредитная история, без просрочек предыдущих кредитов, без судимостей;
  • продолжительность предпринимательской деятельности;
  • наличие в личной собственности легко реализуемого имущества-залога.

Начинающему бизнесмену при обращении в банк надо представить качественный бизнес-план. Необходимо подробно описать использование полученных денежных средств, указать источники выплаты кредита.

При ведении финансово-хозяйственной деятельности, основной доход можно подтвердить бухгалтерскими отчетами и декларациями.

Основные факторы, влияющие на получение кредитования

 

Пошаговая инструкция кредитования ИП в банках

Последовательность действий:

  • проведение анализа условий кредитования в нескольких банковских учреждениях и ознакомление с отзывами;
  • выбор банка;
  • сбор бумаг и отправка заявки в банк;
  • получить денежные средства при одобрении заявки.

Для большей вероятности принятия заявки, обращайтесь в несколько банков одновременно. При отказе в одном банке, возможно в другом будет заявка одобрена.

Получение кредитования в банке ИП

Документы, необходимые для получения кредита

Одобрение заявки банком во многом зависит от предоставленных банку документов ИП. Их необходимый перечень необходимо уточнять в конкретном банке.

Обычно ИП требуется предоставить документы:

  • анкету с предоставлением паспортных данных;
  • паспорт и военный билет;
  • выписку из ЕГРИП о регистрации и наличии собственности для предоставления в качестве залога (при необходимости);
  • лицензию на разрешение ведения деятельности в данной сфере;
  • отчетность о финансовой деятельности (выручка, прибыль за последний период) и справки по уплате налогов, выписка с расчетного счета предпринимателя, подтверждающая ведение бизнес - расчетов;
  • бизнес-план (для начинающих бизнесменов) с перспективами развития.

Кроме того, в банке обязательно поинтересуется об отсутствии у вас других непогашенных долгов.

Поручителям надо предоставить в банк паспорт и заполненную анкету.

При отсутствии у поручителя постоянной регистрации, необходимо предоставить банку подтверждение о временной регистрации.

Причины отказов в кредитовании

При наличии у ИП стабильной прибыли, своевременной оплате налогов, «хорошей кредитной истории», банк охотно одобрит заявку на кредит.

Основные возможные причины отказов:

  • платежеспособность недостаточно высокая;

Уделяйте при этом особенно внимание бизнес-плану по развитию компании.

  • предоставление не достоверной информации в анкете;
  • возможность ИП быстро завершить бизнес - деятельность (значительно легче, чем ООО);
  • сложно рассчитать перспективы получения доходов.

Отказ в кредитовании

Особенности кредита ИП

Основные отличия от займа, предоставляемого остальным физическим лицам:

  • разная цель приобретения кредита;
  • более жесткие требования к ИП со стороны банка;
  • выше процентная ставка (высокий риск не возврата полученных денег);
  • дольше рассматривается заявления на получение средств;
  • занятие бизнесом не менее одного года.

 

Достоинства и недостатки кредита

Потребительские кредиты имеют плюсы и минусы.

К плюсам относятся:

  • возможность использования заемных средств на разные цели;
  • нужно меньше бумаг, чем при целевых кредитах;
  • возможность кредита с залогом даже с отрицательной кредитной репутацией;
  • доступность кредита и наличие многих программ кредитования ИП у разных банков.

К минусам можно отнести:

завышенную ставку;

  • небольшую сумму получаемых средств и непродолжительный срок (особенно для кредитов без обеспечения);
  • наличие залога для получения крупных сумм средств;
  • предоставление документов не только на ИП, но на его бизнес;
  • оценка ИП банками проводится по двум статусам - как физическое, и как юридическое лицо.

Достоинства и недостатки кредита

Наиболее выгодные программы кредитования ИП в банке

Как известно, чем больше банк, тем более выгодные и интересные условия кредитования своим клиентам он может предложить. Рассмотрим, какие схемы кредитования предлагает Сбербанк.

Сегодня для бизнеса на любые цели Сбербанк предлагает 13 различных кредитных продуктов, причём заявки можно подавать онлайн через сайт банка.

