Как решить вопрос с просрочкой? + Что такое кредитная просрочка, какие виды бывают и чем опасна

В тех ситуациях, когда не удалось предпринять действия по недопущению просрочки по кредиту, необходимо сразу без затягивания сроков определяться с дальнейшими шагами. В основном выбор заключается в решении начать действовать самостоятельно в соответствии с текущей ситуацией или ждать, когда начнет действовать банк или финансовое учреждение где был взят кредит. Хорошо, когда финансовые проблемы имеют временный характер и вы уверены, что просрочив несколько платежей вы выиграете время и все компенсируете. К сожалению, так бывает не всегда и поэтому нужно начинать действовать.

При обращении в банк и формировании определенных обстоятельств можно рассчитывать на то, что вам пойдут на встречу и основная сумма кредита, а также просроченные платежи и проценты будут реструктуризированы. Если не выйдет, то велика вероятность начала досудебного разбирательства с банком, в начале общения с коллекторами или после судебного разбирательства с приставами. В любом случае все эти процессы не носят приятный характер и их результаты могут быть плачевными как для финансового положения, так и для имиджа человека с просроченным кредитом.

Даже в том случае если банк соглашается на реструктуризацию, довольно часто он определяет довольно невыгодные условия, что не всегда помогает значительно облегчить ситуацию. Поэтому приходится доводить спор до судебного разбирательства и только с его помощью добиваться приемлемых условий.

Очень важно самостоятельное принятие мер исходя из тех данных, что финансовое положение серьезно нарушено и необходимо совершить действия, устраняющие конкретные проблемы. Необходим тщательный анализ ситуации для выявления ненужных трат, определение возможного сокращения расходов, поиск возможностей по дополнительному поступлению средств.

В большинстве случаев должникам нужно обязательно удостовериться в том, что их сложная жизненная ситуация попадает под страховой случай, если конечно есть соответствующий договор. При совпадении условий вся сумма кредита может быть погашена без проблем и все решится благополучно.

Можно собрать пакет документов, которые помогут вам указать на ряд возникших проблем, их наличие поможет доказать реально объективные причины снижения платежеспособности, что может выразиться в определенных уступках банка.

Довольно распространенным методом снижения напряженности во взаимоотношениях с банком, является внесение средств по индивидуальным возможностям. То есть, речь идет о том, что платежи можно регулярно осуществлять в срок, но в меньшем объеме от установленного договором. Таким образом погашаются начисляемые проценты, но сохраняется непосредственно размер кредита. После восстановления платежеспособности можно начинать вносить деньги по графику. В данном случае есть вероятность что банк не будет предпринимать кардинальных мер.

Довольно критичная ситуация складывается именно у тех людей, у которых была потеряна работа, возникли серьезные проблемы со здоровьем и нужны деньги на лечение. В данном случае если будут собраны подтверждающие документы о подобных ситуациях, и они будут предоставлены банку, то скорее всего будут предложены кредитные каникулы или иные приемлемые условия для дальнейшего погашения задолженности.

Чем опасна просрочка

В большинстве случаев, когда возникает небольшая задолженность по кредиту банки не предпринимают серьезные штрафные санкции. Если вы несколько раз не вносили оплату обычно приходит смс информирование, в котором напоминается о необходимости внесения определенной суммы или же рекомендации по вашим действиям. Довольно часто банки сами устанавливают определенный период времени, когда допускается возможность пропускать график внесения средств, но необходимо обязательно погашать проценты. Ведь те банки, которые заинтересованы в доверии к ним клиентов учитывают вероятность появления временных проблем с финансами.

Если же срок просрочек значительно увеличился, и сумма достигает критичного значения, банк в зависимости от конкретной ситуации и с учетом отраженных условий в договоре может начать действовать. Наказания обычно выступают в форме начисления дополнительных финансовых обременений. Таких форм воздействия на клиентов несколько:

  • Штрафы. Одноразовые платежи с конкретным значением, устанавливаемым в зависимости от суммы просрочки. Наиболее часто используются, когда возникают просрочки. Могут начисляться либо за каждый просроченный платеж, либо за определенный промежуток времени отсутствия выплат;
  • Пеня. Данный инструмент может быть задействован в различных ситуациях и в него входит несколько компонентов, которые и определяют особенности. Пеня может начисляться ежедневно, и сумма начисления в процентном отношении зависит от задолженности. Часто данный размер указывается в договоре при выдаче кредита.

