Ипотека в стране все популярнее. Решается проблема с жильем, его строится все больше. Государство разрабатывает программы поддержки многих категорий граждан для приобретения более выгодной ипотеки.
Имеется целый ряд критериев, от которых зависит, является данная ипотека выгодной или нет. Рассматривать и оценивать их необходимо одновременно. Только в этом случае, можно определить, какой вариант более выгодный и ипотека более дешевая.
Выделяемые банком средства, можно использовать только на покупку недвижимости, строительство дома. Ипотека - большая переплата, обуза на долгие годы. Однако для многих, это единственная возможность приобрести жилье. Можно быстро получить жилье, не копить деньги долгие годы, за которые они значительно обесценятся.
Ипотека, как и другие виды кредитов, имеет свои особенности, положительные и отрицательные стороны.
Основные особенности:
Основные преимущества:
С помощью профессионалов (брокеров), оформление быстрее и в основном без отказов. Специалисты обычно имеют большую базу данных выгодных кредитов, часто сотрудничающих с определенными банками.
Учтите, что покупка квартиры по ипотеке, значительно выгоднее ее аренды. Платежи при аренде нередко растут, а по ипотеке обычно они остаются неизменными. За долгие годы, обычно аренда обходится дороже, чем гашение долга по ипотеке. Лучше платить за свое жилье, чем за чужое.
Основные недостатки:
Учитывая эти недостатки, многие считают, что для приобретения квартиры брать выгоднее не ипотечный кредит, а потребительский. Это выгоднее, даже при более высокой ставке и с большими платежами каждый месяц (в связи с меньшим сроком кредитования). Они считают ипотеку кабалой на всю жизнь, отмечают, что потребительский кредит на любые нужды можно использовать и для покупки квартиры. При этом кредит можно получить всего за несколько дней. Не требуется страховать жизнь клиента и приобретенное жилье. Популярность потребительского кредита, взятого для приобретения жилья, связана и с постоянно растущим максимальным размером займа.
Только при одновременном выполнении всех предъявляемых условий, соискатель может получить ипотеку. В большинстве банков они стандартные:
При этом больше шансов на получение ипотеки в следующих случаях:
Ипотека выплачивается долгие годы. Поэтому выгодная ипотека, позволяет заемщику сэкономить значительные денежные средства.
В результате взимания различных комиссий, выплаты страховых взносов за долгие сроки кредитования, переплата огромная. Сумма взятого кредита увеличивается минимум в 2 раза. При этих условиях, очень важно стараться найти более дешевый кредит. Надо учитывать при этом, что не всегда минимальная ставка определяет выгодность программы.
Банк никогда не работает с убытком. Для него главное – прибыль. Уменьшая процентную ставку, банки потерю прибыли возмещают взиманием различных комиссий. Многими заемщиками отсутствие первоначального взноса, считается выгодным видом ипотеки. В этом случае, нет необходимости ждать, копить деньги на первый взнос (особенно довольно внушительная сумма требуется для снижения процентной ставки).
Надо учитывать, что в этом случае требуемый первоначальный взнос включается в выдаваемый кредит. На эту сумму средств также будут начисляться проценты. Переплата окажется намного больше, чем при взятии кредита с внесением первоначального взноса.
На практике, большинство преимуществ ипотечных программ, перестают быть таковыми или являются незначительными. Дешевую, более выгодную ипотеку, можно получить по специальным программам.
Рассмотрим, на что могут рассчитывать при приобретении жилья льготные категории граждан страны.
Программы позволяют:
Право на льготное кредитование имеют:
Наряду целого ряда преимуществ, имеются и недостатки. Основной недостаток – не возможность приобрести любое жилье. Обычно можно выбирать квартиры только с долевым участием и от определенного застройщика, в непопулярных районах, перспективных в будущем.
Прежде всего, важно познакомиться, проанализировать предложения ипотеки на финансовом рынке разными банками.
При оформлении договора, очень внимательно нужно изучить все его пункты. Особенно обратить внимание на мелкий шрифт.
При выборе ипотеки важны:
После подписания договора, обычно сразу вносится первоначальный взнос (имеются программы без его внесения). Первоначальный взнос банк воспринимает, как надежность заемщика, способность выплачивать долг в дальнейшем.
С целью привлечения заемщиков, банки снижают ставки ипотеки в иностранной валюте. За период кредитования, наша валюта (рубли) может обесцениться на столько, что снижение ставки и выигрыш от этого, окажется очень незначительным. С изменением курса валют, возникают сложности с погашением ипотеки. Оформление в иностранной валюте, считается не выгодным.
Однако учтите, что профессионалы рекомендуют при получении основного дохода, заработной платы в иностранной валюте, брать ипотеку в этой денежной единице выгоднее.