Рассмотрим сначала нецелевые кредиты для бизнеса:

  • Если вам нужно получить небольшую сумму, то вы можете оформить кредитную «Бизнес-Карту», и пользоваться средствами банка бесплатно до 50 дней. Кредитование по бизнес - карте осуществляется на сумму до 1 млн. руб., она выдается по упрощенной процедуре. Для многих этот вариант окажется возможно самым выгодным и простым.
  • Одной из самых популярных кредитных программ является «Бизнес-Доверие». Это программа специально предназначенные для финансирования любых текущих потребностей предпринимателей и малого бизнеса, причем без залога и дополнительного подтверждения расходов. Программа имеет достаточно привлекательные ставки - 12%, средства предоставляются на срок до трех лет. Данная программа предоставляет средства под залог или без залога. При беззалоговом кредитовании предоставляется 80 тыс. - 5 млн. руб. При залоговом кредитовании предоставляется от 500 тыс. руб., а максимум здесь зависит от предоставленного в залог имущества. Одним из важных условий является ведение бизнес-деятельности более года.
  • Существует также альтернативная кредитная программа «Доверие», процентная ставка по которой составляет 15,5% сумма до 5 млн руб.
  • Действует также кредитная программа «Экспресс под залог», со ставкой от 15,5% и суммой до 5 млн.руб.
  • Так же к наиболее востребованным программам сейчас относится «Бизнес - Недвижимость». Эту программу удобно использовать для приобретения предпринимателями коммерческой недвижимости под ее залог. По ней действует выгодная ставка, которая составляет от 11% и период до 5 лет. Кредитование по этой программе осуществляется на сумму от 500 тыс. руб. без залога и на сумму от 5 млн. при залоге недвижимости. Максимум может составить здесь 200 млн., а для мегаполисов до 600 млн. руб.

В качестве залогового имущества при кредитовании предпринимателей могут выступать недвижимость и авто, для которых и потребовался кредит, а также различные ТМЦ и оборудование, ценные бумаги.

Наиболее выгодные программы кредитования ИП в банке

Кроме того, в банке существуют также и другие выгодные программы, которые уже имеют целевое назначение, но с более привлекательными ставками:

  • «Бизнес – Инвест» со ставками от 11%;
  • «Бизнес-Проект» со ставками от 11%;
  • «Бизнес – Ипотека» со ставками от 13,9%;
  • «Бизнес - Актив» со ставками от 11%;
  • «Бизнес – Оборот» со ставками от 11%;
  • «Экспресс - Овердрафт» со ставками от 14,5%;
  • «Бизнес – Овердрафт» со ставками от 12%;
  • «Бизнес – Контракт» со ставками от 11% из суммами до 600 млн. руб.

Если вам необходимо кредитование, обязательно нужно рассматривать все возможные варианты, тщательно изучать условия различных программ, ведь зачастую целевые программы могут иметь меньшую ставку, чем потребительское нецелевое кредитование, и суммы также здесь могут быть выше.

Мы привели вам подробный перечень действующих программ кредитования в Сбербанке. В этом учреждении предоставлена наиболее широкая линейка различных кредитных программ, условия по которым достаточно привлекательные и гибкие. Если вам не подходит по каким-то причинам Сбербанк, то вы можете поискать аналогичные программы в других банках.

Сегодня хорошие условия предлагают предпринимателям следующие кредитные учреждения:

  • В Сбербанке ставки от 11% и можно рассчитывать в среднем на сумму 5 млн.руб;
  • В ВТБ ставки от 10,5% и суммы в среднем так же 5 млн.руб., максимум для пополнения оборота до 150 млн.руб.;
  • В ОТП Банке ставки от 15%, при суммах до 1 млн.руб.;
  • В Альфа Банке ставки от 14% при суммах до 10 млн.руб;
  • В Совкомбанке ставки от 12% при суммах до 1 млн.руб.;
  • В Банке Уралсиб ставки от 11,9% при суммах до 2 млн.руб.;
  • В Россельхозбанке ставки зависят сроков и предоставляемого залога от 11,5% и суммы от 100 тыс. руб. до 4 млн.

 

Как получить кредит и уменьшить процент по потребительскому кредиту для ИП

Рассматривая заявку на кредит, самое большое внимание банки уделяют платежеспособности ИП. При этом привычную для физлиц проверку платежеспособности применить невозможно, поэтому некоторые банки даже специально оговаривают в условиях на сайтах, что их потребительские кредиты не предназначены для ИП.

