Разновидности и преимущества страхования жизни и здоровья + советы по выбору страховой компании

Страхование жизни и здоровья очень популярно на протяжении уже многих лет. Страхование захватывает все сферы нашей деятельности и может пригодиться для абсолютно различных ситуаций.

Такой вид страхования многогранен и имеет множество видов и подвидов, поэтому каждый может подобрать то, что нужно. Страхование возможно, как детям с самого рождения, так и взрослым людям с 18 до 55 лет, а также пожилым с 55 до неограниченного возраста.

Если вы не каскадёр, не спортсмен и вообще не занимаетесь ничем рискованным, это ещё не значит, что страхование жизни и здоровья вам не нужно.  Все люди болеют. Попадают в несчастные случаи и так далее. Тем более с помощью этого страхования получить деньги можно не только, если с вами что-то случилось, но и наоборот, если вы остались живы, здоровы в определенный период времени.

Польза страхования жизни и здоровья

Прямая цель данного страхования – обеспечить своим родным накопительные средства после своей смерти. Звучит немного жутко, но ведь это не единственная задача страхования жизни. Существует ряд плюсов данной страховки:

• Накопление денежных средств на прибавку к пенсионным начислениям. В нашей стране существует большая часть людей, которая крайне недовольна размером своей пенсии. Довольно сложно сохранить привычный образ жизни с многократно урезанным бюджетом. А с помощью взносов в страхование можно обеспечить приемлемую жизнь в пенсионном возрасте.
• Гарантия финансовой защиты в случае потери трудоспособности. Мы не можем предвидеть того, что может случиться с нами завтра. И не редко случается, что человек, получивший травму, теряет трудоспособность на большой промежуток времени. Где же тогда достать деньги? Ведь кроме еды и коммунальных услуг необходимы средства на лечения. Именно в этом случае и пригодиться страхование жизни и здоровья.
• Накопление средств для достижения целей своего ребёнка. Часто на воспитание ребёнка уходит огромное количество денег. К тому же нужны деньги на образование и какие-либо мечты ребёнка. Чтобы дети жили в достатке, можно также воспользоваться страхованием жизни и здоровья. Так, по достижению определенного возраста, ребёнок получит деньги для благополучного устройства во взрослой жизни.

Страховые программы и их различия

Условия каждой программы можно уточнить у страховщика. Можно выделить 4 программы страхования:

1. Рисковое страхование

Обычное рисковое страхование – это выдача определенной суммы при гибели человека, застраховавшего свою жизнь. Тогда деньги получают родственники или близкие друзья, зависит от того, кого клиент упомянул в договоре. Способ платежа – единственный взнос или регулярные платежи – также зависит от условий данного страхования, которые прописаны в договоре.

Но зачастую рисковое страхование не применяется в чистом виде. А служить так называемой основой под смешанное страхование. Суть такого страхования в том, что выплата производится не только после смерти клиента, но и при различных травмах, болезнях и несчастных случаях. Следовательно, выплату получают не близкие люди, а застраховавшийся объект. Смешанное страхование не требует накоплений.

При утверждении страхования клиенту можно выбрать:

1. Перечень возможных происшествий, такие как инвалидность, опасные заболевания, переломы, травмы и так далее.
2. Количество средств, которые должна будет выплатить страховая компания в случае происшествия.
3. Срок действия страхования. От одного года до 20 лет.

Размер взносов, которые должен будут делать клиент, рассчитывает консультант или менеджер страховой компании. Он будет рассчитан с учётом тарифа компании и размера выплаты.

Приведем пример: Геннадий живёт с женой и двумя детьми, работает программистом, выплачивает кредит. На выходных был в деревне у родителей, чинил крышу. Произошёл несчастный случай, и теперь Геннадий лежит в больнице с серьёзным переломом руки. В следствии этого, он не сможет работать, а зарплаты жены не хватит на все расходы. Но у Геннадия имеется страховой полис, а значит страховая компания предоставит ему сумму, которая покроет расходы.

