Задолженность по кредиту является основной причиной ухудшения финансового положения, так как процентная ставка с первого и по последний день простроченного платежа или их систематического невозврата превышает изначально установленную на несколько процентов и, как правило, не превышает дополнительные 3% к основному, облагающему тело кредита.
Чем больше задолженность по кредиту, тем вероятнее передача дела в суд, после чего будет вынесено положительное решение в пользу банка или другой кредитной организации. Так, начиная со следующего месяца после вступления решения в силу (даже при условии активного дела по апелляции), службой приставов будет организовано взыскание ежемесячных платежей с основного источника дохода. При этом, при условии наличия алиментов, размер последней не учитывается в составе ежемесячного дохода, что может привести к полному отсутствию средств на существование.
Следовательно, долговые обязательства необходимо своевременно исполнять, независимо от сложившейся финансовой ситуации. В противном случае, последняя может существенно ухудшиться, повлечь за собой полный отказ в обслуживании в банковский системе кредитора и других его партнеров.
Помимо упомянутого решения суда, возможен выезд судебных приставов по адресу проживания с целью описи имущества и выдачи заключения о его продаже на аукционе. Такой ход является единственным вариантом к возврату долга со стороны банка, если должник не имеет актуальных источников дохода – официального трудоустройства.
Важно понимать, что, чем больше сумма долга, тем быстрее банком и органами принудительного взыскания будут приняты меры в рамках принудительного погашения, а также открытия других дел по факту административного правонарушения.
В любом случае, сумма долга будет неуклонно расти, вызывая лишь дополнительные проблемы, не только в рамках финансовой ситуации, но и:
Самым основным является вышеупомянутый – целенаправленное уклонение от совершения ежемесячных или квартальных платежей по действующему займу. Но, помимо такого факта, имеет место и другая причина образования задолженности по кредиту, а именно:
Если осуществляется полное закрытие договора кредитования, нужно в банке получить выписку, подтверждающею нулевой остаток на карточном или текущем счету. Спустя 7 рабочих дней, проводят самостоятельный контроль за балансом, так как финансовое время совершаемого платежа может сильно отличаться от факта внесения средств на карту или счет.
В первую очередь, обратиться на горячую линию или лично посетить банк с целью установления причины возникновения задолженности. Если сумма небольшая, ее лучше всего погасить, не дожидаясь решения по созданной заявке.
Во всех остальных случаях, если причина не известна самому заемщику, придется ожидать решение банка и ответ службы безопасности. Как только все будет готово, должник вызывается для решения ситуации в ближайшее отделение. Занимает это много времени, так как банк не любит списывать долги.
Даже, если причиной возникновения просрочки будет обозначена ошибка банка или сбой системы после внесения платежа со стороны клиента, долг будет аннулирован только после даты ежемесячной финансовой отчетности. Как правило, последняя устанавливается на 25-27 число каждого месяца.
В остальных случаях, когда сумма задолженности большая и явно допущена по вине заемщика, принимаются меры по введению реструктуризации или других комплексных мероприятий по оптимизированию и возврату «нерабочего» кредита. Это означает лишь одно – полноценное сотрудничество с банком на любых его условиях, вплоть до полного погашения долга.
Реструктуризация – разделение основной суммы долга на равные платежи, внесение которых должно происходить точно в указанные сроки, иначе процент начнет начисляться с момента заключения нового кредитного договора.
Существует два вида реструктуризации при наличии задолженности по кредиту, а именно:
Каждое из таких предложений имеет свои существенные преимущества, в рамках которых может достигаться консенсус с проблемным заемщиком. В конечном итоге, банк получает свои деньги обратно, а с заемщика снимается непомерная финансовая нагрузка.
Так как политика банка всегда направлена на заработок денег, получить реструктуризацию не так просто. В том случае, если задолженность начисляется непродолжительное время, и принимается решение самостоятельного распределения долга, потребуется предоставить в банк следующий перечень документов:
На основании данных документов, подтверждающих реальную причину образования задолженности, комиссия начинает рассмотрение обращения клиента на протяжении 5-10 рабочих дней. Если причина весомая и на момент обращения просрочка небольшая, может быть принято решение о:
В любом случае, чтобы получить одобрение, необходимо иметь реальные обстоятельства, факт которых нельзя опровергнуть при детальной проверке.
В определенных случаях, клиенту предоставляется возможность оформить отсрочку платежа. Это один из видов практического решения проблемной задолженности, путем переноса текущей даты платежа с начала месяца в самый конец. Таким образом, клиент получает дополнительные три недели для решения всех своих вопросов и поиска суммы для совершения ежемесячного платежа.
При условии наличия существенной просрочки (несколько или более платежей), для оформления отсрочки платежа может быть выставлено требование к возврату начисленных процентов, после чего изменения в кредитном договоре вступят в силу.
В первую очередь, необходимо осознать масштаб проблемы. Если это существенная сумма, может иметь место необходимость обращения в суд, с целью признания заемщика неплатежеспособным, на основании чего начисление процентов будет приостановлено, вплоть до момента выплаты всей суммы. В рамках заключения дополнительного соглашения нельзя допускать просрочек, так как это чревато возобновлением процентной ставки, но, уже в рамках данного соглашения.
Важно понимать, что уклонение от обязательств в рамках дополнительного договора, который был заключен по факту решения суда, может стать не только причиной начисления повышенной ставки, но и возобновлением старого договора, но, уже с требованием к полному возврату единым платежом.
