Сегодня банкротство банка больше не пугает граждан, так как был принят закон, страхующий вклады физлиц в банках. После принятия новых правил и введения их в действие, физлица стали больше доверять банковским учреждениям, охотнее открывать расчетные счета и реже снимать деньги со счетов.
Обязательное страхование вкладов населения и различных финансовых рисков, сегодня является одним из условий выдачи лицензии банкам. Без нее, банки не имеют права проводить финансовые операции и работать с гражданами.
В случае неспособности банка выплачивать вкладчикам их деньги из-за банкротства или возникших трудностей, Центробанк аннулирует лицензию финансового учреждения. В этом случае лицо, разместившее свой вклад в этом банке, имеет право на получение компенсации. Но здесь не все так просто, есть ограничения по суммам вкладов и много разных нюансов.
Рассмотрим подробно, как на практике работает страхование банковских вкладов и, что нужно делать вкладчику, для получения компенсации, если банк вдруг «лопнул».
В настоящее время, при разорении банка, его клиенты - вкладчики могут получить свои денежные средства даже полностью (зависит от вложенной в банк суммы). Это связано с тем, что государство для защиты граждан, повышения доверия к финансовым учреждениям, для стимулирования граждан к открытию новых банковских счетов, разработало программу страхования банковских вкладов.
Выплата денег производится средствами специализированного фонда, который создается в основном за счет страховых взносов банков за привлечения вкладов.
Вклады в банках – самый популярный способ сохранения денежных средств. Вклады не только защищают от инфляции, но и приносят некоторую прибыль при хранении. Управление денежными потоками постоянно совершенствуется, становится более удобным и простым. Благодаря интернету, оперировать деньгами стало возможно из дома. Многие работодатели выплачивают сотрудникам через банк заработную плату, на счета банков переводятся пенсии и студентам стипендии.
Основная задача страховой системы – гарантия возвращения денег вкладчикам при разорении банка (в страховом случае). Страхованию, согласно закону, подлежат вклады и юридических лиц, а не только физических.
Страхуются вклады только до определенной суммы, которая постоянно увеличивается. Вклады с большей суммой, по желанию, можно в банке застраховать добровольно.
По государственной программе деньги в банке страхуются автоматически с момента их поступления в банк, если он участник ССВ. Гражданам не надо оформлять дополнительный договор.
При этом каждый вклад страхуется самостоятельно и не имеет значения, хранит вкладчик деньги в одном банке или одновременно в нескольких банках.
В России около 900 банков, участвующих в реализации программы ССВ, их количество постоянно возрастает. Это объясняется жестким контролем Центробанка за деятельностью банков, который в тоже время укрепляет банковскую систему, увеличивает число вкладчиков.
В одном банке (по всем счетам) клиенты могут получить не более определенной суммы. При появлении системы страхования, она составляла всего 100 тысяч рублей, затем увеличивалась (например, в 2018 году она уже составляет 1,4 миллионов рублей). При вложении в валюте, при компенсации, проводится перерасчет в рубли. При этом учитывается курс ЦБ на день возникновения страхового случая в банке.
При наличии кредита в банке, при выплате средств, вычитается сумма долга клиента.
Применение ССВ в России и за рубежом свидетельствует, что страхование:
Различают:
Недобросовестные банкиры, наживаясь на деньгах вкладчиков, разоряли свои банки. Они «лопались» внезапно.
Страхуются далеко не всякие вклады. Подлежат страхованию:
Не страхуются:
На практике, некоторые из таких вкладов можно вернуть при удачной реализации активов разорившихся банковских учреждений.
В стране с конца 2014-го началось «оздоровление» банковской системы. Началась массовая проверка частных банковских компаний. Проверялась надежность и платежеспособность банков, отзывались лицензии. За последние годы более сотни не надежных банков лишились лицензии Центробанка РФ. Ликвидировались банковские учреждения, активы которых были не достаточны для выполнения обязательств перед клиентами.
В 2004 году было образовано специальное Агентство (АСВ). Эта структура является государственной. Деятельность Агентства контролируется Правительством РФ и ЦБ России. Агентство возвращает вклады в первую очередь частным лицам, затем ИП и тем лицам, вклады которых превысили застрахованную сумму.
В последнюю очередь возвращаются вклады юридическим лицам и депозиты, которые не должны были страховаться.
При этом Агентство:
Агентство формирует реестр банков, которые входят в ССВ, следит за образованием Фонда обязательного страхования, управляет им.
Основными источниками формирования фонда для выплаты застрахованных вкладов являются:
Ставка страховых взносов устанавливается Советом руководителей Агентства:
Средства фонда страхования могут вкладываться:
Финансовая устойчивость ССВ гарантируется поддержкой Правительства РФ. Он имеет право Агентству выделять средства из федерального бюджета при дефиците средств, необходимых для компенсации вкладов населению.
Программа страхования действует более десяти лет. Ее цель не только защита сбережений населения, но и обеспечение контроля деятельности многочисленных коммерческих финансовых учреждений. В конце 90-х годов очень много негосударственных финансовых организаций начали разоряться. У государства появилась необходимость защитить активы своих граждан. Был образован Фонд обязательного страхования.
За время действия государственной программы выплачены многие десятки миллиардов рублей, тысячи человек получили компенсацию по вкладам.
Система страхования простая:
Обычно при отзыве лицензии в финансовом секторе, АСВ назначает в банке временную администрацию и банки-агенты. Они и будут производить выплату средств клиентам - вкладчикам разорившегося банка.
При этом публикуется информация о банках, у которых отбирается лицензия. Ознакомиться с ней можно на официальном сайте Агентства, на сайте банка, который потерял лицензию. Если банковская компания крупная, то информация может появиться также в печатных изданиях.
В этой системе участвуют сотни банков, наиболее популярные и надежные из них:
Для получения застрахованного вклада необходимо:
Если обращение не сделано в установленный срок и причина окажется уважительной, то заявление будет рассмотрено и, скорее всего, компенсация выплачена. Получить деньги вкладчик может в течение 2 лет. Иногда по истечении и этого срока.
Деньги можно получить наличными, перечислением на счет, по почте (по согласованию с вкладчиком). Иногда компенсацию может выплачивать и само Агентство.
Основные советы клиентам банков:
Страхование вкладов гарантирует возвращение денежных средств населению при разорении банка и изъятии у него лицензии для дальнейшей деятельности.
Все банки получают возможность иметь дело с вкладчиками, только участвуя в системе страхования.
При этом страхование вкладов не требует договора, оно осуществляется по закону автоматически при открытии вклада. Специально созданное государством Агентство, возвращает вкладчику накопления вместо банка.
Благодаря государственной программе по страхованию вкладов населения, при отзыве Центробанком РФ лицензии банка на осуществление финансовых операций, клиенты незамедлительно могут получить фиксированную денежную выплату. Предпринятые государством меры, оздоровили банковскую систему, повысили уровень доверия жителей страны к финансовым учреждениям и количество вкладов. Богатейший опыт подобных систем гарантирования более, чем в ста странах мира, доказал эффективность данной системы.