Различные банки могут устанавливать особые правила, по которым может происходить начисление штрафов и соответственно суммы также могут разниться. Важная особенность заключается в том, что нельзя начислять подобные наказания за уже имеющийся штраф или пеню. Тем не менее, порой за наличие просрочек могут появляться довольно существенные денежные штрафы, которые могут возрастать весьма непропорционально в сравнении с существующей задолженностью. К сожалению, такие условия могут быть оговорены в кредитном договоре и в данном случае банк поступает законно. Чтобы этого избежать необходимо как можно скорее добиться судебного разбирательства. В таком случае можно получить более объективный график и сумму платежей с учетом всех долгов.

Не стоит забывать, что возможно банк не захочет обращаться в суд для разбирательства с вами. Если проведенное расследование сотрудниками банка покажет, что ваши долги являются безнадежными, то можно ожидать, что ваши данные поступят в коллекторские агентства и общаться придется уже с ними.

Если в судебном разбирательстве выяснится, что должник не может погасить кредит, то может быть вынесено решение, на основании которого в дальнейшем все имущество будет подлежать аресту и изъятию приставами для реализации с аукциона.

В любом случае может быть серьезно нарушена кредитная история, в дальнейшем довольно сложно будет получить финансовую помощь в кредитных организациях. Есть значительная вероятность, что будет отказано в выезде за границу до момента погашения всех долгов.

Какие могут быть последствия

Популярные способы решения вопроса с просрочкой

Многие люди у которых возникла просрочка задаются вопросом, как можно избежать последствий и решить проблему оперативно. Для принятия правильных шагов не всегда существует отработанной схемы, каждый отдельный случай имеет свои индивидуальные особенности. В данном случае имеет значение источник доходов отдельного лица, оставшаяся сумма кредита, сложность финансовых обременений. При серьезном сокращении доходов или в тех ситуациях, когда человек лишился постоянной работы довольно сложно вести обычный образ жизни и платить не только по счетам, но и выплачивать кредит. Экономия не всегда спасает и порой приходится действовать не просто кардинально, но также рискованно.

В большинстве случаев все, кто попал в затруднительное положение и когда есть необходимость погашать кредит, прибегают к следующим методам устранения проблемы:

  • Реструктуризация долга.

Один из наиболее очевидных способов решения проблемы. В данном случае при сотрудничестве с банком, вносятся определенные изменения в основной договор, благодаря чему можно изменить не только сумму предоставления средств, но и сам срок кредитования, увеличив его. Для такой возможности должны быть определенные условия, например, сумма просрочки является очень большой, или же есть в наличии подтверждающие документы, которые свидетельствуют о непреодолимых обстоятельствах появившейся проблемы;

  • Рефинансирование кредита.

За подобной услугой нужно также обращаться в банк или же сотрудники посредством смс оповещения сами могут указать на необходимость такого шага. Речь идет о предоставлении нового займа, посредством которого можно погасить предыдущий. Такое компромиссное решение довольно широко практикуется, так как можно избежать длительных разбирательств в суде. Не каждому клиенту банка может быть предоставлена такая помощь. Добровольное желание должника погашать новый кредит говорит о его заинтересованности в решении проблемы, и поэтому велика вероятность получения приемлемых условий. Если договориться не выходит, то нужно разбираться через судебные инстанции;

  • Частный займ.

Необходимую сумму для погашения кредита можно получить посредством заключения договора о займе с частным лицом. Таким образом можно быстро получить средства без длительных переговоров, предоставления справок. Взять необходимую сумму под расписку сейчас можно повсеместно. Важно только соблюдать законность заключения сделки посредством использования услуг нотариуса;

  • Микрокредитование в интернете.

Сейчас работает значительное количество онлайн сервисов, в которых практически мгновенно можно получить определенную сумму средств. В таких сервисах условия могут быть самыми различными, но для того чтобы получить такой кредит необходимо будет согласиться не только на довольно высокие проценты, но минимальный период кредитования, не больше 60 дней;

  • Займы у родственников.

Популярное решение, когда можно получить определенную сумму на значительный срок без начисления процентов. Довольно часто такие шаги становятся по-настоящему спасительными, но при условии, что сумма является подъемной для родственников;

  • Использование услуг ломбардов.

Если у вас есть ценное имущество, к которому можно отнести драгоценности, дорогую аппаратуру, антиквариат, то можно получить довольно значительную сумму весьма быстро. Только не всегда можно закладывать изделия на длительный срок, так как необходимо будет либо их выкупать, либо снова закладывать, что накладывает значительные хлопоты без решения основной проблемы.