Если это кредит с залогом, например, движимого имущества, будет достаточно в своем обращении указать на эту особенность договора. Иногда, основная сумма договора может быть заморожена по факту предоставления в банк ПТС транспортного средства. Как только эксперты проверят документ на подлинность, сумма основного долга будет заморожена, а имеющиеся проценты и все последующие начисления должны быть оплачены в установленные банком сроки. Как только заемщик выходит на ровный график погашения, ему возвращают документ на автомобиль.
Таким образом, из всего вышеупомянутого получается, что клиент обязан самостоятельно решать все возникающие проблемы, не дожидаясь действий от банка. Важно отвечать на звонки, предлагать варианты решения сложившейся ситуации, но, никоим образом, не скрываться и игнорировать предъявляемые требования.
Чем быстрее будет найден общий язык с кредитором, тем меньше задолженность придется выплачивать в будущем. На данном этапе также важно отметить, что основной задачей банка является не наказание клиента, а получение личных средств обратно в оборотный баланс.
В подавляющем большинстве случаев, банки самостоятельно решают все проблемы с клиентом, даже если тот уклоняется от платежей на протяжении 4-6 месяцев. В дальнейшем, все зависит от размера проблемного кредитного банковского портфеля, а также необходимости в его диверсификации. Если банк большой, работы с проблемным клиентом могут вестись от полугода до 3 лет. В таком случае, сотрудники банка занимаются исключительно смс-информированием и звонками на финансовый номер и номера контактных лиц.
Если же работа с проблемной задолженностью не приносит успехов, долг продается коллекторской компании. Последняя может состоять всего из нескольких человек, но их желание вернуть потраченные средства и получить прибыль сравнить невозможно ни с чем. Эти третьи лица испортят жизнь всем окружающим: родственникам, знакомым, соседям или даже сотрудникам на работе. Как правило, в данной сфере работают лица, имевшие непосредственное отношение к правоохранительным органам, поэтому имеют доступ к любым персональным данным и номерам телефонов родственников, местам их работы.
Следовательно, допускать серьезной задолженности по кредиту не стоит. Важно осознавать свою ответственность и делать все необходимое для исключения таких ситуаций.
В первую очередь, в кредитную историю вносится отметка о том, что у клиента имеется задолженность с определенной даты и, вплоть, до выхода на ровный график погашения. Пока тенденция нарушенного долгового обязательства сохраняется, заемщику будет отказано в получении кредитных карт, потребительских кредитов и других подобных услуг на территории всей страны.
Исключением может стать МФО, которые выдают небольшие суммы на короткий срок. Последние, действительно, имеют возможность обойтись без проверки кредитной истории, так как с каждым клиентом нарабатывается персональная система сотрудничества.
Такая финансовая ответственность может быть необычайно сложной и проблематичной. Помимо того, что стандартная процентная ставка на 30 дней займа составляет 670% годовых, то несложно представить, сколько придется заплатить, находясь на просрочке. Это свыше 890% годовых по среднему типовому договору кредитования. Если пересчитывать задолженность на каждый день, то на тело кредита и накопленные за 30 дней проценты, вместо привычных 3,7% будет начисляться 5,2-5,9% ежедневно.
Это неподъемная ноша для любого заемщика, особенно, если период просрочки превышает 7 дней. Спустя такой промежуток времени может быть отключена возможность пролонгации (частичного погашения долга, за исключением тела кредита). Это все приведет к тому, что придется оплачивать непомерные проценты с телом основной задолженности за один платеж.
Следовательно, получается, что вариантов к списанию такой задолженности нет. Собственно, как и к ее реструктуризации. Это важно понимать на всех этапах, начиная от получения денег на карту и, заканчивая необходимостью их возврата в фиксированную дату.
В первую очередь, необходимо озаботиться повышением собственного дохода. Это может быть смена работы или подработка. Эффективным методом получения дополнительных денежных средств может стать работа в интернете. После работы достаточно уделить 3-4 часа личного времени, а уже через месяц получить определенную финансовую помощь.
Во-вторых, важным моментом является сокращение расходов. Например, положительно на экономии сказывается временный отказ от покупки бензина. Последний составляет более 20% от общих расходов в каждом месяце. Еще выделив несколько не столь важных статей расходов, можно экономить до 5-7 тыс. рублей каждый месяц. При этом в пересчете на год (примерный период возврата задолженности), может получиться до 100 000 тыс. рублей.
В-третьих. Если сумма задолженности небольшая, можно попробовать перекредитоваться в другом банке. Но, в данном случае, лучше всего закрыть не только просроченную задолженность, но и сумму основного долга. Создание двух раздельных ежемесячных платежей, даже, если общая сумма будет меньшей, чревато появлением новых просрочек. Этому может способствовать задержка заработной платы и другие причины подобного характера.
Пытаясь решить проблему задолженности путем займа у другого банка, нужно понимать, что долг должен быть только один. Если банк с возможностью перекредитования предоставляет сумму меньше необходимой, лучше остальную ее часть найти самостоятельно. Это исключит дальнейшее образование долгов и усугубление финансового положения.
Таким образом, из всего вышеупомянутого становится совершенно очевидным что, задолженность по кредиту, в большинстве случаев, является виной заемщика. В ее решении может принимать участие только две стороны: банк и должник.
Чем быстрее завершится спорная ситуация, путем предоставления реструктуризации или заморозки платежа, тем будет проще закрыть задолженность, после чего выйти на ровный график погашения. Просрочки и накопление пени на протяжении 2-3 месяцев не является критичным для формирования дальнейшей положительной кредитной истории.