Заемщики, выбирая дешевые кредиты, выгодную программу, стараются взять заем с минимальной ставкой.
Специалисты утверждают, что часто ставка снижается для привлечения клиентов. Потери банк возмещает изменением других условий. Снижение ставки, должно настораживать заемщика (средняя ставка в настоящее время 12-15 процентов год).
Досрочное погашение кредита, банкам не выгодно. Они лишаются части своей прибыли. Заемщики, наоборот, при появлении малейшей возможности, стараются поскорее погасить долг.
Право на досрочное погашение всех видов кредита, закреплено законодательно. В его проведении, банки не могут отказать своим заемщикам.
Однако для уменьшения потерь в получении прибыли, некоторые банки назначают комиссии за досрочное погашение, разрешают его проводить только по истечении некоторого времени после заключения договора. Погашать досрочно можно часть долга или сразу всю не выплаченную сумму.
Существенное влияние на величину будущей переплаты оказывают страховые взносы. Однако обычно на их наличие клиенты мало обращают внимания. Для снижения риска от выдачи займа, банки предлагают страховать здоровье клиента, залог - недвижимость.
Учтите, что законодательно должны быть застрахованы только платежи. От всех остальных видов страхования можно отказаться. На размер ставки часто влияет добровольное страхование клиента.
Уделять внимание необходимо дополнительным платежам, которые также влияют на переплату по ипотеке. В банке может действовать несколько программ кредитования с разным процентом комиссии (от 1 до 4% от суммы кредита). Обычно чем выше платеж, тем ниже процентная ставка.
Для оценки более выгодного варианта, необходимо рассматривать переплату за весь срок выплаты ипотеки. Только после этого, может быть сделан правильный выбор.
Может взиматься ежемесячно комиссия за выдачу, оформление ипотеки, за обслуживание кредитного счета и другие. При выборе программы более выгодной, следует выяснять о наличии дополнительных комиссий. Необходимо тщательно анализировать их влияние на увеличение выплаты по ипотеке за весь период длительного кредитования. Также важен график оплаты платежей, который должен быть предоставлен банком - кредитором при подписании договора. Платежи могут вноситься ежемесячно или один раз в год.
При нестабильности в стране, существует необходимость более тщательного выбора программы ипотеки. Основные нюансы:
проводить оформление ипотечного кредита в валюте, в которой получается доход;
Не стоит верить подобным обещаниям банков. Нужно прислушиваться к мнениям профессионалов – аналитиков по поводу тех или иных предложений банковских учреждений.
В настоящее время ипотеку оформляют очень многие банки. При выборе выгодной ипотеки, лучше всего ознакомиться с рейтингами аналитиков. Они проводят оценки по очень многим критериям. На финансовом рынке очень большое количество предложений, заманчивых реклам. Самостоятельно провести выбор сложно. Поэтому важно использовать оценки экспертов.
Специалисты считают, что в 2018 году самая дешевая ипотека на сервисе Тинькофф Ипотека. Соискатель может из списка выбрать лучший банк - партнер. Выгодные условия нескольких программ предлагают: банк «Открытие» (ставка 9.35%), ВТБ (ставка от 11.5%.), старейший Сбербанк (ставка - от 11.25%). В банке имеется программа «Военная ипотека», выдается заем на покупку загородной недвижимости (ставка 14% годовых).
Далеко не каждый заемщик может разобраться в тонкостях выбора дешевой ипотеки. Даже потратив много времени на поиск самых выгодных условий, найдя программу с минимальной переплатой, не всегда удастся ее оформить самостоятельно.
Анализом предложений на финансовом рынке, выбором выгодных программ занимаются брокеры, работающие в агентствах недвижимости, специализированные организации.
При соблюдении нескольких правил, можно приобрести квартиру быстро и без существенных проблем. Основные рекомендации:
Клиент должен найти оптимальный вариант между сроком кредитования и размером платежа. В идеале, платеж не должен превышать 40% семейного ежемесячного дохода.
Многие профессионалы - финансисты считают, что выгодная ипотека является относительным понятием. Условия, которые кажутся наименее выгодными, могут оказаться на самом деле наиболее подходящими и выгодными в конкретных условиях. Надо учитывать финансовые возможности, сложившиеся в данный момент у заемщика.
Выбор самой выгодной, дешевой ипотеки, программы является многогранным и сложным. В выбранной выгодной программе ипотеки, важна не только низкая процентная ставка. Она не всегда определяет самые выгодные условия.
Часто для привлечения клиентов, банки предлагают клиентам более низкие ставки по ипотеке, но на практике не удается при этом сэкономить. Надеемся, что информация оказалась полезной. Желаем оформить наиболее выгодную ипотеку.