Также существует особый вид рискового страхования – кредитный. В этом случае, при смерти клиента его родным не придётся расплачиваться за его кредиты. А всё потому, что страховая компания произведет выплату не клиенту и его родным, а непосредственно банку, где был взят кредит.

2. Накопительное страхование

Данный вид состоит из самого страхования жизни и здоровья, а также из накопительной части. Накопительное страхование скорее всего предоставит меньшую доходность, чем, например, инвестиционное.

В чём же суть данного страхования? Есть два варианта развития событий:

• Несчастный случай, тяжёлая болезнь или смерть клиента (зависит от того, что прописано в договоре). Тогда, как и в программе рискового страхования, родственники или близкие друзья (опять же, те, кто прописан в договоре) получают выплату.
• Срок страхования истёк, с клиентом ничего не произошло. В этом случае клиент получает накопленные средства, которые, как правила, значительно превышают вложенные.

Приведём пример: Роман и Александра завели сына Дмитрия. Родители уверены, что они должны подарить Дмитрию квартиру на его совершеннолетие. Роман делает ежегодные взносы в страховую компанию. Через 18 лет, когда Дмитрий станет совершеннолетним, Роман передаст ему накопленную сумму на покупку квартиры. При этом все эти 18 лет жизнь и здоровье Романа застрахована, и даже в случае его смерти, Дмитрий получит накопленные средства.

Данный вид страхования довольно выгодный. Можно копить на что-либо 12 лет, но при этом жизнь и здоровье будут застрахованы. В договоре необходимо указывать размер взносов, и, соответственно, сумму выплаты, а также срок действия договора.

Срок действия страхования может начинаться с одного года. Однако лучше выбирать цифру свыше 5 лет. В ином случае страхование будет попросту невыгодным.

3. Добровольное пенсионное страхование

Данный вид похож на накопительное страхование. Есть только пару отличий. В предыдущей программе выплата производится при достижении определенного времени. В этой программе определенное время – это пенсионный возраст. Также клиент вправе выбирать период, когда он будет получать дополнительную пенсию.

Рассмотрим пример: Руслан Олегович рассчитал его будущую пенсию и решил, что она крайне мала для того, чтобы прожить остаток жизни благополучно. За 20 лет до выхода на пенсию он начал ежегодно вносить средства в страховую компанию. Так, по достижении пенсионного возраста кроме своей обычной пенсии Руслан Олегович получает дополнительную.

Есть два варианта пенсионного страхования:

• Пожизненная пенсия. В этом случае необходимо выбрать, с какого периода вы хотите начать получать дополнительную пенсию. Если с клиентом что-либо случится, то остаток накоплений достанется тому, кого пропишет в договоре клиент.
• Срочная пенсия. Клиент выбирает период, когда он хочет получать накопления. К примеру, с 62 до 69 лет. Если страхователь умирает раньше назначенного возраста, накопления опять же уходят человеку, прописанному в договоре.

Дополнительные условия пенсионного страхования:

• Существует освобождение от уплаты взносов. Оно доступно, если страхователь получает инвалидность первой или второй группы. В некоторых случаях назначаются ежемесячные выплаты клиенту.
• Обеспечение страхования от различных несчастных случаев.

Дополнительные условия не ставятся по умолчанию. Поэтому не забывайте прописать их отдельно в договоре.

4. Инвестиционное страхование

При выборе этого страхования, вы разрешаете страховщикам распоряжаться вашими средствами. Накопления от данной страховки делятся на две части:

• Некоторая гарантийная часть. Она обеспечивает возврат некой суммы, если ситуация на рынке окажется не самой благоприятной для вас.
• Инвестиционная часть. Она обеспечивает дополнительный доход.

Нужно хорошо изучать все пункты, прописанные в договоре, так как в случае плохой ситуации на рынке может пропасть большая часть накопленных денежных средств.