При оформлении кредита необходимо использовать все имеющиеся доступные способы для получения кредита по сниженной ставке, что особенно важно при крупных суммах. Даже снижение ставки на несколько процентов позволит экономить ежегодно по несколько тысяч рублей.

Добиться более мягких ставок и условий можно в случаях:

  • Обращения в банк, в котором есть расчетный счет или депозит. Имеющиеся сведения о ИП могут подтвердить платежеспособность.
  • Привлечения поручителей. Они должны документально подтвердить наличие ликвидного имущества, вкладов. Поручителями могут быть: физлица со стабильным доходом (работающие по найму), юридические лица, успешные ИП.
  • Предложения банку ликвидного залога. Залог поможет подстраховать сделку и поможет вернуть долг согласно договору.
  • Использования программы целевого кредитования вместо потребительского кредита. Для этого необходимо четко представить цель взятия кредита (на покупку дорогостоящего оборудования, для расширения предпринимательской деятельности). Предлагаемые ставки по целевому кредиту обычно на несколько процентов ниже, что особенно важно при взятии большой суммы в кредит.

Учтите, что поручитель тоже несет финответственность за возврат денег. При отказе ИП от выплаты денежных средств, он рискует своей кредитной историей.

Важные тонкости кредитования предпринимателей

Если вы решили обратиться в банк за кредитом, то важно учитывать, что банки обычно не выдают более одного кредита на бизнес, а потребительских кредитов можно взять несколько и в разных банках. Но если вы уже имеете кредит на бизнес, то потребительские кредиты банки выдают уже неохотно, условия выдачи становится более жесткими.

При выдаче кредита часто требуется имущество в залог, но важно помнить, что при возникновении просрочек по кредитным платежам, банк может лишить вас этой недвижимости, об этом всегда нужно помнить и рассчитывать свои силы.

Делая выбор между потребительскими кредитами и бизнес – кредитами, важно учитывать, что ставки по бизнес - кредитам более низкие, чем по потребительским и суммы выдаются здесь более крупные. Потребительский кредит обойдется вам возможно значительно дороже, но таких кредитов можно взять несколько и банки охотнее их выдают, требования мягче.

Еще одной важной деталью является то, что потребительские кредиты выдаются предпринимателям только для развития существующего бизнеса, а для реализации новых бизнес-идей созданы специальные госпрограммы поддержки начинающих бизнесменов.

Важным отличием потребительского займа для предпринимателя является то, что хотя кредит является нецелевым, возможно в банковской анкете необходимо будет четко обозначить, что деньги направляются именно на развитие бизнеса.

Перед тем, как принять решение о кредитовании всегда нужно рассмотреть, как можно больше различных вариантов, ознакомиться с условиями различных банков и программ, тем более, что сейчас это удобно делать в интернете на официальных банковских сайтах.

Важные тонкости кредитования предпринимателей

Погашение потребительского кредита ИП

Выплачивать взятый кредит можно двумя способами – аннуитетным или дифференцированным. При первом способе переплата ИП значительно больше, но банки в основном используют второй способ.

Аннуитетные ежемесячные платежи имеют постоянную сумму в течение всего срока кредитования. В этом некоторое преимущество данных платежей. Заранее ИП может планировать свой бюджет. Дифференцированные платежи изменяются ежемесячно. Самые большие суммы выплачиваются в начале. Это объясняется тем, что в платеж входит часть основного долга и процент, который начисляется на все уменьшающийся остаток погашаемого долга.

Заключение

Статус ИП позволяет использовать программы кредитования, как для физлиз, так и для юрлиц. Важно выбрать банк с оптимальными условиями кредитования для ИП без скрытых комиссий и навязывания ненужных услуг в договоре. Потребуется банку представить доказательства безопасности сделки, то есть подтвердить хорошую платежеспособность, возможно, потребуется и залог.

Необходимо брать кредит на небольшой срок с меньшей переплатой и погашать задолженность вовремя согласно установленному графику и договору.

Верный расчет основных параметров потребительского кредита и оптимальный выбор условий кредитования позволят вам получить финансирование на оптимальных условиях.