Финансовые проблемы нужно оперативно решать, чтобы сумма задолженности не выросла более значительно, ведь кредит в любом случае придется отдавать. Если все оставить как есть, то судебный процесс может завершиться самым неблагоприятным итогом, вплоть до ареста имущества или недвижимости и продажи с аукциона. Многие способы, предлагаемые выше имеет смысл применять, если финансовые трудности временного плана, если же в перспективе нет возможности восстановить платежеспособность, то все равно нужно по возможности вносить оплату для подтверждения своего желания сотрудничать с банком.

Примерные методы решения

Виды просрочек

Существует несколько разновидностей просрочек:

  • Незначительная

В данном случае речь идет о просрочке, которая составляет несколько дней. Для заемщика она не несет серьезных сложностей и проблем. Тем не менее, все равно будут насчитаны определенные штрафы. Также специалисты банка будут осуществлять процесс взаимодействия с должником. Поступит несколько звонков с предупреждением. Что же касается штрафов, то они могут быть применены исключительно в том случае, если такие данные отражены в договоре кредитования. Если в договоре не описываются штрафы за несколько дней просрочки, то по сути, никаких дополнительных штрафов платить не придется.

  • Просрочка ситуационного характера

Такой вариант просрочки тоже возможен. Нередко просрочка такого формата может возникать в результате обычной забывчивости. Нередки и ситуации форс-мажорного типа, когда человек просто не имеет возможности осуществить своевременный платеж, например, он попал в больницу. В данном случае специалист кредитного отдела обязательно связывается с заемщиком и пытается прояснить ситуацию. Настоятельно рекомендуется не осуществлять игнорирование. Лучше всего сразу же осуществить процесс взаимодействия, определить проблему и пути ее возможного разрешения. Такая просрочка, как правило, составляет не более одного месяца. Если вы сразу же оговорите сроки, в течение которых будет разрешен вопрос, а также будете весьма убедительными, то специалисты банка до указанного момента вряд ли будут вас беспокоить.

  • Просрочка проблемного типа

Речь идет о просрочке, которая длится более трех месяцев. Она считается действительно проблемной, и если клиент банка не идет на контакт со специалистами, обязательно осуществляется процесс передачи сведений службе по взысканию. Обратите внимание на то, что в определенных случаях даже может быть подано заявление на мошенничество. Лучше всего связаться с банком и проработать возможность реструктуризации долговых обязательств. Для заемщика данный аспект является самым оптимальным.

Многие банки в настоящий момент стремятся оказать максимальную помощь своим клиентам, которые не могут осуществить процесс своевременной выплаты, предоставляя им услугу перекредитования или же реструктуризации. В таком случае, пользователь осуществляет все необходимые выплаты на основании нового договора по кредитованию.

  • Просрочка долгосрочного типа

Это достаточно проблематичный вариант. Если выплаты не осуществляются более пяти месяцев начинает работать служба безопасности банка. При этом, обязательно готовятся документы на передачу в судебный процесс. Взыскание может быть осуществлено посредством судебного решения в принудительном порядке. В определенных случаях банк просто осуществляет процедуру передачи долговых обязательств специализированным организациям – коллекторам.

Естественно, разрешение вопроса имеет массу особенностей и нюансов. Можно попробовать договориться с банком и осуществить процедуру реструктуризации. Но, практика показывает, что на таком этапе банки крайне редко идут на уступки. Поэтому, лучшим решением станет сотрудничество с юристом, посредством которого можно осуществить процедуру грамотного определения оптимальных путей действий в данной, конкретной ситуации.

Виды просрочек

Как действовать при просрочке кредита

Проблемы с банком в процессе выплат долговых обязательств с просрочками начинаются исключительно в том случае, если человек начинает избегать общения и стремится к тому, чтобы максимально минимизировать возможность взаимодействия. Помните о том, что такое поведение является в корне неверным. Нужно наоборот постараться действовать оптимально быстро в своих интересах:

  • Постарайтесь самостоятельно посетить банк, определить проблему и пообщаться со специалистами. То есть, обратитесь за консультационными услугами, покажите, что вы являетесь добросовестным заемщиком и стараетесь выполнить условия кредитования, но не имеете возможности;
  • Если вам звонят специалисты банка старайтесь с ними разговаривать. Описывайте ситуацию, указывайте предполагаемые сроки осуществления выплат. Интересуйтесь, какие варианты разрешения вопроса могут вам быть предложены на текущий момент времени. Если просрочка не слишком значительна, то банк идет на определенные уступки и предоставляет возможность клиенту сделать своевременные выплаты в дальнейшем;
  • Если вы прекрасно понимаете, что не сможете ни при каких условиях осуществить процесс выплаты кредитных обязательств, оформляйте банкротство. В соответствии с новыми нормативами оформить банкротство может любое физическое лицо. Процедура достаточно серьезная, тем не менее, она в действительности поможет вам избавиться от сложного обременения;
  • Учитывайте, что банкротство считается оптимальным решением вопроса исключительно в том случае, если сумма обязательств будет весьма значительна, и разрешить вопрос другими путями невозможно. Банкротство имеет ряд последствий, которые не являются приятными. Поэтому, если есть другие варианты, исключающие необходимость банкротства, постарайтесь ими воспользоваться;
  • Обращайтесь за помощью в антиколлекторские компании. Сегодня такие организации приобрели очень значительные аспекты актуальности. Все дело в том, что речь идет о юристах и специалистах, которые помогают заемщикам осуществить процесс разрешения вопроса с банком по определенным нюансам реализации задолженности. Посредством квалифицированной помощи специалистов можно достаточно быстро найти выход из самой сложной ситуации;
  • Обращайтесь к юристам. Если дело дошло до суда, не следует опускать руки и смиряться с тем, что будет принято определенное решение. Помните о том, что в суде вы имеете право защищать свои интересы. В данном случае самым оптимальным и рациональным решением станет обращение к опытным юристам, которые смогут изучить договор кредитования, и возможно, смогут найти варианты лазеек для формирования вашей грамотной защиты.

Сегодня существует масса способов реализации своих проблем посредством третьих лиц. Учитывайте, что специалисты берут определенную сумму средств за предоставляемые услуги. Именно по этой причине вам нужно быть готовыми к расходам. Тем не менее, в определенных случаях все же лучшим решением станет сотрудничество с юристами или же антиколлекторскими компаниями, что позволит вам разрешить свои проблемы и стать на новый путь финансовой успешности.

Действия при просрочке

Как не следует себя вести при просрочке кредита

При образовании просрочек начинает действовать банк, служба безопасности, нередко производится процедура полной реализации обязательств коллекторам. Вы должны понимать, что грамотное и правильное поведение в такой ситуации, определяет успешность разрешения дела. Изначально нужно определить:

  • Будете ли вы выплачивать долг;
  • Будете ли вы оформлять банкротство;
  • Будете ли стараться избавиться от долга другими путями посредством судебного процесса.

Определившись с путем разрешения вопроса, вы сможете найти специалистов, которые готовы вам помочь.

Ни в коем случае нельзя идти на максимальный конфликт с банком или же полностью игнорировать обращения. Если вы приняли решение осуществлять выплату долга, то нужно непременно активизировать общение с банком. Всегда отвечать на телефонные звонки, осуществлять процесс грамотного общения по вопросам срока. А также поинтересоваться вопросом реструктуризации.

Что не нужно делать

Если банк не готов предоставить вам реструктуризацию, поинтересуйтесь, каким образом вы можете осуществить исполнение долговых обязательств, если в настоящий момент не можете осуществлять проплату в полном объеме. Если банк настаивает на выплатах и стремится подать заявление в суд на мошенничество, рекомендуем начать осуществлять минимальные платежи. Хотя бы по сто рублей в месяц. Это уже не позволит представить доказательства вашего мошенничества.

Помните также о том, что если банк не осуществит реструктуризацию, то весьма значительное количество процентов будет насчитываться ежедневно. В таком случае оптимальным решением станет обращение к юристу, который сможет правильно составить исковое заявление на расторжение договора. Только после расторжения процентная ставка перестает действовать и на долг не формируются проценты.

Ни в коем случае не следует угрожать сотрудникам банка, вести с ними деструктивный диалог. Так как это может стать причиной оформления заявления в полицию на нарушение установленных норм гражданского законодательства.

Если вы приняли решение производить процесс банкротства, то его нужно начинать сразу же, чтобы минимизировать свои потери. Также нужно предварительно осуществить полноценную консультацию с опытным юристом, который сможет предотвратить неправильные действия в процессе проведения банкротства.

Если вы приняли решение отстаивать свои права и интересы в судебном процессе, вы должны понимать, что предстоит весьма непростое дело. Именно по этой причине вам потребуется квалифицированная помощь опытного юриста, который сможет подобрать оптимальное решение защиты для вашего конкретного случая.