Есть возможность выбора инвестиционной программы. Если одна программа обеспечивает меньше рисков, но при этом и меньший доход, то другая программа предоставляет возможность высокого заработка, но при этом имеет большие риски потерять вложения.

Пример: Олег имеет стабильную работу и стабильную зарплату. Но он хочет подзаработать. Олег выбирает консервативную программу инвестиционного страхования. При благоприятных условиях на рынке Олег получит небольшую прибыль, в ином же случае его сбережения будут сохранены, так как риски были не велики.

Не следует относиться к выбору страховщика пренебрижительно. Взносы и доходы от инвестиций не застрахованы. В случае банкротства страховой компании, денежные средства не будут возвращены.

Кого можно застраховать?

Для начала необходимо разобраться, кто такой страховщик. Страховщик – это организация, предоставляющая услуги страхования, имея на руках лицензию от Банка России.

Обязанность компании страхования – составление ежемесячного плана финансирования. То есть страховщик рассчитывает ежемесячные взносы клиента, а клиенту нужно лишь своевременно их платить.

Страхователем может быть и физическое лицо, и юридическое. Однако тем, кто прописан в договоре, как застрахованное лицо, может быть только физическое лицо, то есть реальный человек. Другими словами, какая-либо компания может застраховать кого-либо, например, своего работника, но не наоборот.

Кстати, для юридических лиц очень выгодно страхование своих работников. Предпринимателям, застраховавших работников своей компании, даются различные льготы. Так, работодатели имеют трудоспособных работников и небольшие льготы от государства.

Стоит учитывать, что при заключении корпоративного договора необходимо указывать каждое физическое лицо, которое должно быть застраховано.

Разновидности страхования

Страхование здоровья осуществляется в двух формах:

Обязательное. Применяется в тех объёмах, которые были рассмотрены федеральным законодательством.

Добровольное. Осуществляется с помощью написания особого договора страховщиком и страхователем. Страхователь подписывает обязательство платить ежемесячные взносы. А страховщик подписывает обязательство произвести выплату своему клиенту в случае смерти, серьезной болезни и так далее (зависит от того, что было прописано страховым случаем).

При заключении обязательного страхования гарантия, на то, что при страховом случае выплата будет произведена, даёт само государство. Существует определенный перечень людей, которые должны пройти обязательное страхование:

• Сотрудники полиции;
• Беременные женщины и те женщины, которые уже родили;
• Находящиеся в декрете женщины или мужчины;
• Военнослужащие люди.

Добровольное страхование здоровья (медицинское страхование) довольно выгодно. Человек, оформивший договор такого страхования имеет возможность получить некоторые медицинские услуги:

• Стационарное лечение;
• Полное обследование у специалиста;
• Услуги стоматолога;
• Амбулаторное лечение;
• Услуги семейного доктора.

Также существует множество видов страхования по страховым случаям:

• Страховка от тяжелых и смертельно опасных болезней. Гарантировано обеспечение застрахованного лица выплатой при справке о обнаружении рака, СПИДа и прочих серьёзных заболеваний.
• Временная нетрудоспособность. Это могут быть различные переломы, травмы, заболевания, из-за которых застрахованное лицо некоторое время не сможет работать. В этом случае страховщик выплачивает некоторую сумму на протяжении периода нетрудоспособности. Размер средств, выплачиваемых клиенту, должен быть заранее прописан в договоре.
• Страхование от несчастных случаев. В данном случае страхователь должен делать взносы не ежемесячно, а ежегодно. Но при этом Сумма средств, соответственно, немного выше. Компенсация от страховой компании может быть доступна даже за незначительные травмы.
• Страхование от инвалидности. Выплата зависит от степени инвалидности и суммы, прописанной в договоре.
• Полная или частичная нетрудоспособность, которая была получена в результате профессиональной деятельности. Допустим, Семён – электрик. Он получил электрический удар током в ходе своей рабочей деятельности. В этом случае страховщик выплачивает ему определенную сумму денег.
• Медицинское страхование. Этот вид характерен тем, что клиент получает не выплату, а медицинское обслуживание. В некоторых случаях это может быть выгоднее компенсации денежными средствами.

В каких случаях страховщик может не выплатить компенсацию?

Существует небольшие оплошности, при которых пострадавшему страхователю не будет доступна выплата:

• Потерпевший нанёс себе урон самостоятельно. Конечно, на первый взгляд это может показаться безумием. Но в истории страхования были случаи, когда страхователь вредит сам себе.
• Страховой случай (гибель, инвалидность, перелом и т.д.) случился, но перед этим страхователь употреблял алкогольные, наркотические или токсические вещества.
• В договоре был указаны недостоверные сведения. К примеру, Валентина Ивановна застраховала себя от тяжелых болезней, однако на момент подписания договора она была серьёзно больна.

Не стоит скрывать какие-либо хронические и серьёзные заболевания. Все вложенные деньги могут попросту не вернуться к вам.

• Страховой случай произошёл в связи с нарушением правил. Допустим, Александр переходил дорогу, когда на светофоре горел красный. Он сломал ногу, однако выплата ему будет недоступна.

Заключение договора

Страховой договор – это документ, который должны подписать страховщик и страхователь. Страховщик обязывается выплатить компенсацию в случае страхового случая, а страхователь обязывается делать ежемесячные или ежегодные взносы. Этот договор заключается в письменной форме.

Есть некоторые пункты, которые всегда прописываются в договоре:

• Срок действия договора;
• Права страхователя и страховщика;
• Страховая выплата, страховые взносы, их сроки и частота;
• Обязанности страховщика и страхователя;
• Правила выплат компенсаций при различных страховых случаях;
• Реквизиты субъектов договора.

Тарифы

Размер средств, которые будут вноситься в компанию рассчитываются по выбранному виду страхования, по состоянию здоровья клиента, по набору услуг и обязательств и по ещё нескольким пунктам.

Некоторые компании предоставляют так называемый бюджетный пакет страхования. О нём следует спросить непосредственно у менеджера компании.

Самым бюджетным страхованием здоровья является медицинское страхование. Стоимость этого страхование ниже всех. При страховом случае страховщик не делает выплату клиенту, однако обеспечивает ему полное медицинское обслуживание. Это намного выгоднее при некоторых случаях.

Дополнительная польза от страхования жизни:

• Особый статус. Страховой полис не является имуществом. Поэтому его нельзя конфисковать или разделить при разводе. А это является отдельным плюсом.
• Конкретность. Так как страховой полис - это не имущество, то, следовательно, его нельзя включить в наследство. Можно не переживать что выплаты будут какому-то не тому человеку. Страхователь должен указать в договоре одно или несколько физических лиц, которые могут получить выгоду от этого страхования.
• С выплат рискового страхования не взимаются налоги.

На что нужно обращать внимание, выбирая страховую компанию?

• Отзывы клиентов. На официальном сайте компании могут присутствовать отзывы. Нужно следить, чтобы были не только хорошие, но и плохие отзывы, а также, чтобы отзывы казались настоящими, а не выполненными под копирку. Но лучше всего расспросить своих друзей и соседей. Отзывы реальных людей намного лучше тех, что есть на сайтах.
• Опыт работы страховой компании. Те страховые компании, что работают год и меньше, не будут вызывать доверия у клиентов. Предприятие может заниматься мошенничеством и кочевать из города в город, поэтому перед страхованием проверяйте годы запуска компании.
• Лицензия Банка России на страхование жизни и здоровья. Без данной лицензии страхование будет считаться недействительным и нелегальным.
• Тарифы страховщика. Некоторые страховые компании сильно завышаю тарифы, думая, что клиент не будет искать других страховщиков

В заключении предлагаем вам посмотреть видео по данной тематике.